Введение
Когда у человека два или больше кредитов и не в одном, а в нескольких банках, он легко может допустить ошибку. Например, перепутать даты внесения платежей или их размер.
В результате образуется просроченная задолженность, начисляются штраф и пеня. При одновременной выплате нескольких кредитов повышается долговая нагрузка.
Сделать долги более управляемыми поможет консолидация — объединение текущих обязательств в одно. Разберемся, чем эта услуга отличается от рефинансирования, в чем ее плюсы и минусы, действительно ли она выгодна для заемщика.
Определение
Если заемщик не справляется с финансовыми обязательствами в связи с ухудшением материального положения или другими обстоятельствами, он может рефинансировать свой долг. Эта услуга подразумевает оформление нового кредитного договора для погашения текущей задолженности. Сделка предполагает улучшение условий кредитования в банке-кредиторе или другой кредитной организации.
По программе рефинансирования заемщик может оформить новый кредит на большую сумму, чем необходимо для закрытия прежнего. Другой кредитор может сразу направить деньги на погашение и не выдавать их клиенту. Между сторонами будет подписан договор с измененными условиями: сроком кредитования, графиком внесения ежемесячных платежей и их размером, процентной ставкой.
Консолидация — это вид рефинансирования, при котором несколько кредитов объединяют в один с едиными графиком погашения и ставкой. Для заемщика разница между этими двумя методами управления кредитной задолженностью незначительна, но учитывать отличия все же нужно.
|
Консолидация |
Рефинансирование |
|
|
Уменьшение долговой нагрузки |
Можно объединить от двух и более кредитов |
Можно использовать как для одного, так и для нескольких обязательств |
|
Порядок предоставления |
Кредитные договора объединяются в один с измененными графиком погашения, процентной ставкой, суммой и размером ежемесячных платежей |
Оформление нового договора, за счет которого погашается прежний |
|
Главная цель |
Обеспечение более удобных условий погашения и упорядочивание обязательств |
Уменьшение финансовой нагрузки при невыгодных для заемщика условиях кредитования |
|
Дополнительные деньги |
Заемщик не получает |
Заемщик по новому договору может получить больше денег, чем нужно для выплаты существующих задолженностей, и потратить их на свое усмотрение |
При необходимости эти инструменты можно комбинировать. Например, объединить текущие обязательства в одно в банке-кредиторе, а потом рефинансировать консолидированную задолженность в другой кредитной организации на более подходящих условиях.
Плюсы и минусы объединения
У консолидации кредитов есть несколько потенциальных преимуществ:
- Снижение процентной ставки и, соответственно, сокращение переплаты
- Единый график погашения, который позволяет эффективнее организовывать бюджет и управлять задолженностями
- Улучшение кредитного рейтинга за счет уменьшения числа используемых кредитов
- Уменьшение кредитной нагрузки при продлении срока кредитования
Во внимание следует принимать и недостатки объединения:
- Продление срока погашения — это одновременно плюс и минус, так как размер ежемесячного платежа может быть уменьшен, но переплата в итоге будет больше
- Скрытые комиссии, например, плата за оформление, могут привести к дополнительным расходам
- Консолидация требует финансовой грамотности, чтобы просчитать все варианты и учесть нюансы разных кредиторов. Невнимательное ознакомление с условиями может привести к увеличению долговой нагрузки
Порядок объединения кредитов
Перед тем как объединить несколько кредитов в один, нужно учесть несколько правил. Нельзя объединить банковские кредиты и займы, полученные в МФО. Плохая кредитная история — длительные просрочки, взыскания — повышает вероятность отказа. Повысить шансы на одобрение заявки можно благодаря предоставлению залога или привлечению поручителя.
Сначала стоит проанализировать все текущие задолженности перед кредиторами и определить, для каких из них консолидация будет целесообразна. Если по какому-то одному обязательству осталось внести 1–3 платежа, лучше его не включать.
Чтобы объединить кредиты в один на выгодных условиях, нужно выполнить такие действия:
Сравнить предложения нескольких банков по консолидации
Составить и сверить расчеты по общей стоимости кредитов до и после объединения — для этого лучше обратиться к специалисту
Собрать документы по каждому непогашенному обязательству, которое нужно консолидировать — договоры, графики, расчеты по остатку задолженности
Подать заявку и документы на объединение в банк-кредитор, другой банк или сразу в несколько для повышения шансов на положительный ответ
Дождаться одобрения
Изучить условия нового договора, подписать его, если все устраивает, и нет никаких спорных моментов
Консолидировать можно разные виды обязательств: ипотеку, автокредит, потребительский кредит, кредитные карты. Обычно банки позволяют объединить до 5–6 кредитов, но в пределах лимита кредитования по программе.
Необходимые документы
Перечень обязательных документов может отличаться у разных кредитных учреждений, но обычно требуют предоставить такие:
- Паспорт гражданина РФ
- Справка о доходах или другой документ, подтверждающий заработок
- Трудовая книжка, трудовой договор или контракт
- Второй документ, удостоверяющий личность — СНИЛС, водительское удостоверение или другой
Если хотя бы по одному кредиту есть залог — недвижимость, автомобиль или другое имущество, дополнительно нужно подать документы на него.
Выгодно ли объединять кредиты
Выгода от объединения заключается либо в снижении общей переплаты, либо в уменьшении долговой нагрузки. Если цель заемщика — сократить проценты, нужно соблюсти два условия:
- Консолидируемая задолженность выплачена менее чем наполовину
- Разница в ставках должна быть не меньше двух процентных пунктов
Объединение неэффективно, если заемщик уже выплатил большую часть процентов. Это происходит при аннуитетной схеме погашения, когда к середине срока кредитования проценты практически полностью выплачены, а тело кредита — нет.
Небольшая разница в ставках тоже снижает выгодность консолидации из-за сопутствующих трат по новому кредиту. Новая ставка должна быть ниже как минимум на 2%, чтобы заемщик мог выиграть от сделки.
Вывод
Объединение кредитов в один имеет смысл, когда заемщик хочет погашать долги одним платежом и улучшить условия кредитования. Эта услуга подойдет людям, которым сложно управлять несколькими задолженностями. Консолидация позволяет избежать случайных просрочек и штрафов за них. Но выгодно это только в том случае, если ставка по новому договору ниже той, что была по прежнему, не менее чем на 2%.
