Введение
Представьте, вы покупаете в магазине фен за 5 000 рублей. Расплачиваетесь картой и получаете 75 рублей обратно на счет. Такой бонус приходит с каждой покупки, а его размер зависит от потраченной суммы. Так к концу месяца можно накопить достаточно денег, чтобы купить книгу или билеты в кино. И делать для этого ничего не нужно. Именно так устроен кэшбэк. О том, как он работает рассказываем в нашей статье.
Определение
Кэшбэк-карта — это платежный инструмент с подключенной программой лояльности, по которой предусмотрен возврат части средств, потраченных на покупки. Говоря простыми словами, кэшбэк — это поощрительный бонус от банка за безналичные платежи. Он мотивирует активнее использовать банковские электронные сервисы и выбирать продукты компаний-партнеров.
Кредитные и дебетовые карты с кэшбэком представлены в линейках многих крупных российских банков. Вознаграждение — процент от суммы трат — бывает нескольких видов:
- Фиксированным. С каждой оплаты возвращается определенный процент, в большинстве случаев не более 2%
- Прогрессивным. Чем выше оборот по карте, тем больше кэшбэк. Например, при расходах до 5 000 рублей в месяц — 0,5%, 5–10 000 — 1%, 10–15 000 — 1,5% и так далее
- По типу расходов. Размер компенсации зависит от категории трат и компаний-продавцов. Возврат с покупок у партнеров банка доходит до 30%
В чем выгода кэшбэка
Программы лояльности выгодны для всех участников: клиентов, банков и продавцов.
Для банка
За каждую безналичную операцию банк, выпустивший платежную карту, получает комиссию. Кроме того, поощрения за покупки привлекают новых клиентов и удерживают уже существующих. Другая полезная для банка функция кэшбэка — аналитика расчетов. Так финорганизация лучше понимает потребности, интересы и финансовое поведение клиентов. На основе этих данных разрабатываются новые продукты и рекламные стратегии.
Для клиента
Бонусы позволяют экономить и покупать товары выбранных производителей по сниженным ценам за счет партнерских скидок. По многим картам предусмотрен базовый кэшбэк 1% на все покупки и повышенный до 3–5% в нескольких категориях. Время от времени банки проводят акции с увеличенным кэшбэком, тогда вознаграждение составляет до 25–50% от суммы трат.
Чтобы пользоваться кэшбэком осознанно и получать максимум бонусов, рекомендуем разобраться в условиях программы: за что начисляется кэшбэк, в каком размере, как и где можно тратить бонусы, какие компании сотрудничают с банком и так далее. Обычно эту информацию можно найти в банковском приложении в разделе «Бонусы и кэшбэк».
Для продавца
Кэшбэк-программы помогают увеличить клиентскую базу и оборот компании. Став партнером банка, она получает дополнительный канал для рекламы своего бренда, что делает ее продукцию или услуги более узнаваемыми. Бонусная система побуждает покупателей чаще приобретать продукцию конкретного продавца, ведь это выгодно. Со временем у потребителей формируется привычка, так что они автоматически выбирают тот же бренд, даже если скидки на него больше не действуют.
Каким бывает кэшбэк
Формат бонусов, которые будут получать клиенты, устанавливается банками. Обычно компенсация начисляется в виде бонусных рублей, баллов и миль.
Деньги
С каждой оплаты на счет держателя карты возвращается определенный процент в рублях. Это происходит сразу после транзакции или в конце расчетного периода, во втором случае на счет поступит общий бонус за все покупки.
- Отсутствие ограничений на использование бонусных рублей
- Низкий процент вознаграждения: в среднем 1–2% на все либо 3–5% в выбранных категориях
Баллы
Некоторыех кредитно-финансовые организации запускают программы лояльности с вознаграждением в виде баллов. Они зачисляются на отдельный счет. Их можно обменять на рубли по курсу 1:1 либо использовать в экосистеме компании. Например, потратить на оплату подписок или товаров из каталога.
