Как избавиться от долгов и быстро погасить задолженности без банкротства

Введение

При оформлении кредита трудно предусмотреть все связанные с ним риски. Внезапное ухудшение финансового состояния может поставить заемщика в сложную ситуацию. Чтобы не испортить кредитную историю, он должен найти способ погашения долга. Кредитные организации могут пойти навстречу своим клиентам, предложив один из инструментов программы лояльности.

Способы избавиться от долгов

Существует несколько способов избавления от долговых обязательств. Выбор зависит от состояния задолженности, наличия или отсутствия финансовых проблем у заемщика.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга — это изменение условий погашения долговых обязательств. Как правило, речь идет об изменении размера процентной ставки, сроков возврата кредита и суммы долга.

К реструктуризации прибегают при наличии задолженности, просроченной более 6 месяцев, или по заявке клиента о невозможности выполнять свои обязательства в полном объеме. Часто для заемщика и банка это единственная возможность мирным и безболезненным путем решить проблему задолженности по кредиту. 

К стандартным схемам реструктуризации относятся следующие:

• Увеличение срока кредитования. Наиболее популярная модель, которую часто называют пролонгацией, рассрочкой или продлением. Заключается в увеличении срока кредита на максимальный, предусмотренный конкретной программой кредитования. При этом размер ставки остается прежним. Например, клиент оформил автокредит на 5 лет. При возникновении длительной просрочки он оформляет реструктуризацию и банк продлевает ему выплаты еще на два года, т. к. максимальный срок автокредита — 7 лет
• Кредитные каникулы. Отсрочку от кредита клиент может получить при возникновении краткосрочных финансовых проблем. На протяжении “каникул” он ничего не платит по кредиту либо оплачивает только начисленные проценты. Таким образом он получает возможность решить все свои вопросы, но при этом весь груз долговых обязательств переносится на последующий период. Максимальный срок кредитных каникул — 6 месяцев. Например, клиенту нужно 2 месяца, чтобы получить доход по сделке и покрыть все свои долги перед банком. В этом случае он оформляет пролонгацию кредитного договора на этот срок, по завершении которого продолжает выполнять свои обязательства
• Изменение размера выплат в пределах конкретного срока. По сути, это мягкий вариант кредитных каникул. Банк предлагает клиенту сократить размер платежей в ближайшие несколько месяцев за счет их увеличения в последующий период действия договора
• Изменение схемы выплат. Если для кредита предусмотрена дифференцированная система платежей, размер ежемесячных взносов постепенно уменьшается к концу срока договора. Подобная схема может быть пересмотрена и заменена на аннуитет — выплату кредита равными ежемесячными платежами
• Списание части долга, суммы процентов или пени. Иногда заемщик может стать жертвой таких форс-мажорных обстоятельств, при которых он не сможет погасить свой долг при помощи пролонгации или отсрочки. В этом случае кредитор может пойти навстречу клиенту и согласиться списать часть долга (часть суммы по телу кредита, проценты, штрафы или другую). 

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для полного или частичного погашения действующего. С помощью данной процедуры можно получить новый кредит на более выгодных условиях, изменив размер процентной ставки, сумму ежемесячного платежа или срок кредита.

Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один с меньшей процентной ставкой. При этом происходит уменьшение суммы платежей, становится проще контролировать долговые обязательства.

Среди основных причин рефинансирования выделяют следующие:

• Снижение уровня дохода. При ухудшении кредитоспособности заемщик уже не может выполнять свои обязательства перед банком. Решением проблемы станет оформление нового кредита с пролонгированным сроком погашения. Таким образом можно добиться уменьшение размера ежемесячного платежа и снижения долговой нагрузки на клиента
• Высокая процентная ставка. Наиболее частая причина рефинансирования. Процедура будет выгодной только при разнице между процентными ставками от 2% 
• Обременение имущества. Перекредитование позволит высвободить имущество из-под банковского залога

Главная задача рефинансирования — предоставить заемщику новый кредитный продукт с более удобным графиком погашения задолженности.

Списание долга в связи с истечением срока давности

Долги по кредитам не могут длиться вечно. Согласно ст. 196 ГК РФ, сроки исковой давности (СИД) или срок списания кредиторской задолженности составляет 3 года. Это значит, что в течение только этого периода времени кредиторы могут предъявить своим должникам исковые претензии через суд. Как правило, СИД начинается с первого дня просрочки.

