Введение
На территории РФ зарегистрировано более 300 банков, каждый из которых предлагает свои условия по вкладам. Не стоит нести свои сбережения в первый банк, расположенный поблизости. Чтобы деньги работали и приносили прибыль, нужно знать, на что ориентироваться при выборе продукта.
Что нужно знать о вкладах
Банковский вклад (депозит) — это средства, размещенные на депозитном банковском счету для их сохранения и получения пассивного дохода в виде начисленных процентов. Это могут быть деньги в национальной и иностранной валюте, драгметаллы, ценные бумаги.
Существует большое количество вариантов инвестирования. Стоит обратить внимание на те, которые наиболее стабильны и обладают минимальными рисками.
Среди самых распространенных способов инвестирования стоит выделить:
- Банковские вклады
- Паевые инвестиционные фонды
- Банковские металлические счета, драгоценные металлы
- Ценные бумаги
- Недвижимость
- Бизнес
- Валютные операции
- Криптовалюта
Куда лучше вложить деньги
Главный ориентир при выборе банка — его надежность. Финансовое учреждение должно иметь лицензию. Проверить это несложно — достаточно зайти на официальный сайт Центробанка, ввести название банка, открыть его профиль и внимательно изучить информацию.
Следующий этап — выбор условий депозита. Нужно ориентироваться на срок, размер процентной ставки, правила начисления и выплаты процентов и прочие. Узнать более подробную информацию можно в статье «Как выбрать вклад».
По состоянию на начало 2024 года выгодные условия по депозитам предлагают такие банки:
| Банк | Эффективная ставка | Срок | Сумма вклада, руб. |
| Росбанк | до 16,7% | 182 дня | 100 000 – 10 000 000 |
| Газпромбанк | до 16,5% | 1–61 день | 5 000 – 1 500 000 |
| КАМКОМБАНК | до 16,25% | 186 дней | 10 000 – 10 000 000 |
| Русский Стандарт | до 16,25% | до 185 дней | от 100 000 |
| МТС Банк | до 16,21% | от 1 месяца до 3 лет | от 10 000 |
| Банк ДОМ.РФ | до 16,2% | 181 день | 1 000 000 – 15 000 000 |
| Интерпрогрессбанк | до 17,24% | 367 дней | от 10 000 |
| Хоум Банк | до 16% | 91–1 100 дней | от 10 000 |
| ВТБ | до 16% | 30–91 день | от 1 000 |
Чтобы обеспечить приток средств, банки нередко предлагают вкладчикам выгодные продукты. Это могут быть акционные предложения по депозитам, кредиты на льготных условиях, скидки на покупку драгметаллов и другие.
Как считается прибыль с вклада
Проценты бывают двух видов:
- Простые — начисляются на начальную сумму депозита по окончании срока либо периодически (ежемесячно, ежеквартально, через год)
- Сложные — регулярно добавляются к деньгам, размещенным на депозите, постепенно увеличивая основную сумму. Такой способ называют капитализацией
При использовании схемы простых процентов доход считается так:
Например, при депозите в размере 100 000 рублей со ставкой 7% прибыль за год будет равна: 100 000 * (7/100)/365 * 365 = 7 000 рублей
Для определения дохода с вклада с капитализацией придется делать расчеты за каждый месяц.
Формула выглядит так:
Доход за месяц составит: 100 000 * (7/100)/365 * 30 = 575 рублей. Спустя месяц к основной сумме депозита будет добавлено 575 рублей.
Чтобы подсчитать доход от депозита за несколько месяцев, необходимо прибавить к сумме вклада уже начисленные проценты. В нашем случае спустя месяц на депозитном счету будет уже 100 575 рубль.
Доход за следующий месяц составит: 100 575 * (7/100)/365 * 31 = 598 рублей
Сумма вклада = 101 173 рубля (100 575 + 598)
Таким способом можно самостоятельно рассчитать сумму прибыли за весь срок действия договора.
Как заработать на вкладах
Чтобы оформить депозит, не нужно иметь экономическое образование или особые навыки. Достаточно изучить основные механизмы работы этого продукта, чтобы без риска зарабатывать на вкладах.
Следуйте простым советам:
- Выбирать депозит без снятия и пополнения. Банку выгодно иметь в свободном обороте клиентские деньги, и за это он готов предложить высокую ставку
- Отдавать предпочтение банковским продуктам с капитализацией процентов и их выплатой в конце срока. Такой подход позволяет накопить большую сумму, чем при стандартном начислении процентов
- Оформлять на длительный срок. Банки стремятся получить клиентские деньги на длительный срок, поэтому для таких предложений предлагается высокая ставка
- Открывать депозит в национальной валюте. При утверждении ставки ориентиром является ключевая ставка ЦБ РФ, а она гораздо выше такого же показателя в других странах
При выполнении всех этих нехитрых правил можно гарантированно получить высокий доход от размещения своих сбережений в банке.
От чего зависит ставка по вкладу
В разных банках ставки по депозитам могут заметно отличаться, поскольку у каждой организации есть свои потребности в привлечении средств. Регулирование процентной ставки позволяет контролировать приток новых средств от вкладчиков.
На размер ставки влияют и объективные факторы. Главным из них является срок договора. Выбор длительного вклада (более года) обеспечит высокую процентную ставку.
Следующий важный регулятор размера процентов по депозитам — это капитализация. Ее суть заключается в присоединении процентов к телу депозита. В результате каждый раз при их начислении общая сумма депозита растет и, соответственно, увеличивается доход от вклада. Все это при условии, что вкладчик не снимает деньги со счета раньше даты окончания договора.
Еще на размер процентной ставки влияют такие показатели:
- Размер депозита
- Возможность частичного или полного досрочного снятия средств
- Условия пополнения
- Наличие минимального остатка
- Периодичность и способ начисления процентов
При их удачном сочетании можно очень выгодно оформить свои сбережения в банке.
Как работает страхование банковских вкладов
Для обеспечения защиты сбережений вкладчиков в РФ создан государственный механизм — система страхования вкладов (ССВ). Все банки, которые привлекают деньги граждан, обязаны быть членами ССВ и регулярно делать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Из этого фонда происходит выплата страхового возмещения.
Обязательному страхованию подлежат все именные счета и депозиты в национальной и иностранной валюте:
- Все виды вкладов и текущие счета физлиц
- Сберегательные сертификаты (именные)
- Депозитные и расчетные счета ИП
- Счета попечителей и опекунов, открытые для их подопечных
Финансовая устойчивость ССВ обеспечена государственной поддержкой. Если у фонда не будет достаточно средств для выплат всем клиентам, помощь будет оказана за счет кредитов Банка России или федерального бюджета.
Под защиту попадают депозиты не только физлиц, но и индивидуальных предпринимателей. Это правило распространяется для граждан РФ и нерезидентов.
В заключение
Зарабатывать на вкладах может каждый. Это прибыльный и надежный способ инвестирования без финансовых рисков. При соблюдении простых рекомендаций можно самостоятельно выбрать продукт с высокой доходностью. Грамотно подобранный депозит защитит личные сбережения от инфляции, увеличит их размер и станет дополнительным источником дохода.
