Введение
Вклад — это размещение определенной суммы в банке под проценты на установленный договором срок с заранее оговоренными условиями начисления прибыли и доступа вкладчика к средствам.
Накопительный счет — это способ вложения денег в банк под проценты без ограничения по сумме, сроку хранения и движению средств.
Оба банковских продукта предназначены для сохранения и приумножения денег. Они кажутся похожими, но отличаются по ставке, срокам, доступу к деньгам, условиям начисления и уплаты процентов.
Рассмотрев условия по вкладам и накопительным программам 10 крупнейших российских банков, собрали информацию об особенностях и преимуществах продуктов. Это поможет понять, какой инструмент выгоднее, и что лучше выбрать, исходя из ваших целей и возможностей.
Разница между двумя продуктами — таблица параметров
| Критерии | Вклад | Накопительный счет |
| Ограничение по минимальной сумме для открытия | Есть, определяется условиями договора | Нет |
| Срок | Определяется условиями договора | Не ограничен, действует до полного снятия средств |
| Процентная ставка | Чаще всего фиксированная на весь срок договора Может привязываться к ключевой ставке Центробанка Все возможные изменения ставки указываются в договоре | Плавающая. Банк может изменить доходность в любой момент на свое усмотрение Обычно более высокая в первые 2–3 месяца, затем может существенно снизиться |
| Размер процентной ставки | До 17,5% годовых | До 11% годовых |
| Пополнение | Возможно только в случае, если предусмотрено договором Ограничено по сумме | Без ограничений |
| Частичное снятие | Возможно, если предусмотрено договором Ограничено по сумме | Без ограничений |
| Выплата процентов | Строго определена условиями договора: в конце срока, ежемесячно либо капитализация | Добавляются ежемесячно к текущей сумме |
| Санкции за досрочное расторжение договора | Пересчет процентов за весь срок по программе «до востребования» по ставке 0,01–0,1% годовых | Отсутствуют, так как четкие сроки не устанавливаются |
| Ограничение по открытию нескольких продуктов | Отсутствуют — в одном банке можно разместить неограниченное число разных вкладов | В одном банке можно открыть только один счет |
Какой продукт лучше
Чтобы понять, что больше подходит для выбранных финансовых целей, изучите преимущества и недостатки обоих банковских продуктов.
Вклады
К основным плюсам вкладов можно отнести:
- Более высокая процентная ставка. Наибольшую доходность дают долгосрочные депозиты без возможности частичного снятия накоплений
- Возможность отложить деньги на крупные цели. Более жесткие условия стимулируют вкладчика не трогать вложенные деньги до окончания действия договора
- Диверсификация активов. Можно распределить свои сбережения по нескольким вкладам с разными сроками, доходностью и условиями для более гибкой организации личных финансов
- Гарантированная доходность. Вклад с фиксированной ставкой позволит сохранить планируемую доходность даже в случае существенного снижения ключевой ставки Центробанка
- Способ получать регулярный пассивный доход, не трогая основной капитал. Вложение, допустим, 500 000 рублей с ежемесячной выплатой процентов будет приносить от 5 000 до 6 500 рублей в месяц
- Возможность создать в будущем солидный финансовый актив. Например, если сделать вклад на 100 000 рублей с ежемесячной капитализацией и пополнять его раз в месяц всего на 5 000 рублей, можно за 10 лет создать внушительный капитал в 900 000 рублей и более
Накопительные программы
Накопительные программы, хоть и отличаются в большинстве случаев меньшей процентной ставкой, имеют свои плюсы:
- Счет можно открыть на минимальную сумму и иметь под рукой готовый инструмент для вложения денег, когда появятся свободные
- Программа закрывается в любое время по желанию вкладчика без потери заработанных процентов
- Денежные транзакции не ограничиваются. Можно пополнять даже несколько раз в день на любую сумму и снимать деньги без каких-либо ограничений
- Хороший способ сохранения денег от финансовых мошенников. Так как сберегательный счет не привязывается к карте, то в случае кражи карты или фишинга мошенники не получат доступ к сбережениям
- Возможность автоматизировать регулярные отчисления на счет с дебетовой карты для создания накоплений
- Гибкая доходность — при увеличении ключевой ставки Банка России проценты по накопительным программам банки повышают в первую очередь
- Возможность получить в первые месяцы доходность даже выше, чем по краткосрочным вкладам благодаря акционным предложениям банков
Что выгоднее, накопительный счет или вклад
Выбор продукта зависит от задач, которые вы хотите решить и готовности доверить свои сбережения банку. Если страх финансовых потерь велик, и вы нет желания надолго расставаться с денежными средствами, лучше открыть накопительный счет, с которого возможно забрать деньги в любое время без потери начисленных процентов.
Такой инструмент подойдет также тем, у кого пока нет никаких накоплений, но есть большое желание начать откладывать деньги. Можно положить вначале хоть несколько рублей и отчислять регулярно по 10 рублей с каждой транзакции по карте, постепенно накапливая средства.
Банковский вклад выгоден тем клиентам, которые рассчитывают на долгосрочное размещение средств и высокую доходность. Если есть определенная сумма, которая не понадобится в ближайшее время, стоит выбрать вклад.
Для банка любые ваши вложения являются финансовым инструментом для получения прибыли. Соответственно, чем меньше у банка уверенности, что вы не будете трогать вложенные деньги, тем ниже доходность таких активов.
Если хотите не просто сохранить деньги от инфляции, но и заработать на своих сбережениях, выгоднее открывать продукт с более высокой ставкой. Учитывайте, что чем выше изначальная сумма и чем дольше срок вложения, тем больший доход вы сможете получить.
Вывод
Оценив все преимущества и возможные ограничения по каждому из финансовых продуктов, нельзя сказать однозначно, что вклад выгоднее. Накопительный счет может принести больше прибыли, чем краткосрочный депозит, если не снимать с него деньги. Принимая решение, какое предложение выбрать, оцените свои финансовые возможности, определите четкие задачи и проанализируйте детально предложения банков.
