Выбор ипотеки с материнским капиталом в виде первоначального взноса
Материнский капитал может быть использован в качестве первого взноса по ипотеке благодаря государственной программе поддержки семей с детьми. Это позволяет повысить доступность жилья и упрощает приобретение недвижимости. Использование материнского капитала также позволяет сэкономить на процентных выплатах по ипотечному кредиту за весь срок его действия.
Поскольку проценты начисляются на оставшуюся задолженность, её уменьшение за счет первоначального взноса позволяет сократить общую сумму процентных выплат. Таким образом, семьи могут экономить на процентных выплатах за весь срок действия ипотечного кредита.
Чтобы выбрать конкретную программу, естественно, нужно проанализировать рынок и сопоставить условия у разных банков. На начало 2024 года сравнительная характеристика программ с первым взносом 0% при внесении маткапитала выглядит так:
| Банк | Ставка в год | Сумма ипотеки | Срок |
| Альфа-Банк | от 5,9% | до 12 млн ₽ | 36-360 мес |
| Банк Дом.РФ | 6% | до 12 млн ₽ | 36-360 мес |
| Сбербанк | 6% | до 12 млн ₽ | 12-360 мес |
| Совкомбанк | 7,99% | до 6 млн ₽ | 36-360 мес |
| Росбанк Дом | от 7,75% | до 6 млн ₽ | 36-420 мес |
Пример
Рассмотрим пример расчета ипотеки для молодой семьи, желающей купить квартиру за 2 млн рублей и внести первый взнос материнским капиталом в сумме 630,4 тыс. рублей (выплата на первого ребенка на февраль 2024 года).
Для расчета ежемесячного платежа используют формулу:
\(Ежемесячный \, платеж - \frac{P\cdot r\cdot (1+r)^{n}}{(1+r)^{n}-1}\)Где:
- P - сумма кредита (в нашем случае 2 000 000 - 630 400 = 1 369 600 рублей)
- r - месячная процентная ставка (годовую делим на 12)
- n - общее количество платежей (в месяцах).
Например, если брать ипотеку в Альфа-Банке под 5,9% годовых, определяем месячную процентную ставку:
\(r=\frac{5,9\%}{100\times 12}=0.00491667\)Определим общее количество платежей n. Допустим, срок кредита составляет 25 лет:
25×12=300 платежей. Теперь воспользуемся формулой ежемесячного платежа:
\(\frac{1369000\cdot 0.00491667\cdot (1+0.00491667)^{300}}{(1+0.00491667)^{300}-1}\)Таким образом, ежемесячный платеж составит примерно 8262,69 рубля.
Оформление сделки
Шаги оформления сделки с банком на ипотеку при использовании материнского капитала в качестве первого взноса:
Подготовка документов
Помимо стандартных, паспорта, ИНН и СНИЛС для обоих супругов, выступающих созаемщиками в сделке, понадобится сертификат на маткапитал. В зависимости от банка, пакет документов о доходах может отличаться. Запросить могут заверенную копию трудовой книжки, справку о доходах 2-НДФЛ, 3-НДФЛ или по форме банка, выписку со счета, трудовой договор, выписку из ПФР, документы самозанятого.
Для приобретаемой недвижимости нужно предоставить отчет об оценке, правоустанавливающие, технические и кадастровые документы на объект. Банк может потребовать дополнительные сведения в соответствии с его политикой кредитования, такие как справки о составе семьи или об отсутствии задолженностей по кредитам.
Подача заявки
Просители обращаются в банк, где составляют заявление с указанием, что для первого взноса планируют использовать маткапитал.
Проверка кредитной истории и оценка залога
Банк проводит анализ кредитной истории и финансового состояния для определения платежеспособности. При одобрении заявки кредитор проведет оценку приобретаемого жилья для определения его стоимости и пригодности в качестве залога.
Подписание договора
Данный этап юридически фиксирует условия кредитования, включая процентную ставку, сроки кредита и размер ежемесячного платежа.
Подача заявки на перевод маткапитала
Для этого нужно зайти на портал «Госуслуги» и найти раздел «Семья» — «Распоряжение материнским капиталом». Выберите поле «Внести первый взнос по ипотеке» и заполните простую заявку. После информация отправится в Социальный фонд, решение приходит в срок до 10 дней, о чем вы получите уведомление.
Завершение сделки
После получения материнского капитала банк завершит оформление сделки и передаст необходимые документы для государственной регистрации ипотечного залога.
Распоряжение маткапиталом и доступная ипотека
Согласно статье 7 Федерального закона 256-ФЗ, материнский капитал можно потратить на погашение целевого ипотечного кредита. Причем внести его можно и как первый взнос, и как погашение долговых обязательств по уже оформленной ипотеке. Во втором случае можно полностью или частично погасить остаток задолженности по телу и процентам жилищного кредита.
Если использовать маткапитал для частичного погашения ипотеки, можно снизить размер ежемесячного платежа или период выплаты кредита. Если суммы семейного капитала хватает для полной уплаты остатка по жилищному кредиту, заемщики смогут сэкономить, уменьшив итоговую стоимость объекта, поскольку так можно сократить переплату из-за сокращения сроков выплаты.
По ипотеке с маткапиталом доступны квартиры от застройщика или на вторичном рынке, готовый дом или часть дома с участком, также можно брать ипотеку на строительство дома. Под действие программы подпадают только объекты на территории РФ. Обязательные условия для покупки дома — наличие всех коммуникаций (газ, электро- и водоснабжение), изношенность строения не более 50%, жилое состояние. Купить дом без участка нельзя, при этом оплатить непосредственно землю за счет материнского капитала не выйдет.
Маткапитал не может быть обеспечением по ипотеке на коммерческий объект или апартаменты. За счет него не выйдет купить жилье в аварийном доме и объекте под снос. Если ипотека была оформлена на третье лицо, например, на мать жены, досрочно погасить маткапиталом долг также не выйдет.
Обязательным условиям оформления является выделение долей супругу и детям, так как такое жилье оформляют только в общую долевую собственность.
Выводы
Государственная поддержка позволяет оформить доступный жилищный кредит семьям без первого взноса, что во многих случаях — решающий фактор при покупке собственного жилья. Умеренная сумма ежемесячных взносов может быть по силам даже семье с невысоким доходом.
Но приобрести в ипотеку под материнский капитал можно не любое жилье, а лишь то, которое банк посчитает соответствующим обусловленным законом требованиям. В то же время, при помощи семейного капитала можно погасить уже имеющийся жилищный кредит или значительно снизить срок выплаты, что в окончательном итоге отразится на общей цене объекта.
