Реструктуризация или рефинансирование: в чем разница и что выгоднее в 2024 году

Введение

Оформление кредита требует от заемщика большой ответственности и дисциплинированности. Но иногда жизнь может преподнести неприятные сюрпризы, и своевременная выплата долговых обязательств станет тяжелой ношей. В этом случае поможет процедура реструктуризации. При отсутствии финансовых проблем можно оформить рефинансирование, с помощью которого достигается экономия на выплатах по кредиту. 

Определение рефинансирования 

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения действующего. Данная услуга призвана улучшить положение заемщика за счет уменьшения процентной ставки, увеличения срока кредитования и уменьшения ежемесячной платы.

Оформить рефинансирование можно в банке, где был оформлен действующий кредит, или в любом другом. Переоформлению подлежат целевые и потребительские займы, долги по кредитным картам. Займы, полученные в МФО, таким образом погасить не получится. Некоторые микрофинансовые организации готовы рефинансировать другие займы, но под более высокую ставку, чем в банках.

Рефинансирование возможно только при хорошей кредитной истории и платежеспособности. Переоформление кредита имеет смысл для решения таких проблем:

• Высокая процентная ставка. Как правило, высоким процентом отличаются потребительские займы на крупные суммы сроком до 3 лет. В этом случае рефинансирование принесет выгоду заемщику, если разница между годовыми ставками составит 2% и более
• Снижение дохода. Потеря работы, длительная болезнь или понижение по должности — все это негативно отражается на платежеспособности. При падении дохода уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту можно за счет увеличения срока действия договора
• Обременение имущества. Перекредитование позволит освободить имущество из-под залога 

Главная задача рефинансирования — обеспечить более выгодный и удобный график погашения задолженности. При этом заемщик не получает денежные средства на руки. Банк сразу перечисляет их на погашение задолженности, включая тело кредита и начисленные по нему проценты. 

Услуга рефинансирования доступна далеко не всем. Банки отказывают в перекредитовании в следующих случаях:

• Низкая платежеспособность. Она может измениться с рождением детей, наличием новых долговых обязательств, приближением пенсионного возраста, сменой работы и пр.
• Неофициальное место работы. Если во время выплаты действующего займа клиент стал работать неофициально, но своевременно исполняет свои обязательства, банк не будет обращать на это внимание. Однако при подписании нового кредитного договора одним из главных требований является официальное трудоустройство 
• Плохая кредитная история. Наличие просрочек, их регулярность и длительность указывает на безответственность клиента. При незначительных нарушениях банк может пойти навстречу, но при этом увеличит размер ставки для компенсации возможных рисков. Во всех остальных случаях заявка на рефинансирование будет отклонена

Рефинансирование — это, по сути, оформление нового кредита. Банк выдвигает к своим клиентам стандартные требования, которым должен соответствовать каждый заемщик без исключения.

Плюсы и минусы рефинансирования

К преимуществам рефинансирования следует отнести:

• Снижение процентной ставки и, соответственно, переплаты по кредиту
• Уменьшение размера ежемесячного платежа
• Сокращение срока кредитного договора
• Объединение нескольких займов в один
• Возможность оформления кредита на сумму, превышающую размер текущего займа
• Улучшение кредитной истории за счет перекредитования
• Возможность снятия обременения с имущества, которое находится в залоге по текущему кредиту

Рефинансирование имеет свои негативные стороны, среди которых:

• При погашении большей части кредита снижение ставки не повлияет на получение выгоды от сделки
• Необходимость сбора нового пакета документов, что отнимает силы и время заемщика
• При рефинансировании ипотечного кредита в потребительский заемщик теряет право на налоговый вычет в размере 13%

Виды

Существует два основных вида рефинансирования кредитов:

• Внутренний — процедура перекредитования происходит в одном и том же банке. Клиент подписывает новый договор, в соответствии с которым погашается и закрывается действующий кредит. Такой вариант доступен при лояльности банка клиента. Например, заемщик является банковским сотрудником или постоянным клиентом
• Внешний — процедура рефинансирования проводится другим банком. Наиболее распространенный вариант. В этом случае клиент подписывает договор с новым банком, который переводит средства на погашение займа

Определение реструктуризации

Реструктуризация — изменение условий текущего кредита. Предоставить эту услугу может только тот банк, в котором был оформлен кредит. При реструктуризации кредитный договор продолжает действовать, но условия по нему меняются таким образом, чтобы смягчить финансовую нагрузку на заемщика.

