Ипотека на вторичное жилье

Что такое ипотека

Это вид долгосрочного кредитования, который берется для покупки недвижимости, обычно жилой. При этом имущество, купленное с использованием ипотеки (например, дом или квартира), служит залогом кредита. В случае невыплаты займа кредитор имеет право изъять предмет залога.

Популярное направление ипотеки — кредит на вторичное жилье. Заемщик может растянуть выплаты так, чтобы они не были слишком чувствительны для бюджета, а также избежать дополнительных расходов на ремонт.

Однако это связано с крупными финансовыми обязательствами. Поэтому прежде чем заключить договор с банком, нужно тщательно оценить свои возможности и способность выплачивать кредит в течение многих лет.

Условия получения

Получить ипотечный кредит на вторичку можно на тех же условиях, что и на любую другую недвижимость:

• Купленный объект оформляют в залог. При возникновении просрочек по платежам кредитор может забрать его, чтобы компенсировать задолженность
• Заемные средства выдаются на длительный срок — от 15 до 30 лет
• За услугу банк берет плату в виде ежемесячно начисляемых процентов. Ставка зависит от индивидуальных показателей заемщика (возраст, доход, закредитованность, качество КИ), наличия страховки и особенностей объекта
• Покупатель должен внести из собственных средств первоначальный взнос, минимальный размер которого установлен условиями договора. Его размер составляет от 10 до 30% стоимости недвижимости. По продуктам без первоначального взноса обычно устанавливают повышенные процентные ставки
• Погасить кредит можно в срок согласно графику или досрочно — единым платежом или частями
• Самый низкий процент доступен при оформлении в рамках ипотечных программ с господдержкой. Узнайте, не относитесь ли вы к категории граждан, которым положена льгота
• Приобретаемую недвижимость заемщик обязан застраховать в соответствии с законом «Об ипотеке». Остальные виды страхования — добровольные. Но банк имеет право изменить условия по ипотеке в случае отказа

Включите страховой полис в расчеты, когда оцениваете грядущие расходы по ипотеке.

Обязательна ли страховка при оформлении ипотеки

При оформлении заемщику предлагают три вида страховки:

• Недвижимости. Обязательное страхование. Она позволяет закрыть ипотеку в случае потери жилья. Желательно, чтобы лимит покрытия был выше текущего долга до 20%, чтобы компенсировать расходы на оформление документов и неоплачиваемый отпуск. Страховщика вы можете выбрать сами из предложенного списка
• Жизни. Не обязательное. Банки настаивают на нем, чтобы исключить риски на случай потери трудоспособности заемщиком. Отказ ведет к повышению процентной ставки. Взвесьте, что для вас выгодней — оплата полиса и сохранение комфортной ставки или наоборот
• Титула. Не обязательное. Страхуются права на собственность — на случай возникновения претензий со стороны третьих лиц, например, наследников, о которых не было известно ранее. Страховка гарантирует компенсацию. Добиться возмещения через суд при ее отсутствии сложно и дорого

По добровольным видам страхования действует период охлаждения, в течение которого можно отказаться от продукта. Этот момент предусмотрен на тот случай, если услуга была навязана или, если клиент нашел более выгодное предложение.

Если вы возвратите долг досрочно, договор страхования недвижимости можно расторгнуть. Страховщик обязан вернуть вам деньги за неиспользованный период. При рефинансировании обычно необходимо заключить новое соглашение.

Можно ли оформить налоговый вычет по ипотеке

Налоговый вычет позволит заемщику вернуть значительную часть выплаченных процентов. Но компенсация возможна только при условии, что владелец недвижимости платит подоходный налог и зарегистрировал право собственности на приобретенный объект.

Имущественный налоговый вычет можно оформить на сумму покупки и на проценты по кредиту. Возмещение предоставляется одним платежом или ежемесячными выплатами вместе с заработной платой.

Размер компенсации за покупку зависит от объема выплаченных налогов (НДФЛ) за период с момента ее оформления до подачи запроса на вычет. При этом сумма не может превышать 260 тысяч рублей за все приобретенные объекты в течение жизни.

Верхний порог возмещения по процентам установлен на уровне 390 тысяч рублей. Оформлять вычет рекомендуется ближе к концу срока, когда вы заплатите большую часть процентов.

На сегодня максимальный размер льготы составляет в общей сложности 650 тысяч рублей.

Случаи, в которых налоговый вычет получить нельзя:

• Приобретение недвижимости за счет государства или работодателя
• Покупка у близких родственников
• Отсутствие официального трудоустройства (и, соответственно, неуплата НДФЛ)

Если часть стоимости жилья оплачивалась за счет материнского капитала, сумма по налоговому вычету уменьшится.

Право на получение вычета при покупке готовой квартиры возникает сразу после оформления права собственности. Если площадь приобретается на стадии возведения, подать заявку на компенсацию можно уже после его ввода в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи.