Finance.ru

Отличия накопительного счета от вклада в банке

Чем вклад отличается от накопительного счета, если ли смысл открывать счет для накоплений под более низкий процент, чем по депозиту — разбираем выгоды и условия обоих финансовых продуктов.

Информация обновлена: 21.02.2024

Опубликовано: 20.02.2024

Отличия накопительного счета от вклада в банке

Введение

Вклад — это размещение определенной суммы в банке под проценты на установленный договором срок с заранее оговоренными условиями начисления прибыли и доступа вкладчика к средствам.

Накопительный счет — это способ вложения денег в банк под проценты без ограничения по сумме, сроку хранения и движению средств.

Оба банковских продукта предназначены для сохранения и приумножения денег. Они кажутся похожими, но отличаются по ставке, срокам, доступу к деньгам, условиям начисления и уплаты процентов.

Рассмотрев условия по вкладам и накопительным программам 10 крупнейших российских банков, собрали информацию об особенностях и преимуществах продуктов. Это поможет понять, какой инструмент выгоднее, и что лучше выбрать, исходя из ваших целей и возможностей.

Разница между двумя продуктами — таблица параметров

Критерии Вклад Накопительный счет
Ограничение по минимальной сумме для открытия Есть, определяется условиями договора Нет
Срок Определяется условиями договора Не ограничен, действует до полного снятия средств
Процентная ставка Чаще всего фиксированная на весь срок договора Может привязываться к ключевой ставке Центробанка Все возможные изменения ставки указываются в договоре Плавающая. Банк может изменить доходность в любой момент на свое усмотрение Обычно более высокая в первые 2–3 месяца, затем может существенно снизиться
Размер процентной ставки До 17,5% годовых До 11% годовых
Пополнение Возможно только в случае, если предусмотрено договором Ограничено по сумме Без ограничений
Частичное снятие Возможно, если предусмотрено договором Ограничено по сумме Без ограничений
Выплата процентов Строго определена условиями договора: в конце срока, ежемесячно либо капитализация Добавляются ежемесячно к текущей сумме
Санкции за досрочное расторжение договора Пересчет процентов за весь срок по программе «до востребования» по ставке 0,01–0,1% годовых Отсутствуют, так как четкие сроки не устанавливаются
Ограничение по открытию нескольких продуктов Отсутствуют — в одном банке можно разместить неограниченное число разных вкладов В одном банке можно открыть только один счет

Какой продукт лучше

Чтобы понять, что больше подходит для выбранных финансовых целей, изучите преимущества и недостатки обоих банковских продуктов.

К основным плюсам вкладов можно отнести:

  • Более высокая процентная ставка. Наибольшую доходность дают долгосрочные депозиты без возможности частичного снятия накоплений
  • Возможность отложить деньги на крупные цели. Более жесткие условия стимулируют вкладчика не трогать вложенные деньги до окончания действия договора
  • Диверсификация активов. Можно распределить свои сбережения по нескольким вкладам с разными сроками, доходностью и условиями для более гибкой организации личных финансов
  • Гарантированная доходность. Вклад с фиксированной ставкой позволит сохранить планируемую доходность даже в случае существенного снижения ключевой ставки Центробанка
  • Способ получать регулярный пассивный доход, не трогая основной капитал. Вложение, допустим, 500 000 рублей с ежемесячной выплатой процентов будет приносить от 5 000 до 6 500 рублей в месяц
  • Возможность создать в будущем солидный финансовый актив. Например, если сделать вклад на 100 000 рублей с ежемесячной капитализацией и пополнять его раз в месяц всего на 5 000 рублей, можно за 10 лет создать внушительный капитал в 900 000 рублей и более

Накопительные программы, хоть и отличаются в большинстве случаев меньшей процентной ставкой, имеют свои плюсы:

  • Счет можно открыть на минимальную сумму и иметь под рукой готовый инструмент для вложения денег, когда появятся свободные
  • Программа закрывается в любое время по желанию вкладчика без потери заработанных процентов
  • Денежные транзакции не ограничиваются. Можно пополнять даже несколько раз в день на любую сумму и снимать деньги без каких-либо ограничений
  • Хороший способ сохранения денег от финансовых мошенников. Так как сберегательный счет не привязывается к карте, то в случае кражи карты или фишинга мошенники не получат доступ к сбережениям
  • Возможность автоматизировать регулярные отчисления на счет с дебетовой карты для создания накоплений
  • Гибкая доходность — при увеличении ключевой ставки Банка России проценты по накопительным программам банки повышают в первую очередь
  • Возможность получить в первые месяцы доходность даже выше, чем по краткосрочным вкладам благодаря акционным предложениям банков

Что выгоднее, накопительный счет или вклад

Выбор продукта зависит от задач, которые вы хотите решить и готовности доверить свои сбережения банку. Если страх финансовых потерь велик, и вы нет желания надолго расставаться с денежными средствами, лучше открыть накопительный счет, с которого возможно забрать деньги в любое время без потери начисленных процентов.

Такой инструмент подойдет также тем, у кого пока нет никаких накоплений, но есть большое желание начать откладывать деньги. Можно положить вначале хоть несколько рублей и отчислять регулярно по 10 рублей с каждой транзакции по карте, постепенно накапливая средства.

Банковский вклад выгоден тем клиентам, которые рассчитывают на долгосрочное размещение средств и высокую доходность. Если есть определенная сумма, которая не понадобится в ближайшее время, стоит выбрать вклад.

Для банка любые ваши вложения являются финансовым инструментом для получения прибыли. Соответственно, чем меньше у банка уверенности, что вы не будете трогать вложенные деньги, тем ниже доходность таких активов.

Если хотите не просто сохранить деньги от инфляции, но и заработать на своих сбережениях, выгоднее открывать продукт с более высокой ставкой. Учитывайте, что чем выше изначальная сумма и чем дольше срок вложения, тем больший доход вы сможете получить.

Вывод

Оценив все преимущества и возможные ограничения по каждому из финансовых продуктов, нельзя сказать однозначно, что вклад выгоднее. Накопительный счет может принести больше прибыли, чем краткосрочный депозит, если не снимать с него деньги. Принимая решение, какое предложение выбрать, оцените свои финансовые возможности, определите четкие задачи и проанализируйте детально предложения банков.

(11 оценок, среднее: 4.9 из 5)
Оставить комментарий
Вверх