Введение
Сбережения — это накапливаемая часть полученного дохода, предназначенная для использования в будущем или обеспечения финансовой безопасности. Сохраненные деньги могут быть отложены как в наличной форме, так и на банковском счету в виде депозитов, ценных бумаг и других активов.
Представьте, что вы получаете ежемесячно на карту заработную плату в размере 50 000 рублей. На конец месяца, после уплаты налогов, коммунальных и других обязательных платежей, покупки продуктов, вещей и прочих текущих расходов у вас остается на карте 5 000 рублей. Если не возникнет непредвиденных трат, то за полгода размер сбережений составит уже 30 000 рублей. Откладывая ежемесячно часть доходов, вы создаете «финансовую подушку» для себя и своей семьи.
Виды сбережений
По срокам накопления выделяют краткосрочные и долгосрочные сбережения. К краткосрочным относят целевые накопления, предназначенные для решения насущных финансовых вопросов. Например, целью такого накопления может служить летний семейный отдых, покупка новой дорогой техники или мебели. Долгосрочные сбережения требуются для совершения крупных трат, таких как ремонт, покупка квартиры, дома либо автомобиля.
Все сбережения граждан можно условно разделить на три вида:
- Принудительные — это сбережения, которые обязательны к уплате для всех граждан, вне зависимости от уровня доходов. Размер и способ удержания принудительных взносов устанавливается законодательно. К этой категории относятся, например, страховые взносы в государственный пенсионный фонд
- Коллективные накопления — это взносы в различные сберегательные кооперативы, члены которых, внося регулярно средства, имеют право на их использование в личных нуждах в рамках установленных условий. К коллективным сбережениям относятся также частные пенсионные фонды компаний, организованные для своих сотрудников
- Личные сбережения — это средства, которые граждане сохраняют для себя, решая самостоятельно, сколько откладывать, где и в какой форме хранить накопленные деньги. К этой категории относятся личные и семейные накопительные счета, депозиты и вклады
Формы сбережений
Формы хранения денег гражданами делятся на организованные и неорганизованные. Организованные сбережения государство видит и может подсчитать, к этой категории относятся банковские счета, страховые полисы и ценные бумаги. Неорганизованные — это наличные, ценности и другие материальные блага, которые не систематизированы для точного подсчета.
Хранить личные и коллективные сбережения можно в разных формах, каждая из которых подходит для конкретных целей:
- Наличные деньги. Хранить наличные можно как в рублях, так и в валюте. Такие накопления нужны на случай небольших расходов или экстренных ситуаций. Держать дома большую сумму наличных не рекомендуется, деньги теряют ценность со временем под действием инфляции, кроме того это небезопасно
- Материальные ценности. К этой категории относится золото, ювелирные изделия, драгоценные камни, антиквариат, произведения искусства, коллекционное вино и другое. Быстро продать что-то из ценностей при потребности в деньгах не получится без финансовых потерь, зато такие активы со временем только растут в цене
- Сберегательные счета. Подходят как для краткосрочного, так и для долгосрочного накопления. Хранение денег на сберегательных счетах обеспечивает их безопасность и сохраняет ликвидность. Процентная ставка обычно невысокая, зато со сберегательного счета можно быстро снять деньги в любое время
- Пенсионные накопления. Это форма хранения долгосрочных сбережений. Регулярные отчисления в пенсионные фонды позволяют накопить достаточно денег за период активной работы для обеспечения достойного уровня жизни на пенсии
- Страхование жизни. Относится к долгосрочным сбережениям, позволяет накопить и приумножить средства путем инвестирования активов страховыми компаниями. Кроме того, в случае утраты трудоспособности вы получаете доступ к конечной страховой сумме досрочно
- Банковские вклады. Такая форма накопления позволяет не только сохранить, но и заработать на вложениях, так как по вкладам банки предлагают более высокие ставки, чем по сберегательным счетам, а также возможность капитализации процентов. Хороший способ откладывания денег на долгосрочные цели
- Инвестиции. К категории относится покупка облигаций, криптовалюты, акций, недвижимости и использование других финансовых инструментов. Более рискованный способ сбережений, но потенциально более доходный
Способы накопления сбережений
Накопить деньги на важные цели в будущем возможно только в случае, если ваши регулярные доходы превышают расходы. Исходя из этого, можно выделить основные способы накопления сбережений.
Проанализируйте свои траты за месяц, детально распишите, сколько и куда ушло денег. Это поможет выявить лишние расходы и понять, на чем легче всего будет экономить. Обнаружили избыточные траты на продукты — приучите себя ходить в магазин со списком.
Можно использовать также «метод половин». Суть его заключается в том, что все денежные поступления сразу делятся пополам, одна часть используется на расходы, другая сразу откладывается на счет. Когда расходные деньги заканчиваются, со счета снова снимается только половина. И так повторяется столько раз, сколько требуется. Таким образом, на конец месяца удастся отложить хотя бы небольшую сумму.
Заведите привычку сразу откладывать 10–20% с любого поступления средств. Если вы комфортно живете на 40 000 в месяц, то сможете прожить и на 36 000 без особого стеснения в средствах. Настройте регулярные платежи в мобильном приложении вашего банка, тогда вы не будете забывать откладывать
Именно незапланированные траты обычно мешают накопить ощутимую сумму, а контроль расходов и соблюдение бюджета дисциплинирует. Чтобы планирование было не обременительным, используйте целевые приложения для смартфонов.
Предлагаем также метод «4 конвертов». Зная общие доходы за месяц, нужно сразу отложить необходимую сумму на крупные покупки и 10% на счет. Затем отнимаете сумму на регулярные платежи, такие как коммунальные, оплата за школу, страховку, парковку. Оставшуюся сумму делите на четыре части, которые распределяете на четыре недели. Необязательно физически раскладывать деньги по конвертам, важно не превышать рассчитанную сумму в рамках недельных трат.
Если экономить не очень хочется, ищите дополнительные источники дохода. Это может быть подработка, сдача в аренду собственности, продажа вещей, техники и всего лишнего на вторичном рынке. Главное правило — все дополнительные доходы не суммируются с месячным бюджетом, а идут только на сбережения.
Используйте сразу несколько форм и способов накопления сбережений. Это позволит избежать рисков, создать активы для разных целей. Храните дома небольшую сумму в рублях и в валюте для быстрого доступа к дополнительным деньгам. Откройте сберегательный счет и настройте регулярные отчисления на него со своей карты. Оформите страховку на длительный срок.
Вывод
Сбережения — это эффективный инструмент достижения ваших больших и маленьких целей. Создание финансовой защиты может показаться сложной задачей, особенно если ваши доходы невысоки. Это действительно потребует определенных усилий, однако и результат не заставит себя ждать. Начинайте с малого — заведите привычку откладывать что-то с каждого поступления. Затем, по мере накопления денег, постепенно осваивайте все финансовые инструменты сохранения и приумножения доходов.
