Кредиты на покупку жилья

Как получить

Владение собственной недвижимостью традиционно считается показателем благополучия. Пресловутый «квартирный вопрос» вовсе не портит людей, а мотивирует зарабатывать. Однако уровень доходов и накоплений большинства россиян не позволяют сразу купить недвижимость. На помощь гражданам приходят банки, предлагающие кредиты под покупку жилья. Для получения ссуды необходимо соответствовать формальным критериям (возраст от 18 лет, гражданство РФ, отсутствие просрочек и проблем с законом) и подтвердить способность погасить кредит за счет регулярных доходов и имущества.

Как повысить вероятность одобрения

Взять кредит банка на покупку комнаты, квартиры, дома, иной жилой недвижимости можно двумя способами. Первый — это ипотека. При ней объект становится безусловным залогом. Если заемщик не платит, банк отчуждает недвижимость по соглашению сторон или в судебном порядке. Такая схема заведомо выгодна для кредитора, но повышает шансы на одобрение заявки. Однако у заемщика возникает зависимость от банка на много лет. Второй вариант - потребительский кредит с оговоркой, что он идет на покупку жилого помещения. Квартира не становится залогом, и банк ради снижения своих рисков может настоять на участии созаемщика или поручителей.

Требования к заемщику

Формально взять ипотечный или потребительский кредит на покупку квартиры россияне могут с 18 лет, но чем старше заемщик, тем больше шансов на одобрение. С возраста 55-60 лет ситуация меняется на обратную. Пенсионеру тоже могут одобрить кредит на покупку дома или квартиры, но ограничить сроки погашения и не обеспечить низкий процент.

Какие банки кредитуют покупку жилья

Практически все банки, работающие с физическими лицами, выдают ипотеки и кредиты наличными на покупку жилья. Но если вы хотите взять кредит на покупку квартиры под низкий процент, необходимо рассматривать банки, участвующие в льготных государственных программах.

Нужно ли подтверждать доход или приносить справку

Размер кредитов на покупку жилья исчисляется шести-, а чаще семизначными числами, и банки крайне тщательно проверяют потенциальных клиентов. Справка не потребуется лишь участнику зарплатного проекта — доводы банку видны и так. Но если у заемщика есть дополнительный доход, сведения о нем повысят шансы на одобрение ссуды.

Как уменьшить платеж

График платежей рассчитывается при заключении договора кредита на покупку жилья на годы и даже десятилетия вперёд. При существенном изменении материального положения или ситуации на финансовом рынке заемщик вправе обратиться в банк с заявлением об уменьшении суммы ежемесячного платежа на время или до конца действия договора. Во втором случае увеличится срок полного погашения кредита.

Через сколько и как отменить страховку

Ипотечное кредитование предусматривает обязательную страховку заложенной недвижимости, права собственности (титула), жизни и здоровья заёмщика. Банк может настоять на всех трех вида страхования или ограничиться одним или двумя. Если обязательное страхование прописано в договоре, потребовать его отмены в одностороннем порядке нельзя.

В случае потребительского кредита на покупку жилья страхование носит добровольный характер. Отменить страховку можно в любой момент. Если клиент сможет доказать, что страховка была навязана, суд обяжет страховую компанию вернуть ранее уплаченные взносы. Рекомендуем при оформлении кредита на покупку квартиры даже под низкий процент внимательно читать документы.

Как рассчитать ежемесячный платеж

Долгосрочные кредиты на покупку новостроек и вторичного жилья чаще предполагают аннуитетную схему погашения. При ней тело кредита и все начисленные проценты делятся на равные доли по общему количеству месяцев погашения ссуды. Расчет довольно сложен, его удобнее сделать в Excel. Проще сохранить в бумажном и электронном виде график, полученный в банке.

Кредиты на срок до 5 лет, в том числе на покупку вторичного жилья и коммерческой недвижимости, чаще оформляют с дифференцированным погашением. Тут расчет проще. Ежемесячно заемщик вносит часть тела ссуды и проценты за истекший месяц. Каждый раз тело уменьшается, и пропорционально сокращается ежемесячный платеж.

Можно ли гасить ипотеку досрочно

Законодательство даёт право погасить кредиты с опережением графика, хотя банки относятся к этому без восторга.

Какую максимальную сумму одобрят

При ипотеке заемщик должен самостоятельно оплатить не менее 20% стоимости квартиры. Если кредит не предусматривает залог недвижимости, будет одобрено не более 50% рыночной стоимости объекта.

Есть ли кредитные каникулы

В случае резкого снижения платежеспособности заемщика он может получить отсрочку текущих платежей по кредиту на покупку жилья до полугода. Когда каникулы закончатся, необходимо вернуться в график платежей, либо провести переговоры с банком о продаже проблемной квартиры или уступке ее кредитору. В противном случае она может быть продана с аукциона по цене значительно ниже рыночной. Заемщик останется без квартиры и с долгом перед банком.