Введение
Доход можно разделить на активный и пассивный. Активный — это официальная зарплата и подработки. Чтобы его получить, человеку приходится работать, в том числе больше нормированного 8-часового дня. При пассивном доходе деньги поступают на счет без дополнительных усилий. Это могут быть поступления с аренды, прибыль со вкладов, акций и облигаций.
В начале 2024 года компания «Сбербанк Страхование жизни» провела соцопрос и выяснила, что 24% россиян имеют пассивный доход, но только для 6% это единственный источник поступления средств. У остальных его размер не превышает 20% от зарплаты. Эти данные говорят, что несмотря на плюсы пассивного дохода, лишь в редких случаях он может заменить полноценную работу.
Варианты пассивного дохода
Основные источники пассивного дохода:
- Недвижимость
- Банковский депозит, вклад или накопительный счет
- Акции
- Облигации
При выборе подходящего варианта пассивного дохода учитывайте следующие критерии:
- Доходность — размер прибыли и срок ее получения
- Волатильность — показатель изменчивости цены
- Ликвидность — возможность быстрой продажи
- Уровень риска — вероятность финансовых потерь
Рассмотрим каждый вид пассивного дохода подробнее.
Недвижимость
Сдача в аренду квартиры или комнаты — популярный в России способ получения дополнительной прибыли. Свободное жилье может достаться в наследство от родственников, либо квартиру покупают специально для последующей сдачи. При этом перед получением дохода в квартиру придется вложиться: сделать ремонт, купить или обновить мебель.
Цены на аренду зависят от населенного пункта и места расположения жилья. Самые дорогие квартиры в Москве: на начало 2024 года средняя стоимость аренды составляла 100 000 рублей, а в центральных районах могла подниматься до 150 000 и выше. Для сравнения в Екатеринбурге двухкомнатная квартира обойдется в 30 000 рублей.
Квартиры не только сдаются в аренду. Их используют как вложения с целью перепродажи в будущем по более высокой цене.
В последнее время популярны инвестиции в зарубежную недвижимость. Несколько лет держался высокий спрос на жилье в Черногории, теперь востребованные направления — Дубай (ОАЭ) и Анталья (Турция). Недвижимость за рубежом сдают туристам и получают доход на счет в иностранном банке. Дополнительный бонус: приобретение квартиры дает возможность получить вид на жительство третьей страны.
Вклады, депозиты, накопительные счета в банке
Банковский вклад — удобный инструмент для размещения свободных средств. У финансовых учреждений есть разные варианты программ, в том числе с возможностью пополнения и досрочного снятия.
Большинство крупных банков участвуют в государственной системе страхования вкладов. Это значит, в случае отзыва лицензии или банкротства финорганизации деньги на счетах в размере до 1,4 млн рублей будут возвращены вкладчикам. По этой причине риски при вложении денег в банки минимальны или их нет.
Доходность небольших денежных вкладов невысокая, но предсказуемая. Если открыть вклад на сумму 10 000 рублей на три месяца со ставкой 10%, прибыль составит 246,6 рубля. Чем больше сумма на вкладе, тем выше прибыль. Увеличить доходность можно за счет капитализации. Кроме того, некоторые банки предлагают надбавку к ставке определенным категориям клиентов — новым, премиальным, зарплатным.
Если вы не готовы ограничивать доступ к деньгам, можно открыть накопительный счет. По нему также начисляется процент на остаток, но ставка ниже и зависит от дополнительных условий, например, оборота по картам банка. При этом счет можно пополнять или снимать с него деньги в любое время.
С 2024 года вкладчики, получающие доход со вкладов более определенного лимита (в 2023 году это 150 000 рублей), должны платить налог 13% с полученной прибыли — начисленным процентам. Учитывается общий доход со всех банковских продуктов и ценных бумаг.
Акции
Акции — самый рискованный вариант пассивного дохода, поскольку цена на них постоянно меняется. Это одновременно и плюс, и минус — приобретения и потери одинаково возможны. Даже если вкладываться только в ценные бумаги стабильных компаний, это все равно не защитит от волатильности. Фондовый рынок динамичен, на него влияют разные факторы, включая стихийные бедствия, высказывания генеральных директоров компаний и политические события.
