Плюсы и минусы ипотеки в официальном браке
В совместном ипотечном кредите есть как несомненные преимущества, так и существенные недостатки.
Принимая решение о покупке семейного жилья в ипотеку на двоих, стоит проконсультироваться с юристом, определить долевое участие каждого и четко отразить все нюансы в кредитном договоре.
Плюсы
- Психологический и финансовый комфорт — вдвоем выплачивать кредит легче, каждый из супругов не будет переживать, что на нем одном висит огромный общий долг, и в случае потери работы будет подстраховка от партнера
- Более выгодные условия кредитования — привлечение созаемщика служит для банка гарантией возврата средств, а чем меньше риск кредитора, тем более лояльные условия он готов предложить
- Возможность купить более комфортное жилье — банк будет рассматривать совокупный доход супругов, потому сможет выдать ипотечный кредит на бо́льшую сумму
- Возможность претендовать на льготную ставку по программе с господдержкой, если в семье есть дети
- Право обоих партнеров на налоговый вычет — супружеская пара может вернуть до 1,3 млн рублей от цены квартиры и суммы уплаченных процентов
Минусы
- Кредитная история обоих супругов должна быть безупречной, если у одного из них были проблемы с кредитами в прошлом, совместную ипотечную заявку банк не одобрит
- Любой конфликт между супругами будет осложняться наличием совместного долга и перспективой раздела залогового имущества
- Всегда есть риск, что один из партнеров не сможет вносить свою часть платежа, тогда вся ответственность за выплату долга ляжет на другого
- Просрочка любого из созаемщиков отражается на кредитной истории обоих
Стоит учитывать также, что если партнеры живут в гражданском браке, они не смогут получить семейную ипотеку на льготных условиях.
Если отношения не зарегистрированы официально, большое значение имеет, кто указывается собственником квартиры и на кого оформляется ипотечный кредит.
Как правильно оформить ипотеку в браке
В ипотечном договоре обязательно фиксируются обязанности и ответственность за выплату кредита обоих супругов. В случае развода поровну будет делиться как залоговое имущество, так и общий долг.
Чтобы застраховать себя от разбирательства в суде, особенно если супруги несут разную финансовую нагрузку в вопросе покупки общего жилья, лучше заключить брачный договор.
Его можно составить и после свадьбы, когда решите покупать квартиру либо дом в ипотеку. Если договор уже есть, можете его дополнять по мере каждой новой покупки дорогого имущества. Важным фактором при судебном разделе собственности будут служить доказательства происхождения денег, которыми платили по ипотеке. Это могут быть:
- Налоговые декларации
- Дарственная или завещание
- Справки о выплате пособий и пенсий
- Договор купли-продажи
- Добрачные выписки из банка и счета
Любые документы, способные подтвердить легальные доходы, покажут суду, каково финансовое участие каждого из супругов в погашении кредита.
Для гражданских супругов важно четко указать в кредитном договоре, как будет распределяться долг, в случае если один из созаемщиков задержит платеж или вовсе откажется платить. Лучше вносить платежи по ипотеке с различных счетов и сохранять все квитанции.
Как делится имущество, приобретенное до брака
Если квартира была куплена и полностью выплачена до регистрации брачных отношений, она будет считаться единоличной собственностью покупателя, и партнер не сможет получить долю при разводе.
Однако бывают ситуации, когда претендовать на приобретенное до брака имущество можно. Если один из партнеров оформлял на себя ипотеку до свадьбы, а потом ее погашали вместе, то квартиру либо дом могут признать общей собственностью. Все будет зависеть от суда, на решение повлияет наличие детей, происхождение денег, предоставленные документы.
Могут оставить право собственности за тем, кто брал ипотеку и уплачивал первоначальный взнос, но с принуждением возместить другой стороне потраченные на ипотечные платежи деньги. Партнер также может претендовать на долю недвижимости супруга, если за свои сбережения сделал, например, ремонт, и рыночная стоимость жилья благодаря этому существенно выросла.
Варианты раздела совместного имущества
Судебная практика вполне однозначно показывает, что в подавляющем большинстве случаев совместно нажитое имущество делится пополам. Причем не важно, кто из супругов обратился в суд.
Однако могут быть и другие варианты раздела общего жилья:
- Договориться мирным путем — муж с женой могут самостоятельно посчитать, кто сколько вложил в общую квартиру, и решить вопрос раздела без суда. Такой вариант наиболее простой, быстрый и позволяет поделить имущество без расходов на судебные разбирательства
- Учет доли ребенка в льготной ипотеке — по закону, при покупке жилья по семейной ипотечной программе с господдержкой часть недвижимости должна причитаться детям. Это будет учитывать суд при разделе квартиры между супругами
- Особенности военной программы — если оформлялась льготная военная ипотека, то право собственности на недвижимость в любом случае остается за военнослужащим
- Денежная компенсация — один из супругов отказывается от своей доли недвижимости в пользу другого, взамен получает эквивалентную сумму денег
Учитывайте, что если развод оформляется до полного погашения ипотечного кредита, его все равно придется выплачивать обоим.
Продать такую квартиру будет непросто, придется либо одобрять перевыдачу кредита в банке, либо закрывать остаток задолженности деньгами покупателя, а потом оформлять сделку купли-продажи.
Сравнение предложений
Многие крупные российские банки предлагают возможность оформления совместной ипотеки на супругов. Сравним наиболее популярные программы от Альфа-банка и Т-банка (Тинькофф).
- Сумма: от 600 000 до 30 млн рублей
- Срок: от 3 до 30 лет
- Возраст: до 75 лет
- Стоимость кредита: от 6,008 до 7,678%
- Документы: паспорт, СНИЛС, справки о подтверждении дохода, военный билет
- Сумма: от 500 000 до 12 млн рублей
- Срок: от 1 до 30 лет
- Возраст: до 70 лет
- Стоимость кредита: от 5,599 до 9,999%
- Документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, свидетельство о браке, брачный договор, заверенное у нотариуса согласие супруга
Вывод
При оформлении совместной ипотеки в официальном браке равные права на недвижимость и равные обязанности по погашению кредита будут иметь оба супруга. Взять ипотечный кредит на себя без согласия партнера не получится. Чтобы исключить какие-либо проблемы с разделом собственности в случае развода, лучше оформлять брачный договор.
