Введение
Главный критерий при выборе банка — его надежность. Это значит, что вкладчики могут доверить ему свои деньги, будучи уверенными, что смогут их вернуть. Чтобы обеспечить это, было создано Агентство страхования вкладов (АСВ), в котором на начало 2024 года состоят 297 кредитных организаций.
Членство в АСВ предполагает, что все продукты банков-участников: вклады, депозиты, деньги на банковских картах и накопительных счетах — застрахованы государством. Благодаря этому вкладчики вернут свои сбережения даже при банкротстве кредитной организации. Единственный минус — сумма выплат не превышает 1,4 миллиона рублей.
Что такое система страхования вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) — госпрограмма, защищающая деньги, хранящиеся на банковских счетах. Если организация лишится лицензии или разорится, ее клиенты гарантированно получат средства с депозитов, вкладов, счетов и карт.
Кто отвечает за страхование вкладов
В России безопасность вкладчиков гарантирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Это госкомпания, ее деятельность контролируется правительством и Центробанком и регулируется законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 года.
АСВ выполняет следующие функции:
- Ведение учета банков — участников ССВ
- Контроль за регулярным поступлением банковских взносов в Фонд страхования
- Обеспечение страховых выплат вкладчикам
- Временное управление банками с аннулированными лицензиями
- Ликвидация несостоятельных банков
- Финансовое оздоровление кредитных компаний
Минимальный и максимальный размеры страховой выплаты
В 2024 году страховка позволяет вернуть 1,4 млн рублей. Это изначальный размер вклада или депозита и начисленные проценты, а также средства на картах и счетах.
Если у клиента открыто несколько финансовых продуктов в разных банках, АСВ возместит ущерб в пределах 1,4 млн рублей в каждом из них.
Сумма свыше лимита страховкой не покрывается. Она может быть выплачена только после продажи банковского имущества. Поэтому специалисты не рекомендуют держать крупные суммы в одном месте. Лучше разделять их между счетами в разных кредитных организациях.
В некоторых случаях размер компенсации увеличивается до 10 миллионов рублей. Это возможно при получении денег:
- По наследству
- От продажи недвижимости
- По страховке
- По судебному предписанию
- От работодателя или государства
- По эскроу-счетам для покупки квартиры
- По грантам
Сбережения в валюте и проценты по ним конвертируются в рубли по текущему курсу Центробанка.
Какие банки участвуют в системе страхования вкладов
Все банки с лицензией регулятора обязаны страховать деньги своих клиентов. Однако перед оформлением любого банковского продукта в новой компании рекомендуем проверять ее в реестре АСВ и на сайте Банка России. Всего в ССВ состоят 297 финансовых организаций. Там же можно вывести компании, лишенные лицензии.
Ежеквартально участники делать взносы в общий Фонд обязательного страхования (ФОСВ). Он используется для выплаты компенсаций вкладчикам.
Какие вклады застрахованы, а какие нет
По закону все вклады страхует сам банк. Сразу после подписания договора и размещения средств он берет на себя всю ответственность за их сохранность.
Согласно действующему законодательству страхование распространяется на:
- Все вклады в национальной и иностранной валютах частных лиц и ИП
- Все дебетовые карты, в том числе зарплатные
- Накопительные счета
- Эскроу-счета для совершения сделок купли-продажи
Не страхуются все прочие варианты размещения средств: электронные деньги, неименные сберегательные сертификаты, счета нотариусов и адвокатов, обезличенные металлические счета и прочее. Полный список продуктов приведен в законе № 177-ФЗ.
Что является страховым случаем
Страховой случай — событие, при котором страховая компания обязана возместить ущерб. Для банков это аннулирование лицензии на проведение определенных операций и введение моратория ЦБ РФ на взыскания с банка-банкрота его задолженности перед кредиторами. Это происходит, когда кредитная компания имеет серьезные финансовые трудности или разорена.
Для получения денежного возмещения необходимо:
- Удостовериться в наступлении страхового случая. Узнать об этом можно на сайтах ЦБ РФ и АСВ. Кроме того, сами банки обязаны предупредить об этом клиентов. Сразу после этого АСВ принимает на себя все обязательства перед пострадавшими вкладчиками. На своих ресурсах агентство публикует детальную информацию, как правильно оформить заявление на возврат денег
- Отправить запрос на возмещение в АСВ спустя 14 календарных дней. Для этого нужно обратиться в один из банков-агентов. Адреса их отделений и график работы опубликованы на сайте АСВ
- Дождаться выплаты. АСВ обязано возместить потерянную сумму в течение 3 рабочих дней после получения заявление. При повышенной компенсации до 10 млн рублей этот срок увеличивается до одного месяца
Физлица могут получить средства любым удобным способом: наличными или перечислением на расчетный счет. Для юрлиц и ИП доступна только безналичная форма компенсации.
Вывод
Сотрудничество с банками не должно вызывать у россиян опасений. Благодаря страхованию они могут уверены, что их деньги на вкладах и счетах надежно защищены. Даже если банк объявит себя банкротом, его клиенты смогут вернуть свои сбережения и доход по ним в пределах страхового лимита.
Перед обращением в банк убедитесь, что он сотрудничает с АСВ. Обычно кредитная организация сообщает об этом с помощью логотипа агентства, опубликованного на сайте и в официальных документах.
