Ипотека: основные принципы и ключевая информация

Что такое ипотечный кредит

Ипотека - это вид кредита, который предоставляется банком под залог недвижимости, в том числе для ее приобретения. Он характеризуется крупной суммой и длительным сроком. Для обеспечения возврата долга необходимо предоставить залог, так как банк не может выдать большие суммы без гарантий. 

Оформление залога в виде недвижимости, покупаемой или уже имеющейся у заемщика, является основным отличием ипотеки от обычного кредита. Благодаря наличию обеспечения банк предлагает более выгодные условия по сравнению с обычными кредитами, включая более низкую процентную ставку и увеличенные сроки погашения.

Порядок действий 

Для того, чтобы оформить ипотеку, нужно сделать несколько шагов:

Виды ипотеки

Существует два вида ипотечных кредитов, которые могут возникать по разным причинам:

1. По закону: когда клиент приобретает жилье в залог и банк выдает кредит на определенный объект недвижимости.
2. По договору: заемщик заключает с банком соглашение об ипотеке, используя уже имеющееся жилье в качестве залога для получения кредита. В этом случае деньги можно потратить на любые цели, при условии, что недвижимость остается в залоге у банка.

Кто может оформить ипотеку

Ипотечный кредит могут оформить граждане, достигшие совершеннолетия и имеющие стабильный источник дохода. Банки обычно требуют от заемщика первоначальный взнос, который составляет обычно от 10% до 30% от стоимости недвижимости.

Требования у разных банков и ипотечных банков могут отличаться, но основные заключаются в следующих пунктах:

• Российское гражданство (это особенно актуально для льготных ипотечных программ, однако сейчас есть и ипотечные программы для иностранцев)
• Возраст от 18-21 года до 60-70 лет
• Стаж работы на последнем месте не менее трех-шести месяцев
• Положительная кредитная история (можно запросить проверку кредитного рейтинга самостоятельно или через наш сервис для того, чтобы самостоятельно оценить вероятность одобрения) 

Специальные ипотечные программы

В некоторых случаях банки предлагают льготные условия для молодых семей, военнослужащих, IT-специалистов и других категорий граждан по федеральным и региональным программам. Такие кредиты могут предусматривать сниженную процентную ставку, более выгодные условия по погашению кредита и другие дополнительные условия.

Подробнее о льготных ипотечных предложениях узнать можно в нашей статье, там же можно пройти тест и проверить, подходите ли вы под их условия.

Какую недвижимость можно оформить в ипотеку

В ипотеку можно оформить различные виды недвижимости: квартиры, дома, земельные участки и коммерческие объекты. Важно помнить, что недвижимость, которая признана непригодной для проживания или находится в зоне риска, может быть не принята банком в залог.

К отдельным видам недвижимости предъявляются свои требования. Например, для новостройки это аккредитация застройщика у банка, для квартиры на вторичном рынке — определенный год постройки дома и согласие текущих собственников на сделку, для земельного участка — разрешения на строительство и ведение хозяйственной деятельности.

Какие бывают риски

Одним из основных рисков ипотечного кредита является вероятность просрочки платежей и, как следствие, риск потери недвижимости. Также стоит учитывать такие факторы, как изменение процентных ставок, неожиданные расходы на обслуживание недвижимости и другие финансовые обязательства, а также возможные юридические риски (например, претензии других собственников).

О чем не стоит забывать после оформления ипотеки

После оформления ипотеки важно следить за своевременным внесением платежей, не нарушать условия договора кредита и учитывать возможные риски. Также необходимо помнить о налоговых обязательствах и страховании имущества.

Что делать, если нет возможности погасить ипотеку

Если заемщик оказывается в сложной финансовой ситуации и не может погасить ипотечный кредит, необходимо обратиться в банк и договориться о реструктуризации или пересмотре условий. В некоторых случаях банк может предложить отсрочку платежей или изменение графика погашения долга.

Плюсы и минусы