Реструктуризацию проводят по отношению ко всем типам задолженностей: ипотеке, автокредиту, потребительским займам, долга по кредитным картам.

Поводом для проведения процедуры является изменение привычного уровня дохода у заемщика, который не позволяет ему вовремя погашать кредит. Банк готов провести реструктуризацию при наличии у клиента веских оснований:

• Увольнение или сокращение
• Отпуск без сохранения заработной платы
• Длительный больничный
• Получение инвалидности
• Декретный отпуск
• Болезнь члена семьи
• Потеря имущества (жилья)
• Призыв на срочную военную службу
• Выход на пенсию

Реструктуризацию проводят по инициативе заемщика, но всегда только по согласию сторон. При обращении клиент должен предоставить документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения. При выборе варианта реструктуризации не существует стандартной схемы — каждый раз решение принимается индивидуально по каждому клиенту.

Плюсы и минусы реструктуризации

К преимуществам реструктуризации относят:

• Снижение финансовой нагрузки заемщика
• Оформление при наличии уже имеющихся задолженностей
• Сохранение высокого кредитного рейтинга 
• Отсутствие новых задолженностей, штрафов и дальнейшего судебного разбирательства

При оформлении услуги нужно обратить внимание на ее недостатки:

• Увеличение процентной ставки
• Увеличение сроков выплаты кредита
• Большой процент отказа со стороны банка

Также нужно учитывать комиссии, которую некоторые банки взимают за предоставление услуги.

Виды

Существует несколько основных видов реструктуризации:

• Кредитные каникулы. Банк предоставляет заемщику перерыв в платежах для решения своих финансовых проблем. При этом продолжают начисляться проценты по кредиту. Это приводит к увеличению сроков кредита и общей переплаты
• Пролонгация — изменение срока кредитования. При увеличении срока действия кредитного договора уменьшается ежемесячный платеж. Таким образом заемщик платит меньше, но дольше, и в итоге общая сумма переплат у него увеличивается
• Изменение схемы выплат — если при заключении договора заемщик погашал долг дифференцированными платежами, то после реструктуризации они могут стать аннуитетными 
• Уменьшение процентной ставки — допускается только при стабильной финансовой обстановке в банке и только для постоянных ценных клиентов

Изменение валюты кредитования — один из вариантов реструктуризации. В настоящее время в РФ кредиты выдаются только в национальной валюте. Но раньше клиент мог оформить займ в долларах или евро, а спустя время перевести его в рубли, и таким образом снизить сумму погашения.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации кредита

Главная задача рефинансирования и реструктуризации — снижение долговой нагрузки заемщика. Это схожие банковские услуги, однако они имеют разные механизмы работы.

При рефинансировании заемщик ищет для себя наиболее удобный вариант выплаты кредита. Выгода может заключаться в уменьшении процентной ставки, объединении нескольких займов в один, более удобном графике платежей. Клиент имеет право выбрать банк с более выгодными условиями.

Реструктуризация является вынужденной мерой для заемщика, оказавшегося в трудном финансовом положении. В этом случае уже банк решает — пойти навстречу клиенту или нет. По этой причине реструктуризация представляет выгоду только для кредитной организации.

Основные различия между финансовыми инструментами представлены в таблице:

Вывод

Рефинансирование и реструктуризация предназначены для разных категорий заемщиков, оказавшихся в разных жизненных ситуациях. Первый вариант подойдет для тех, кто имеет средства для выплат и просто хочет сэкономить на кредите. Второй вариант станет спасением для заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Об экономии речь уже не идет, но клиент сможет выплатить свой долг без просрочек и большой нагрузки для личного бюджета. В любом случае перед обращением в банк следует внимательно ознакомиться со всеми условиями и сделать предварительный расчет.