Кредиты без страховки

Плюсы и минусы страховки при кредитовании

Страхование жизни и здоровья заемщика, а в ряде случаев и его имущества — вполне объяснимая мера банка, желающего снизить риски невозврата ссуды. Заемщику, с одной стороны, страховка тоже выгодна — если с ним что-то случится, долг заплатит страховщик. Однако стоимость ежемесячных платежей по полису нередко превышает проценты по кредиту. В прошлом банкиры манипулировали страховкой, навязывали ее неосведомленным и невнимательным клиентам.

Сегодня благодаря контролю общественности и Центробанка недобросовестное страхование при оформлении ссуд стало редкостью. Но банки используют новую уловку: заемщикам предлагают альтернативу — взять потребительский кредит без страховки, но по весьма высокой ставке или кредитоваться по низкой ставке, но оформить страховой полис. Альтернатива прописана в самом начале кредитного предложения, и доказать, что полис был навязан, невозможно. Вопрос как отменить страховку по кредиту, сегодня на повестке стоит не часто.

Как получить кредит без страховки

Чтобы получить кредит без страховки онлайн, нужно внимательно изучить кредитное предложение на сайте банка. В большинстве случаев банк сразу предложит клиенту определиться, поставив (или сняв) галочку в поле согласия со страхованием или отказа от него. Если такого поля нет или заемщик его не видит, придется изучать договор и приложения к нему.

В размещенных на этой странице банковских офферах вы найдете потребительские кредиты без страховки по умолчанию. Если вы согласны застраховать жизнь, здоровье или имущество, банк всегда пойдет навстречу.

Как повысить вероятность одобрения

Согласие заемщика на страхование выгодно банку и повышает вероятность одобрения, хотя незначительно. В приоритете для банка кредитная история, уровень дохода потенциального заемщика и его готовность предоставить обеспечение (залог, поручителя или созаемщика).

Какие банки дают ссуду без страхования

Страховка не является абсолютной категорией, некорректно говорить, что у одних банков она есть, а у других нет. Это опция со своими плюсами и минусами. При получении ипотеки страховка жизни и здоровья обязательна по закону. Автокредит предусматривает непременную покупку полиса Каско, но страховать жизнь автовладельца не обязательно. Оформлять потребительский кредит со страховкой или без нее — личное дело заемщика. Банк может рекомендовать оформить полис, но не имеет права настаивать на этом.

Нужно ли подтверждать доход и приносить справку

Вне зависимости от того, берете вы кредит без страховки или страхуете риски, банк будет проверять вашу платежеспособность. При лимите до 100 000 рублей документальное подтверждение может быть не обязательно. Если запрашиваемая сумма выше, потребуется справка 2-НДФЛ для работающих граждан, 3-НДФЛ для предпринимателей, фермеров, нотариусов и адвокатов. Пенсионерам придется обратиться за выпиской по лицевому счету в отделение СФР.

Справка не нужна зарплатным клиентам — банк и так видит, какую зарплату получает клиент, желающий взять кредит без страховки.

Через сколько и как отменить страховку

Если ссуда не относится к категории тех, где страховка обязательна по закону, то полностью отменить ее можно в течение первых 14 дней с начала действия договора. Страховщики называют это время «периодом охлаждения» (от английского страхового термина cooling off period). Заявление на расторжение договора обычно можно подать в электронном виде на сайте банка.

Если две недели прошли, то договор страхования считается вступившим в законную силу. Расторгнуть его можно, но возвращена будет лишь часть страховой премии за период, не закрытый страховым «зонтиком». Если при заключении кредитного договора банк официально предоставлял заемщику выбор (предлагал поставить галочку в форме на сайте), то после расторжения договора страхования он может пересчитать ставку в большую сторону.

Можно ли погасить долг досрочно

Заемщики вправе погашать ссуды с опережением графика независимо от того, со страховкой кредит или без страховки.

Если заемщик при оформлении купил полис на все время действия кредитного договора, то при досрочном погашении ссуды он может потребовать вернуть часть уплаченной страховой премии. Должны быть соблюдены два условия:

• Задолженность погашена полностью
• За время пользования деньгами не произошло страховых случаев и клиент не получал возмещения

Возвращаемая сумма пропорциональна времени, в течение которого заемщик не пользовался услугами страхования. Так, если полис был оформлен на пять лет, а долг был погашен через два года, страховая премия за три года возвращается страхователю.

Какую максимальную сумму одобрят

На этот счет четких правил нет, поскольку заемщик может предоставить более надежное обеспечение возврата ссуды, чем полис. Предоставив банку залог имуществом или ценными бумагами, он без всякой страховки получит кредит с лимитом до 90% стоимости заложенного имущества.

Если залога и других форм обеспечения нет, лимит потребительского кредита без страховки рассчитывается на основании подтвержденного дохода заемщика.

Какой процент годовых будет

Ставка по потребительским кредитам без страховки, оформляемым онлайн, в 2-3 раза выше ставки рефинансирования. В ноябре 2023 года она равна 15% годовых. Для зарплатных и VIP-клиентов возможны исключения из правил.