- Зачисление обычно происходит сразу после оплаты
- Некоторые банки позволяют привязать к бонусному счету сразу несколько карточек, за счет чего копить баллы можно всей семьей
- Если не предусмотрен обмен на рубли, потратить их можно будет только в сетях-партнерах и банковских сервисах
- Курс конвертации не всегда выгоден
- Обычно у баллов ограниченный срок действия: через какое-то время они сгорают
Мили
В линейках платежных продуктов бывают специальные трэвел-карты. Вознаграждением за их использование являются мили. Банковские мили — это те же баллы, но тратить их можно только на путешествия. Например:
- Покупать железнодорожные и авиабилеты
- Арендовать транспорт
- Бронировать отели и туры
Нередко у трэвел-карт есть дополнительные привилегии для держателей: туристическая страховка, бесплатный трансфер до аэропорта, доступ в бизнес-зал, безлимитный роуминг и прочие.
- Бонусный процент обычно больше, чем при возврате деньгами или баллами
- Ограниченный срок действия
- Нередко тратить мили можно только в специальных банковских трэвел-сервисах, где цены превышают рыночные
За что начисляется кэшбэк
Есть две распространенные схемы начисления бонусов.
За все покупки
Покупатель возвращает часть потраченной суммы за каждую транзакцию. Вознаграждение при этом обычно небольшое — 1–2%. Помимо этого, у большинства банков есть стоп-лист операций, за которые бонусы не предусмотрены. Чаще всего в него входят: переводы средств, снятие наличных, оплата мобильной связи, услуг интернет-провайдеров и другие.
За определенные категории товаров
Обычно банки предлагают клиентам выбрать несколько категорий — от 3 до 5 — с повышенным кэшбэком до 5%. Так, если человек больше всего тратит в супермаркетах или аптеках, он может выбрать эти категории, любители бумажных книг могут получать бонусы за траты в книжных магазинах. Иногда банки разыгрывают суперкэшбэк до 50–100% в случайной категории. Такое предложение действует в Альфа-Банке.
Другой вариант вознаграждения — за покупки у партнеров. Их список и размер бонусов можно найти в мобильном приложении банка. Обычно компании — участники партнерских программ предлагают кэшбэк до 20–30%. Список партнеров постоянно пополняется.
Распространенные категорий расходов, за которые банки начисляют бонусы:
- Кафе, рестораны
- Досуг (музеи, кино, концерты)
- Здоровье (аптеки, медицинские услуги, страховка)
- Образование (книги, онлайн-курсы)
- Общественный транспорт, такси
- Красота (косметика, SPA-салоны)
- АЗС, автосервис, автопокупки
- Товары для животных
- Одежда и обувь
- Подписки на онлайн-сервисы и прочие
Как получить кэшбэк
Клиентам не нужно отдельно подключать кэшбэк-программу, как правило, она начинает действовать сразу после активации карты. Потребители просто оплачивают покупки через платежные терминалы и получают бонусные рубли, баллы или мили. Единственное — необходимо ежемесячно обновлять категории повышенного кэшбэка, иначе банк будет начислять на все траты базовое вознаграждение.
Как пользоваться кэшбэком
Чтобы получить выгоду от использования кэшбэк-карты, следуйте следующим рекомендациям:
- Проанализируйте свои расходы и выберите несколько категорий, в которых тратите больше всего
- Изучите условия начисления бонусов. Если предусмотрена комиссия за обслуживание карты, размер вознаграждения должен ее превышать
- Следите за акциями, спецпредложениями, появлением новых партнеров
Специалисты по финансовой грамотности не советуют гнаться за максимальным кэшбэком. Этот инструмент должен помогать экономить, а не тратить еще больше. Кроме того, у многих банков предусмотрен лимит вознаграждения в месяц, больше которого получить не получится, даже если потратить очень большую сумму. Как правило, он составляет от 1 000 до 5 000 рублей, для премиальных клиентов — выше.
Заключение
Кэшбэк можно получать практически за любые покупки, если платить за них картой и выбрать подходящую программу лояльности. При грамотном подходе можно возвращать до 1–5 тысяч рублей ежемесячно, а затем использовать эти деньги по своему усмотрению: копить, тратить на нужные покупки или обменять на скидки у партнеров банка. Главное, что нужно сделать перед тем, как подключить кэшбэк-программу — внимательно изучить условия начисления бонусов и обслуживания карты. Как правило, кэшбэк по кредитным картам выше, чем по дебетовым.
