Ипотека с государственной поддержкой: что нужно знать?

Что такое ипотека с господдержкой

Ипотека с государственной поддержкой — это общее название для нескольких жилищных программ, цель которых — дать возможность взять кредиты на покупку недвижимости по ставкам ниже рыночных. Эти программы могут быть доступны определенным группам населения или иметь региональную привязку.

С помощью ипотеки государство решает несколько задач:

  • Поддерживает отдельные категории граждан
  • Стимулирует развитие малонаселенных регионов
  • Активизирует работу строительной отрасли

В качестве примера можно привести «Семейную ипотеку». Оформить кредит по этой программе со ставкой до 6% имеют право родители, чей ребенок родился между 1 января 2018 года и 31 декабря 2023 года, семьи с двумя несовершеннолетними детьми или те, чей сын или дочь официально признаны инвалидом (дата рождения — не позднее 31 декабря 2023 года).

Условия льготной ипотеки

Программы жилищного кредитования отличаются друг от друга, общие требования для участников — гражданство РФ, постоянная регистрация, официальное трудоустройство и регулярный доход. Недвижимость разрешается покупать только на территории России.

Суть ипотеки с господдержкой заключается в том, что из федерального бюджета поступают субсидии, покрывающие разницу между рыночной и льготной процентной ставкой. Оператором программы является банк ДОМ.РФ, он распределяет бюджетные деньги между другими финансовыми учреждениями. В последние годы расходы государства на ипотеку постоянно растут: в 2023 году россияне получили субсидируемые жилищные кредиты на общую сумму 4,1 трлн рублей, в два раза превысив показатели предыдущего года.

Тот, кто планирует стать заемщиком, должен учитывать, что из всех существующих программ с государственной поддержкой только одна доступна практически любому россиянину — «Льготная ипотека» (в СМИ и на финансовых маркетплейсах ее часто называют «Ипотекой на новостройки с господдержкой»). Во всех остальных случаях, чтобы взять кредит нужно иметь детей, работать айтишником, служить офицером или контрактником в Вооруженных силах РФ, жить или собираться переехать в отдаленные регионы страны.

И еще один важный момент: большинство программ ориентированы на приобретение жилья в новостройках, а там, где разрешается покупка на вторичном рынке, продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо, а это сужает для многих возможность улучшить жилищные условия.

Виды ипотеки с господдержкой

Сегодня работают такие ипотечные программы, поддерживаемые государством:

Льготная
  • Распространяется на всю территорию РФ
  • Сумма — до 6 млн рублей
  • Срок — до 30 лет
  • Ставка — от 7%
  • Первый взнос — от 30%
  • Цель — покупка квартиры в строящемся или готовом доме, приобретение частного дома или земельного участка для строительства
Семейная
  • Все субъекты федерации РФ
  • Сумма — до 12 млн (Москва, Подмосковье, Санкт-Петербург, Ленобласть)
  • Сумма — до 6 млн (остальные регионы)
  • Срок — до 30 лет
  • Ставка — от 6% (5% на Дальнем Востоке)
  • Первый взнос — от 20%
  • На покупку квартиры в строящемся или готовом доме, частного дома или рефинансирование имеющейся ипотеки
Для IT-специалистов
  • Вся территория РФ
  • Сумма — до 18 млн (регионы с населением более 1 млн человек)
  • Сумма — до 9 млн (остальные регионы)
  • Срок — до 30 лет
  • Ставка — до 5%
  • Первый взнос — от 20%
  • На покупку квартиры в строящемся или готовом доме, частного дома
Сельская
  • Села, поселки и города с населением менее 30 000 человек
  • Сумма — до 6 млн рублей
  • Срок — до 25 лет
  • Ставка — до 3%
  • Первый взнос — от 20%
  • Покупка строящегося или готового дома, в том числе на вторичном рынке, а также участка под застройку
Дальневосточная и арктическая
  • Дальневосточный федеральный округ или Арктическая зона РФ
  • Сумма — до 9 млн
  • Срок — до 20 лет
  • Ставка — до 2%
  • Первый взнос — от 20%
  • Покупка строящегося или готового жилья, включая вторичный рынок (только в Магаданской области, Чукотском АО, моногородах, сельской местности и для вынужденных переселенцев)
Военная
  • Все субъекты федерации
  • Сумма — до 5 млн
  • Срок — до 25 лет
  • Ставка — от 6%
  • Первый взнос — от 20%
  • На любую недвижимость, кроме квартир и частных домов в аварийном состоянии, комнат в общежитиях

«Сельская» и «Военная ипотека» — бессрочная. «Дальневосточная и арктическая» действует до конца 2030 года, кредиты с господдержкой для айтишников можно оформить до 1 января 2025 года.

