Вступление
Оформление кредитного договора в финансовых организациях часто сопровождается настойчивыми предложениями купить дополнительный полис страхования. Иногда менеджеры не разъясняют клиентам, обязательно это или нет, из-за чего возникает много вопросов в целесообразности подобной покупки. Что такое страховка кредита, зачем она нужна, каких видов бывает и что покрывает, сколько стоит, а также какие гарантии дает страхователю — рассказываем в нашей статье.
Определение
Страхование кредита — это способ финансовой защиты кредитора и заемщика от рисков неуплаты задолженности при возникновении непредвиденных обстоятельств. Для банка оно служит гарантией возмещения убытков. Для клиента — подушкой безопасности, которая поможет предотвратить просрочки и минимизировать последствия негативных жизненных происшествий. При наступлении страхового случая страховщик полностью или частично погашает задолженность в зависимости от происшествия.
Как работает и что дает страховка
Страховка по кредиту помогает заемщику в ситуациях, когда его платежеспособность снижается в силу независящих от него факторов. Она добровольная (за редкими исключениями) и оформляется на весь срок кредитования.
При наступлении страхового случая страхователь защищен сразу с нескольких сторон:
- Задолженность не увеличивается, так как за просрочку не начисляются неустойки (штрафы и пени)
- Кредитный рейтинг не снижается
- В случае его смерти финансовые обязательства перед банком не переходят на наследников и родственников
- Взыскание долга не будет отдано сторонним организациям
- Дело не будет передано в суд для принудительного взыскания, за счет чего отсутствует риск потерять имущества в счет погашения кредита
Страхование кредита зачастую способствует снижению процентной ставки. Цена полиса окупит себя за счет уменьшения общей стоимости кредитного договора. В это же время заемщик получает гарантию, что его долг будет погашен при непредвиденном происшествии.
Какие виды страхования бывают
Условно страховые программы можно разделить на три категории: страховка имущества, ответственности и личная. Рассмотрим самые распространенные виды страхования.
Страхование жизни и здоровья
Данный полис предусматривает защиту финансовых обязательств страхователя перед кредитором при наступлении страхового случая, связанного с его здоровьем и жизнью. К таким событиям могут относиться:
- Смерть
- Длительная госпитализация
- Травма
- Инвалидность и другие
В договоре подробно прописываются условия, при которых случай может быть признан страховым. Например, страховка не будет выплачена, если травма получена в результате аварии при вождении в состоянии алкогольного опьянения или без водительского удостоверения. Если страховой случай произошел и соответствует условиям полиса, страховщик обязан возместить убытки банка из-за неуплаты задолженности заемщиком.
Защита от потери работы
Такая страховка позволяет страхователю получить компенсацию, если он потерял работу не по своей воле. Она гарантировано защищает в случае сокращения или увольнения по причине ликвидации компании. К страховым случаям обычно также относят:
- Восстановление на место сотрудника, который ранее его занимал
- Увольнение из-за отказа перейти на другую должность
- Несоответствие рабочих полномочий и занимаемой должности
- Увольнение работодателем работника, не прошедшего испытательный срок и другие
Страховщик должен погашать платежи по кредиту в течение периода, пока страхователь не найдет новую работу, или перечислить определенную сумму на его счет. Размер компенсации обычно выражен в виде процента от суммы кредитного договора.
Чтобы получить возмещение, страхователь должен иметь статус безработного. Для его подтверждения подойдет справка из службы занятости или трудовая книжка с отметкой об увольнении.
Защита залогового имущества
Страховка залога дает обоюдовыгодные гарантии кредитору и заемщику. Банк получает обеспечение возврата средств по кредитному договору за счет залогового имущества. Клиент защищает свою собственность от рисков и может рассчитывать на надежное погашение задолженности в непредвиденных ситуациях.
Например, заемщик заложил автомобиль для получения кредита, а в какой-то момент в течение срока кредитования его угнали. Если он не сможет исполнить свои финансовые обязательства, банк может изъять залог. Только в этом случае его стоимость будет компенсировать страховщик.
Предметом залога могут быть:
- Жилая и коммерческая недвижимость
- Земельный участок
- Транспортное средство
- Гараж
- Ценные бумаги
- Драгоценные металлы и ювелирные украшения
Полис предусматривает случаи, которые могут привести к значительному повреждению или уничтожению залога:
- Кража
- Затопление
- Стихийные бедствия
- Пожар, взрыв
Страховку можно приобрести на сумму стоимости залога или кредита.
Ипотечное страхование
Срок кредитования по ипотеке может достигать 30 лет, что сопряжено с многими рисками для кредитора. Если заемщик не сможет исполнять свои обязательства, банк возместит свои убытки за счет изъятия предмета залога.
Для минимизации негативных последствий клиенту предлагают оформить несколько видов страховых договоров для защиты:
- Титула
- Жизни и здоровья
- Залога
Страховка титула защищает страхователя от потери права собственности на недвижимость, которая приобретается на вторичном рынке. Например, покупатель купил у продавца квартиру, которую тот получил по наследству. Сделка была успешна заключена, но через какое-то время появились родственники, желающие вступить в право наследования и получить долю недвижимости. В ходе судебных тяжб наследники делят имущество, а покупатель получает компенсацию в связи с потерей права собственности.
От страховки залога при ипотеке отказаться нельзя согласно статье 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ. Это обязательство всегда прописывают в кредитном договоре. Если недвижимость, купленная в ипотеку, пострадает в результате наступления страхового случая, задолженность перед банком будет покрыта страховщиком.