Например, совет директоров Газпрома рекомендовал, а собрание акционеров согласилось не платить финальный дивидендный доход за 2022 год. Официально не заявлялось, что происходящее связано с ситуацией в Украине и международной обстановкой, но причина была именно в этом.
Важное условие — чтобы заработать на акциях, их должно быть много, тогда прибыли будут высокими.
Облигации
Облигации — вид ценных бумаг, также их называют бондами. Они выпускаются государством (казначейские облигации), местными органами власти (муниципальные) и компаниями (корпоративные). Прибыль по бондам называется купоном. Чаще всего его выплачивают раз в квартал, полгода и год, но возможны и ежемесячные выплаты.
Казначейские бонды в России это облигации федерального займа (ОФЗ). Доход по ним ниже, чем по корпоративным ценным бумагам, но стабильнее. Как и в случае с акциями, инвестору нужен солидный портфель облигаций, иначе поступления окажутся ничтожными.
Самый популярный номинал бондов — 1 000 рублей. Если купон составляет 5% годовых, прибыль будет менее 50 рублей. Смысла в подобных вложениях нет, поэтому инвесторы оперируют большими суммами: доходность по пакету облигаций на 10 млн рублей может достигать 1 млн, в зависимости от конкретных условий.
По сравнению с акциями бонды надежнее. Их цена устойчива, а грамотные инвесторы подстраховывают один вид ценных бумаг другими. Но облигации тоже имеют свои риски. Стоимость ценных бумаг компаний, переживающих непростые времена, падает, это ведет к финансовым потерям как бизнеса, так и инвесторов.
По бондам могут объявить дефолт — отказ от выполнения долговых обязательств. Тогда в лучшем случае выплаты временно заморозят, в худшем — деньги будут утрачены навсегда, как это произошло с казначейскими облигациями СССР после развала Советского Союза.
Кому доступен пассивный доход
Получать дополнительную прибыль с активов может любой человек, располагающий свободными деньгами. Наиболее простые варианты инвестирования — недвижимость, депозиты, накопительные счета. Достаточно изучить предложения, подсчитать доход и учесть риски.
Сложнее с ценными бумагами, особенно акциями. Необходимо понимать устройство фондового рынка и принципы его работы. Для торговли на бирже обязательно наличие брокерского счета.
Плюсы и минусы пассивного дохода
Преимущества пассивного дохода:
- Не требуется постоянное приложение усилий
- Укрепляется материальное благополучие
- Существуют несколько источников дохода
- Получать прибыль можно продолжительное время
- Деньги на вкладах защищены от негативного воздействия инфляции
Вместе с тем существуют и недостатки:
- Невысокая доходность
- Наличие рисков
- Необходимость привлекать дополнительные средства
- Фискальные платежи по депозитам
- Отсутствие системы страхования ценных бумаг
Выводы
Пассивный доход увеличивает степень финансовой свободы и уверенности в завтрашнем дне. Но какой бы источник вы не выбрали, скорее всего, он не избавит вас от необходимости работать. В любом случае прежде чем получать доход, достаточный для достойной жизни, нужно вложиться: купить или отремонтировать квартиру, открыть вклад на большую сумму, пройти курс по инвестированию и постоянно пополнять свой портфель акциями и облигациями.
Если у вас нет времени и сил на погружение в тему инвестирования, можно передать управление своими активами специальным сервисам — инвестиционным компаниям и банкам. Они будут следить за ситуацией на рынке и оперативно реагировать на нее: покупать и продавать акции (в день может происходить несколько таких обменов).
Если вы не готовы рисковать, но и терять на инфляции не хочется, есть смысл открыть вклад в банке. Так накопления принесут прогнозируемый доход, а вы будете уверены, что с деньгами ничего не случится. Тем более в 2023–2024 годах доходность по банковским продуктам доходит до 16% годовых.
