Определение
Рефинансирование — это когда берете новый кредит, чтобы закрыть старый. Перезагрузка долга под новые условия. Например, у вас 15% годовых, а новое предложение — всего 10%. Возьмите деньги под 10%, закройте долги и платите меньше.
Можно объединить несколько кредитов в один. Заключите договор с новым графиком платежей и досрочно погасите первоначальные задолженности. Помните, услуга формирует новые обязательства.
Возможности, которые дает рефинансирование:
- Меньший процент. Найдите выгодную ставку, и общая переплата снизится
- Изменение срока. Его можно увеличить или уменьшить. В первом случае ежемесячный платеж снизится. Во втором — увеличится, но переплатите меньше
- Объединение. Много маленьких кредитов можно закрыть одним большим. Так проще контролировать долги
- Смена валюты. Это актуально, если курс сильно колеблется
- Другой кредитор. Выберите банк с лучшими условиями
Цели рефинансирования
Услуга используется для погашения потребительских и целевых кредитов, а также долгов по картам. Деньги не выдаются заемщику напрямую. Ими немедленно закрывают существующую задолженность — как основную сумму, так и начисленные проценты на дату расторжения договора. Потратить деньги на покупки не получится. Ключевые цели:
- Снизить переплату. Проценты упадут, кредитная история улучшится, взнос уменьшится. Если приходилось выплачивать за кредит 10 тысяч рублей в месяц, после рефинансирования сумма может сократиться до 8 тысяч
- Отсрочить возврат. Сложно платить сейчас? Увеличьте срок. Это снизит размер ежемесячного платежа
- Снять нагрузку. Выплаты по процентам уменьшаются, когда вы переходите на лучшие условия. Это делает бюджет более свободным для других нужд
- Остановить рост задолженности. Если есть риск, что долг будет расти из-за высоких процентов. Рефинансирование поможет зафиксировать его на более выгодных условиях и избежать увеличения
Как происходит рефинансирование
Сначала узнайте в банке, как оформить заявление. Его можно заполнить онлайн. Укажите нужную сумму, срок, персональные данные. С вами свяжется менеджер. Предпочитаете личное общение? Посетите отделение с документами и оформите все там.
После одобрения заявки вам предоставят договор и пять дней, чтобы внимательно его изучить. Примите окончательное решение.
Уведомьте банк о досрочном погашении. Следите за сроками закрытия. За нарушение условий предусмотрены штрафы. Убедитесь, что первоначальный долг полностью погашен, получив подтверждающий документ.
Регулярно платите по новому кредиту. Следуйте установленному графику платежей и избегайте просрочек, чтобы не портить свою кредитную историю.
Что потребуется для рефинансирования
Когда вы решаете рефинансировать кредит, необходимо собрать документы для банка. Главное — показать, что вы надежный заемщик, который справится с новыми условиями кредита. Требуется предоставить такие документы:
- Паспорт заемщика. Основной документ, удостоверяющий личность
- Справка о доходах. Это может быть форма 2-НДФЛ или иной документ, подтверждающий ваш официальный доход за последние 3–6 месяцев
- Трудовая книжка или документ о занятости. Для подтверждения официального трудоустройства и стажа работы
- Документы по текущему кредиту. Договор, график платежей и справка о текущем остатке задолженности
- Выписка по счету, куда перечисляются ваша зарплата или другие доходы. Это помогает подтвердить их регулярность и размер
- Документы на недвижимость, автомобиль или другое имущество, предоставленное в качестве обеспечения
- Согласие супруга или супруги
- СНИЛС и ИНН. Могут потребоваться для идентификации заемщика в государственных и финансовых системах
В банке внимательно рассмотрят заявку, чтобы убедиться в вашей возможности выполнять новые условия. Нужно показать себя с лучшей стороны и соответствовать таким требованиям.
- Возраст от 21 года до 65 лет
- Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, что упрощает процесс взаимодействия с банком и снижает риск для кредитной организации
- Регистрация в регионе присутствия банка. Это подтверждает привязанность к определенному месту и упрощает процесс обслуживания
- Официальное трудоустройство. Наличие официального места работы гарантирует регулярный и подтверждаемый доход
- Общий трудовой стаж от года, на текущем месте работы — от трех месяцев. Это условие подтверждает стабильность и надежность заемщика
- Доход, в два раза и более превышающий сумму выплат. Такое требование к доходу позволяет убедиться, что клиенту будет комфортно обслуживать задолженность без риска для его бюджета
Дополнительные условия:
- Выплаты по графику и без задержек последние полгода. Это условие показывает дисциплинированность и надежность, что увеличивает шансы на одобрение рефинансирования
- Банки вводят еще одно условие, чтобы все было экономически оправдано: до окончания срока выплаты осталось более трех, для потребительских — шести месяцев
Когда рефинансирование выгодно
Рефинансирование становится целесообразным, когда с момента получения денег прошло не более половины срока. Основная финансовая нагрузка — в начале. Платежи идут на покрытие процентов, а основной долг уменьшается медленно. Если поспешить, можно столкнуться со значительными переплатами.
Заключите договор через полгода после получения первоначального кредита, но не откладывайте до последних шести месяцев. Такой подход позволит снизить переплаты по высоким процентам и перевести оставшуюся сумму долга на новые условия.
Вывод
Рефинансирование — это шанс обновить условия долга, чтобы платить меньше. Если у вас есть кредит с высоким процентом, и нашли предложение лучше, используйте эту возможность.
Что можно сделать для улучшения условий по кредиту:
- Выберите предложение с меньшей ставкой, чтобы можно было снизить проценты
- Измените срок
- Объедините несколько долгов в один, чтобы было проще управлять ими
- Найдите банк с лучшими условиями и сервисом
Что нужно для рефинансирования:
- Паспорт и документы, подтверждающие доходы
- Сведения о текущем кредите и, если есть, о залоге
- Доказательства платежеспособности и добросовестности заемщика
Важно, чтобы с момента взятия денег не прошло слишком много времени, иначе вы можете переплатить по процентам. Обычно лучше всего это делать в середине срока текущего кредита.
Рефинансирование — отличный инструмент для управления финансами. Главное — внимательно изучить условия и убедиться, что новый кредит действительно выгоднее прежнего.