Страхование автокредита
Обязательный полис ОСАГО предлагает компенсацию в случае ДТП не по вине водителя. У необязательного КАСКО страховое покрытие намного шире, поэтому банки предлагают клиентам оформить эту страховку при покупке автомобиля в кредит. В некоторых случаях это условие имеет обязательный характер. Обычно от КАСКО реально отказаться, но тогда процентная ставка может значительно увеличиться. Наличие полиса же может уменьшить ее вдвое, что компенсирует затраты на оплату страховых услуг.
Страховщик обязуется возместить ущерб, который был получен в результате:
- Угона
- Кражи отдельных запчастей и деталей
- Противоправных действий третьих лиц
- Повреждения из-за воздействия сторонних предметов (например, при падении дерева на капот)
- Стихийных бедствий
- Пожара, взрыва
Авто находится в залоге у банка, поэтому наличие ОСАГО и КАСКО служит гарантией возмещения убытков при неисполнении обязательств заемщиком.
Сколько стоит страховка
Стоимость рассчитывается индивидуально и зависит от вида кредитного продукта, пола и возраста страхователя, срока кредитования и других факторов. Для понимания, сколько будет стоить страховка кредита, необходимо сначала рассчитать базовую страховую сумму. Для этого используют следующую формулу:
\(БСС = ОК + (ПС \times ОК) \text {, где}\)- ОК — остаток кредитной задолженности
- ПС — процентная ставка по кредиту
Разберем порядок расчета на примере. За основу возьмем кредит со следующими характеристиками на момент оформления:
- Сумма — 1 млн рублей
- Процентная ставка — 13% годовых
Подставляем значения в формулу:
\(БСС = \text {1 000 000} + (13 \text {%} \times \text {1 000 000}) = \text {1 130 000 рублей}\)Такой страховая сумма будет сразу при оформлении кредитного договора. Каждый год ее нужно повторно рассчитывать по этой же формуле, но с учетом уже выплаченных ежемесячных платежей. То есть, по мере погашения задолженность уменьшается, а, следовательно, и страховая сумма тоже.
Теперь нам нужно узнать годовой размер страховой премии. Согласно статье 954 ГК РФ, а также статье 11 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, чтобы рассчитать премию по договору страхования, используют формулу:
\(СП = БСС \times \text {СТ, где}\)- БСС — базовая страховая сумма, которая рассчитывается по формуле, приведенной выше
- СТ — страховой тариф, который выражается в процентах от страховой суммы
Тарифы для разных видов страхования устанавливаются самими страховщиками. Они зависят от данных статистики по числу страховых случаев за прошедший отчетный период, сумм выплат страхователям и других факторов. Обычно ставка находится в пределах 0,5–1%, но бывает, как ниже, так и выше — в зависимости от вида полиса и внутреннего регламента организации.
При этом распоряжением Росстрахнадзора от 8.07.1993 №02-03-36 установлена методика расчета тарифных ставок рисковых видов страхования. Ее должны придерживаться страховые компании для установки экономически обоснованных тарифов.
Рассчитаем размер годовой страховой премии на предыдущем примере. Допустим, что тариф страховщика составляет 1%. Подставляем значения в формулу:
\(СП = \text {1 130 000} \times 1 \text {%} = \text {11 300 рублей}\)Столько нужно будет заплатить страхователю за первый год кредитования. Зная эту сумму, можно посчитать, сколько придется платить за страховку в месяц: 11 300 ÷ 12 = 942 рубля (если округлить).
Что делать при наступлении страхового случая
Страхователь вместе с договором получает памятку, где приведены инструкции с порядком действий при наступлении страхового случая. Прежде всего нужно связаться со страховщиком: по контактам, указанным в полисе, или позвонив на горячую линию. Оператор объяснит, как действовать в той или иной ситуации. Срок подачи заявления на компенсацию ограничен, поэтому сообщить о происшествии нужно как можно раньше.
К заявлению нужно приложить:
- Полис
- Копию паспорта
- Документы, подтверждающие факт наступления случая, покрываемого страховкой (выписки, справки, больничные листы и прочие)
Точный перечень бумаг и требования к их оформлению следует уточнить у страховщика.
Плюсы и минусы кредита со страховкой
|
|
Кредит со страховкой |
Кредит без страховки |
|
Плюсы |
Гарантия возмещения средств при непредвиденном происшествии, что позволит погасить задолженность перед банком Допускается снижение процентной ставки при добровольном оформлении |
Отсутствие переплаты |
|
Минусы |
Дополнительные расходы на оплату полиса в течение всего срока кредитования Нельзя отказаться от страхования залога при ипотеке |
При снижении платежеспособности из-за непредвиденных ситуаций с негативными последствиями придется разбираться самостоятельно. Для крупных кредитов с большой суммой ежемесячного платежа этот вопрос может стать критическим Возможно значительное увеличение процентной ставки по кредитному договору Риск потери имущества при судебном взыскании задолженности Потери при потере объекта страхования компенсировать нельзя |
Заключение
Покупка страховки при оформлении кредита является добровольной. Кредитор не может отказать клиенту в кредитовании, если тот отказывается от страхования. Исключение — залог при ипотеке. При этом наличие одного или нескольких полисов может повлиять на годовую ставку: для застрахованных заемщиков она станет ниже на несколько процентных пунктов.
Поэтому нужно внимательно изучить условия страхового договора и принять во внимание его плюсы, а не сразу отказываться. При непредвиденных событиях он не даст страхователю угодить в финансовую яму.