Пропуск давности не влечет полного или частичного списания долга. Он лишает кредитора права взыскивать задолженность с заемщика через суд. Должник должен сам подать заявление в суд о том, что СИД истек. Сделать это нужно до принятия судебного решения, в противном случае банк получит право взыскать долг в принудительном порядке.

Нужно понимать, что в настоящее время все сроки давности отслеживаются автоматически, и банки не допускают оплошностей с пропуском сроков. Полностью списать долг можно только в рамках банкротства.

Банкротство (внесудебное и судебное)

Банкротство — неспособность заемщика в полном объеме выполнить свои долговые обязательства перед кредитором. Такой человек называется должником или банкротом. Банкротство бывает внесудебным и судебным.

Внесудебное банкротство — это упрощенная процедура по списанию неподъемных долгов, в том числе по банковским кредитам и микрозаймам. Размер общего долга должен составлять от 25 тыс до 1 млн рублей.

Чтобы запустить процедуру в работу, необходимо соответствовать одному из требований:

• Отсутствие имущества, за счет которого можно рассчитаться с кредиторами. Исключение — предметы первой необходимости и единственное жилье (если оно не находится в ипотеке)
• Срок взыскания долга составляет 7 лет и более
• Основной источник дохода — пенсия или пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка

Если заемщик не соответствует ни одному из описанных условий, он может объявить себя банкротом только в судебном порядке.

Отличия процедур судебного и внесудебного банкротства

К кому обращаться за помощью

При появлении финансовых проблем лучшее решение — как можно быстрее сообщить об этом организации, в которой был оформлен кредит или займ. В заявлении нужно указать причины, по которым заемщик не в состоянии своевременно вносить платежи. Пояснения должны быть подкреплены соответствующими доказательствами. Например, при потере работы это может быть приказ о сокращении.

Банк может принять решение о реструктуризации кредита, выбрав один из наиболее подходящих вариантов. Если заемщик планирует провести процедуру рефинансирования, он может обратиться в любой банк с наиболее выгодными для него условиями.

Если ситуация с долговыми обязательствами вышла из-под контроля, и заемщик оказался в долговой яме, он имеет право объявить себя банкротом. Во внесудебном порядке он может сделать это через многофункциональный центр (МФЦ) по месту жительства. Если заемщик не соответствует требованиям, он может инициировать процедуру банкротства через арбитражный суд.

Советы, которые помогут избавиться от долгов

Существует много советов, с помощью которых можно снизить свою долговую нагрузку. К наиболее популярным из них относятся следующие:

• Выплачивать больше минимальной оплаты по кредиту. Банкам выгодно, чтобы заемщик платил как можно дольше — так увеличивается число начисленных процентов и прибыль финансовой организации. Если сосредоточиться на долговых обязательствах и каждый раз выплачивать сумму хотя бы в 1,5 раза больше зафиксированной в договоре, можно быстрее избавиться от обязательств и уменьшить размер переплаты
• Пересмотреть повседневные траты и отказаться от тех, без которых можно прожить. Пока долг не погашен, рекомендуется на время отказаться от многих своих желаний. Эти краткосрочные психологические трудности с лихвой окупятся чувством свободы после выплаты кредита
• Увеличить свой доход. Оптимизация бюджета — это хорошо, но будет еще лучше, если появится новый источник дохода. Всегда можно найти подработку хотя бы на время. Заработанные таким способом деньги должны полностью идти на погашение кредита — так дело пойдет гораздо быстрее
• Договориться с банком о более выгодных условиях. При наличии одного или нескольких действующих займов можно рефинансировать их под более низкую процентную ставку
• Использовать метод снежного кома. Он заключается в том, чтобы вначале направить все свои усилия на погашение самого маленького долга, продолжая выплачивать минимум по другим кредитам. Как только небольшой долг будет погашен, нужно сосредоточиться на следующем по размеру . Делать это до тех пор, пока все долги не будут полностью погашены

Вывод

При возникновении долга по кредитам самым неверным решением будет его игнорирование. Банки и МФО часто идут навстречу клиентам, оказавшимся в трудном финансовом положении. При возникновении проблем с оплатой кредита нужно обратиться в финансовую организацию и выбрать один из способов погашения. Если заемщик не по своей вине оказался в долговой яме, единственным решением для него станет процедура банкротства.