Finance.ru

Что такое ипотека, как оформить, программы, риски

В данной статье мы рассмотрим, что такое ипотека, какие программы существуют, кто может оформить ипотеку, а также рассмотрим основные плюсы и минусы этого вида кредитования. Если вы задумываетесь о покупке недвижимости с использованием ипотечного кредита, то эта информация будет полезной для вас.

Опубликовано: 16.05.2024

Ипотечный кредит

Что такое ипотечный кредит

Ипотека - это вид кредита, который предоставляется банком под залог недвижимости, в том числе для ее приобретения. Он характеризуется крупной суммой и длительным сроком. Для обеспечения возврата долга необходимо предоставить залог, так как банк не может выдать большие суммы без гарантий. 

Оформление залога в виде недвижимости, покупаемой или уже имеющейся у заемщика, является основным отличием ипотеки от обычного кредита. Благодаря наличию обеспечения банк предлагает более выгодные условия по сравнению с обычными кредитами, включая более низкую процентную ставку и увеличенные сроки погашения.

Порядок действий 

Для того, чтобы оформить ипотеку, нужно сделать несколько шагов:

Шаг 1

Выбрать банк или ипотечную программу. Ипотечный кредит характеризуется суммой (максимальной и минимальной), процентной ставкой, сроком и размером платежа. Также стоит смотреть на типы доступных программ, застройщиков, с которыми сотрудничает банк, различные льготы, (снижение ставки для зарплатных клиентов банка или жителям определенного региона), требования к клиентам и другие параметры. Необходимо изучить актуальные предложения и сравнить их. Сделать это можно, проанализировав программы банков самостоятельно или через специализированные сайты. На нашем сайте представлена полная база ипотечных кредитов в крупных российских банков с подробной информацией об условиях. Также можно воспользоваться нашим сервисом Ипоtech, который подберет самую выгодную ипотечную программу лично для вас

Шаг 2

Выбрать недвижимость. У вас могут быть собственные предпочтения по виду недвижимости, площади, планировки и количества комнат, но надо учитывать одобренную банком сумму, а также проверить, подходит ли выбранная недвижимость под требования ипотечной программы

Шаг 3

Подать заявку в выбранный банк. Это можно сделать на его сайте или в офисе. При предварительном одобрении обратитесь в отделение с требуемыми документами на заемщика и объект недвижимости

Шаг 4

Дождаться одобрения заявки

Шаг 5

Заключить сделку и рассчитаться с продавцом

Шаг 6

Отправить документы на недвижимость в Росреестр. Сейчас сделать это можно дистанционно через электронную регистрацию

Виды ипотеки

Существует два вида ипотечных кредитов, которые могут возникать по разным причинам:

  1. По закону: когда клиент приобретает жилье в залог и банк выдает кредит на определенный объект недвижимости.
  2. По договору: заемщик заключает с банком соглашение об ипотеке, используя уже имеющееся жилье в качестве залога для получения кредита. В этом случае деньги можно потратить на любые цели, при условии, что недвижимость остается в залоге у банка.

Кто может оформить ипотеку

Ипотечный кредит могут оформить граждане, достигшие совершеннолетия и имеющие стабильный источник дохода. Банки обычно требуют от заемщика первоначальный взнос, который составляет обычно от 10% до 30% от стоимости недвижимости.

Требования у разных банков и ипотечных банков могут отличаться, но основные заключаются в следующих пунктах:

  • Российское гражданство (это особенно актуально для льготных ипотечных программ, однако сейчас есть и ипотечные программы для иностранцев)
  • Возраст от 18-21 года до 60-70 лет
  • Стаж работы на последнем месте не менее трех-шести месяцев
  • Положительная кредитная история (можно запросить проверку кредитного рейтинга самостоятельно или через наш сервис для того, чтобы самостоятельно оценить вероятность одобрения) 

Специальные ипотечные программы

В некоторых случаях банки предлагают льготные условия для молодых семей, военнослужащих, IT-специалистов и других категорий граждан по федеральным и региональным программам. Такие кредиты могут предусматривать сниженную процентную ставку, более выгодные условия по погашению кредита и другие дополнительные условия.

Подробнее о льготных ипотечных предложениях узнать можно в нашей статье, там же можно пройти тест и проверить, подходите ли вы под их условия.

Какую недвижимость можно оформить в ипотеку

В ипотеку можно оформить различные виды недвижимости: квартиры, дома, земельные участки и коммерческие объекты. Важно помнить, что недвижимость, которая признана непригодной для проживания или находится в зоне риска, может быть не принята банком в залог.

К отдельным видам недвижимости предъявляются свои требования. Например, для новостройки это аккредитация застройщика у банка, для квартиры на вторичном рынке — определенный год постройки дома и согласие текущих собственников на сделку, для земельного участка — разрешения на строительство и ведение хозяйственной деятельности.

Какие бывают риски

Одним из основных рисков ипотечного кредита является вероятность просрочки платежей и, как следствие, риск потери недвижимости. Также стоит учитывать такие факторы, как изменение процентных ставок, неожиданные расходы на обслуживание недвижимости и другие финансовые обязательства, а также возможные юридические риски (например, претензии других собственников).

О чем не стоит забывать после оформления ипотеки

После оформления ипотеки важно следить за своевременным внесением платежей, не нарушать условия договора кредита и учитывать возможные риски. Также необходимо помнить о налоговых обязательствах и страховании имущества.

Что делать, если нет возможности погасить ипотеку

Если заемщик оказывается в сложной финансовой ситуации и не может погасить ипотечный кредит, необходимо обратиться в банк и договориться о реструктуризации или пересмотре условий. В некоторых случаях банк может предложить отсрочку платежей или изменение графика погашения долга.

Плюсы и минусы

Плюсы
  1. Приобретение собственного жилья. Ипотека позволяет людям стать собственником желаемой квартиры или дома, даже если у них нет достаточной суммы для оплаты всей суммы
  2. Улучшение кредитной истории. Внося платежи по ипотечному кредиту в срок, вы можете улучшить свою кредитную историю.
  3. Налоговые вычеты. Государство позволяет работающим официально гражданам вернуть часть НДФЛ в размере доли от суммы кредита и процентов по нему
  4. Рост цен на недвижимость. Вы сможете выгодно приобрести жилье, когда цены на него упали, и, при необходимости, продать его, если цены снова вырастут
Минусы
  1. Долгосрочные обязательства. Ипотечный кредит часто выдается на длительные сроки, что означает, что вам придется выплачивать долг в течение многих лет
  2. Высокие процентные ставки: Проценты по кредитам могут составлять от 16-20% годовых, особенно если у заемщика нет хорошей кредитной истории или официального места работы
  3. Риски дефолта. Если вы не сможете выплачивать кредит, банк имеет право изъять ваше жилье
  4. Ограничения на операции с недвижимостью. Ипотечное жилье нельзя продать или подарить до погашения долга без согласования с банком
  5. Скрытые расходы. Помимо ежемесячного платежа по ипотеке, вы также можете столкнуться с дополнительными расходами на обслуживание жилья, налоги и страховку
  6. Принимая решение о взятии ипотечного кредита, важно тщательно взвесить все плюсы и минусы, а также оценить свои возможности по выплате кредита в долгосрочной перспективе.
(11 оценок, среднее: 4.5 из 5)
Оставить комментарий
Вверх