Введение
Жилищный займ предполагает длительный срок кредитования и оплату аннуитетными платежами, в которых большая часть идет на оплату банковских процентов. Чтобы уменьшить переплату и быстрее закрыть кредит, допускается досрочное погашение ипотеки. Сделать это правильно и с максимальной выгодой помогут советы из нашей статьи.
Определение
Досрочное погашение ипотеки — снижение основного долга по жилищному займу за счет внесения дополнительных денежных средств. При этом происходит изменение графика ежемесячных платежей.
Заемщику выгодно досрочно гасить ипотеку. Таким образом он экономит на процентах и в итоге отдает банку меньше денег, чем было запланировано при подписании кредитного договора.
Досрочно гасить ипотеку можно за счет:
- Собственных средств
- Субсидий для многодетных семей
- Материнского капитала
При преждевременной оплате с использованием материнского капитала происходит уменьшение размера ежемесячного платежа. Для использования этого вида государственной поддержки необходимо предоставить в Пенсионный фонд заявление и пакет документов для перечисления средств в счет погашения жилищного займа. После рассмотрения заявки и проверки документов Пенсионный фонд переводит деньги в размере материнского капитала банку-кредитору.
Как правильно гасить ипотеку досрочно
При досрочном погашении ипотеки следует придерживаться простой инструкции:
Оценить размер предстоящего взноса (помимо основной суммы, согласно графику)
Внимательно изучить условия досрочного погашения, прописанные в ипотечном договоре
Определить наиболее удобный и выгодный для себя способ оплаты ссуды: с уменьшением ежемесячного платежа/срока кредита или комбинированный вариант
Предварительно уведомить финансовую организацию о своем решении с помощью заявления. Во многих финансовых организациях это можно сделать в личном кабинете в интернет-банке или мобильном приложении
Внести сумму, дождаться перерасчета и обновления графика платежей
Не стоит забывать и о страховой компании, в которой застрахована недвижимость. Специалистам нужно передать новый график, чтобы были пересчитаны страховые взносы. Так заемщик сможет дополнительно сэкономить свои средства.
Когда выгодно погашать
Досрочное погашение целесообразно начинать как можно раньше после подписания ипотечного договора. Такая закономерность связана с тем, что большинство банковских платежей являются аннуитетными, в которых долг погашается равными частями.
Ипотечный взнос состоит из двух частей: основного долга (тело кредита) и процентов, которые банк начисляет за пользование заемными средствами. Поначалу часть средств, которая идет на уплату процентов, гораздо больше той, что погашает тело кредита. С каждым месяцем ее размер уменьшается.
При досрочном погашении вся сумма идет на закрытие тела кредита. Он уменьшается и, соответственно, сокращаются размер процентов, которые начисляются на остаток долга. Выходит, что выгодно гасить ипотеку в первые месяцы после ее оформления — таким образом можно существенно уменьшить переплату в виде банковских процентов.
На что обратить внимание при досрочном погашении ипотеки
При преждевременной оплате займа нужно обязательно заранее уведомить об этом финансовую организацию. Для этого необходимо написать заявление в отделении банка. Если заемщик планирует гасить ипотеку частично, достаточно подать соответствующее заявление через интернет-банкинг или мобильное приложение.
Если не предупредить финансовую организацию о своем решении, перечисленные средства поступят на кредитный счет, с которого будут списываться платежи согласно графику. В этом случае переплата не уменьшится.
Рассмотрим еще важный момент при досрочном погашении ипотеки. Вносить средства следует строго в дату ежемесячного платежа — в этом случае вся сумма пойдет на оплату тела кредита. Если внести сумму позже хотя бы на несколько дней, то часть из этих средств будет перечислена на оплату процентов за пользование кредитом.
Например. Согласно графику, заемщик совершает оплату 15 числа каждого месяца. Он решает внести большую сумму в качестве досрочного погашения — 100 000 рублей. Если он вносит средства 15 числа, вся сумма пойдет на оплату основного долга. Если платеж будет совершен, скажем, 18 числа, то из 100 000 рублей будут списаны проценты за пользование заемными средствами за три дня (с 15 по 18 число). На оплату тела кредита пойдет остаток от первоначальной суммы.
При полном досрочном погашении ипотеки заемщик может вернуть часть средств за страховку. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в страховую компанию.
Варианты досрочного погашения
Существует несколько вариантов досрочного погашения займа:
- Сокращение срока жилищного займа — наиболее выгодный для заемщика способ, при котором средства идут на оплату тела кредита. При этом уменьшается часть процентов и в дальнейшем снижается общий размер переплаты за ипотеку
- Уменьшение размеров ежемесячного платежа — вариант для тех, кто хочет подстраховать себя на случай форс-мажорной ситуации. При внесении большой суммы клиент должен озвучить свое намерение. В этом случае остаток основного долга растягивается на весь срок займа, а размер ежемесячной оплаты уменьшается. Минус такого способа в том, что итоговая переплата по процентам будет больше, чем при сокращении срока ипотеки
- Комбинированный вариант — метод чередования сокращения размера и срока платежа, за счет которого выплаты становятся более комфортными для заемщика. В этом случае уменьшается платеж, но заемщик продолжает платить, как раньше, тем самым сокращая срок кредита
Каждый заемщик сам определяет, какой вариант для него наиболее комфортный, из расчета своего материального положения и жизненной ситуации в целом.
Вывод
Досрочное погашение ипотеки — законное право каждого гражданина РФ, оформившего жилищный кредит. Штрафы и комиссии за предоставление услуги не предусмотрены. Достаточно выбрать наиболее подходящий способ, чтобы с максимальной выгодой погасить все долговые обязательства перед банком. Гасить ипотеку выгодно с сокращением срока, но если это не получается, можно выбрать уменьшение размеров платежа или комбинированный вариант.
