Основные характеристики льготного периода
Льготный период (беспроцентный или грейс-период) — отрезок времени, в течение которого держатель кредитной карты имеет право пользоваться банковскими средствами без уплаты процентов при условии полного погашения задолженности до окончания срока действия указанного периода. В случае возникновения просрочки клиент выплачивает банку повышенную процентную ставку.
В большинстве случаев условия беспроцентного периода распространяются только на покупки в онлайн- или оффлайн-магазинах. За денежные переводы или снятие наличных в банкоматах придется заплатить банку комиссию.
Если не получается сразу погасить весь долг перед банком, необходимо выплачивать минимальный платеж, размер которого обычно составляет 1-10% от суммы задолженности. Благодаря внесению минимального платежа держатель карты считается добросовестным заемщиком, который имеет право пользоваться кредиткой. Однако за использование заемных средств ему придется выплачивать проценты.
Продолжительность льготного периода выражается фиксированным количеством дней, на протяжении которых держатель карты может расплачиваться в магазинах и не платить за эту услугу проценты. В большинстве случаев грейс-период составляет 50-55 дней, но встречаются предложения и до 1 100 дней, например, карта Zero от МТС Банка.
На деле длинный льготный период можеты быть не самым выгодным. Все зависит от того, как он рассчитывается для каждой покупки.
Льготный период — независимый от дня покупки
Такой вид льготного период разделен на расчетный и платежный. В течение всего расчетного периода держатель карты тратит деньги, а с наступлением платежного — рассчитывается за совершенные покупки. Это наиболее распространенный тип беспроцентного периода.
Например, при льготном периоде 50 дней клиент 30 дней может использовать кредитку для покупок в рамках установленного кредитного лимита. По окончании этого срока банк формирует выписку по карте, и у держателя кредитки есть в запасе 20 дней, чтобы погасить задолженность.
По усмотрению банка расчетный период начинается либо с первого числа каждого месяца, либо с даты активации карты. Время начала грейс-периода прописывается в договоре, на нее не влияет дата совершения покупки.
Пример. Клиент приобрел товар 1 января на сумму 20 000 рублей, а 25 января потратил с кредитки еще 10 000 рублей. В первых числах февраля он получил банковскую выписку с суммой долга в размере 30 000 рублей, который он должен погасить до 20 февраля.
Выходит, что такой тип грейс-периода выгоден только в том случае,если совершать покупки в начале расчетного периода — так будет больше времени, чтобы расплатиться с банком. В итоге даже льготный период в 200 дней может сократиться до недели и даже меньше, если клиент потратит деньги с кредитки в конце расчетного периода. Если же своевременно не оплатить задолженность, то банк начислит повышенные проценты.
Советы держателям кредитных карт, привязанных к расчетному периоду:
- Если предстоит крупная покупка, то следует заранее ее запланировать на начало расчетного периода кредитки. В этом случае длинный грейс-период будет более эффективным
- Планировать весомые траты лучше сразу после полного погашения предыдущего долга, когда происходит обновление беспроцентного периода
Для срочных трат лучше иметь собственные накопления. Так можно избежать уплаты высоких процентов, которые будут начислены в случае просрочки. Если же задействовать личные средства вы не хотите, лучше оформить кредитку, в которой льготный период обновляется с каждой новой покупкой.
Льготный период — возобновляется с новой покупкой
Есть кредитные карты, в которых льготный период для каждой покупки длится столько, сколько заявлено в рекламе кредитной компании. Возвращать долг банку нужно в той же последовательности, в которой были совершены покупки.
Пример. Клиент совершил безналичный расчет 1 января на сумму 30 000 рублей, а 10 января — на сумму 5 000 рублей. Кредитная карта имеет грейс-период 40 дней. Значит, в промежутке до 9 февраля держатель карты должен выплатить 30 000 рублей, а до 18 февраля — 5 000 рублей.
Данная схема расчета льготного периода редко используется банками. Она более выгодна для заемщиков, но при этом имеет один недостаток — держатель карты может легко запутаться с датами погашения задолженностей, особенно, если было совершено много транзакций. Кредитка с таким грейс-периодом подойдет тем, кто планирует использовать ее не очень часто, и сможет отслеживать даты погашения задолженности.
К этому типу расчета грейса можно отнести и кредитки, для которых беспроцентный период обновляется с каждым новым месяцем. Такой продукт предлагает Сбербанк. Беспроцентный период кредитной Сберкарты начинается с первого числа каждого месяца и длится 120 дней. Так, если сделать первую покупку в июле, оплатить ее нужно до конца октября. Для второй покупки, сделанной в августе, грейс продлится до конца ноября.
Вывод
Кредитные карты с льготным периодом являются удобным и выгодным финансовым инструментом, с помощью которого можно решить свои проблемы без выплаты процентов банку. Однако очень важно грамотно ими пользоваться, внимательно читая каждый пункт кредитного договора.
При выборе кредитки нужно ориентироваться на особенности его льготного периода. Большинство банков предлагает карты с фиксированным началом грейса. Такой вариант удобен только в том случае, если совершать покупки в первые дни расчетного периода.
Наиболее выгодным для держателей являются кредитки, в которых беспроцентный период возобновляется с каждой новой покупкой или с первым числом каждого месяца. В этом случае остается больше времени для погашения задолженности, но при этом важно фиксировать все свои траты, чтобы не возникла просрочка.
