Банк России ввел макропруденциальные надбавки, чтобы сократить риски предоставления нецелевых ссуд заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%. При этом в 2024 году банки нарастили выдачу кредитов под залог авто более чем на 400%. Так кредиторы нашли возможность обходить лимиты ЦБ РФ.
Доля нецелевых кредитов под залог автотранспорта в 2024 году в некоторых банках увеличилась с нуля до 50%. Во втором квартале 2024 года 79% таких кредитов предоставляли заемщикам с ПДН свыше 50%. Из них 43% ссуд получили клиенты с ПДН 80%.
Выдача нецелевых кредитов под залог авто высокорисковым клиентам сократилась лишь после введения дополнительных надбавок в этом сегменте в третьем квартале 2024 года. Однако даже после ужесточения регулирования 30% ссуд под залог автотранспорта в июле — сентябре 2024 года было выдано гражданам с ПДН более 80%. В отчетном периоде 2023 года банки предоставили 13% таких кредитов.
Обычно залог снижает риски. Доля просрочек более 30 суток на третий месяц с момента оформления необеспеченных ссуд составляет 1,6%. Для сравнения, показатель по кредитам наличными отмечен на уровне 1,2%, по автокредитам — на уровне 0,9%.
Закредитованность населения растет, так как клиенты с ПДН более 50% еще сильнее увеличивают свою кредитную нагрузку, оформляя такие ссуды.
Задержка платежей по кредиту может привести к пересмотру процентной ставки или реализации залога. Если заемщик откажется возвращать деньги, кредитор заберет у него залоговый автомобиль и продаст через партнерский автосалон. Помимо тела кредита, клиенту придется заплатить проценты за пользование заемными средствами и неустойку.
ЦБ РФ пытается бороться с сомнительной практикой банков. Корректировки в законодательство уже внесены. Остается лишь ждать, когда новые меры по охлаждению нецелевого кредитования заработают.
Источник: Известия