Срок «Льготной» — до 1 июля 2024 года, по «Семейной» исключение сделано для родителей, растящих ребенка-инвалида: для них программа продолжит работать по декабрь 2027 года включительно. На замену «Льготной ипотеке» должна прийти система банковских вкладов для накоплений на жилье с субсидированием из региональных бюджетов. Соответствующий закон находится в Государственной думе. «Семейную» ждет трансформация: программу планируют пересмотреть и охватить ею тех, кто хочет купить недвижимость в малых городах или регионах, отстающих по темпам строительства.

Какие требования к заемщику для получения ипотеки с государственной поддержкой?

Стандартные требования выглядят так:

  • Гражданство Российской Федерации
  • Постоянная регистрация на территории РФ
  • Возраст от 18 до 75 лет
  • Рабочий стаж от 1 года и 3 месяца на текущем месте работы

Для военных существуют дополнительные условия — они должны прослужить минимум три года, государство будет выплачивать ипотеку пока они не уволятся, не закончится срок действия контракта или не наступит предельный возраст (для мужчин после 50, а у женщин после 45 лет).

Специалисты из IT-сферы могут получить ипотеку, если они являются сотрудниками компаний, находящихся в России, и имеющих аккредитацию от Министерства цифрового развития, связи массовых коммуникаций. Стаж работы в такой компании должен составлять минимум 3 месяца, также выдвигаются требования по официальной зарплате — не менее 150 000 рублей в Москве, 120 000 — городах-миллионниках, 70 000 — в других населенных пунктах.

Основной набор документов для оформления кредита:

  • Паспорт гражданина РФ
  • ИНН
  • СНИЛС
  • Справка о доходах
  • Военный билет
  • Свидетельство о браке (если есть)
  • Свидетельство о рождении ребенка (если есть)

Список может измениться при наличии регистрации на «Госуслугах». Также банк вправе запросить дополнительные документы.

Пошаговая инструкция оформления ипотеки с государственной поддержкой

Шаг 1. Выяснить, есть ли право на кредит с бюджетным субсидированием
Шаг 2. Ознакомиться с предложениями банков
Шаг 3. Сравнить условия ипотеки
Шаг 4. Обратиться в банк за предварительным одобрением (лично, по телефону, через сайт или приложение)
Шаг 5. Подобрать жилье и подготовить документы
Шаг 6. Подать заявку и после окончательного одобрения подписать договор

Сравнение предложений

Несколько десятков российских банков участвуют в различных программах ипотечного кредитования с государственной поддержкой. Сравним какие условия предлагают два финучреждения — Т-Банк и Сбербанк.

Т-Банк (Льготная ипотека на новостройки)

  • Сумма: от 500 000 до 6 млн рублей

  • Срок: до 30 лет

  • Первоначальный взнос: от 30%

  • Полная стоимость: от 7,89 до 11,59 %

  • Возраст: от 18 до 70 лет

  • Дополнительные требования: на новое жилье (строящееся или готовое), без непогашенной ипотеки

Сбербанк (Ипотека с господдержкой)

  • Сумма: от 300 000 до 6 млн рублей

  • Срок: до 30 лет

  • Первоначальный взнос: от 30,1%

  • Полная стоимость: от 9,29 до 10,763 % Возраст: от 18 до 75 лет

  • Дополнительные требования: на новое жилье (строящееся или готовое), без непогашенной ипотеки

Вывод

Жилищные кредиты, субсидируемые из федерального бюджета РФ, востребованы россиянами. В 2023 году был поставлен рекорд: 55% всех ипотек, выданных банками, пришлись на долю займов с господдержкой. Одновременно такие программы привели к перегреву рынка недвижимости и способствовали росту цен на жилье в новостройках.

Действие «Льготной ипотеки» заканчивается в 2024 году, сейчас идет работа над новыми финансовыми инструментами, которые придут ей на смену. Программу «Семейная ипотека» ждут серьезные изменения, но ожидается, что она не будет закрыта полностью и продолжит действовать дальше.