Определение
Страхование — механизм, который обеспечивает выплату денежной компенсации физическому или юридическому лицу за нанесенный ему ущерб. Для этого подписывается договор, где одна сторона соглашения (страховщик) берет на себя обязательство, что другой стороне (страхователю) возместят убытки при возникновении ситуации, предусмотренной договором. Чаще всего это касается чрезвычайных происшествий, связанных с имуществом, здоровьем и профессиональной деятельностью.
Страхователи делают взносы, из который формируются денежные фонды, страховщики имеют право распоряжаться этими средствами, вкладывать их в ценные бумаги, драгоценные металлы и получать прибыль. Но если происходит ЧП, компания должна выплатить клиенту деньги.
Формы страхования
Законами РФ предусмотрены две формы страхования — обязательная и добровольная.
В первом случае основным регулятором выступает государство. Оно решает, кто и для чего должен застраховать здоровье, жизнь или имущество. Самый известный пример — ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности автовладельцев). Без него владеть транспортным средством нельзя. Полис покупается хозяином автомобиля у компании, имеющей лицензию, выданную органом надзора за страховой деятельностью. Работать с ОСАГО имеют право 166 организаций, их список размещен на сайте Минфина РФ. Возможны ситуации, когда непосредственно государство страхует своих граждан, перечисляя деньги в страховые фонды. Один из вариантов — обязательное медицинское страхование (ОМС), которое финансируется за счет бюджетных средств.
Что такое добровольное страхование, понятно уже из названия. Человек по собственному желанию подписывает договор и самостоятельно платит взносы. Тарифы и перечень случаев, подлежащих компенсации, устанавливаются компаниями. Существует также вмененное страхование: формально оно относится к добровольному, но больше похоже на обязательное. В качестве примера можно привести ипотечное кредитование: если заемщик, обратившийся в банк, не купит страховку, то деньги на новое жилье он не получит.
Классификация видов страхования
Существуют три вида страхования.
По объекту — это все, что связано со здоровьем и жизнью (личное страхование), автомобилями и недвижимостью (имущественное), а также страхование ответственности и перестрахование (перепродажа рисков одной компанией другой).
По сроку действия — при обязательной форме время не ограничивается, при добровольной клиент и компания сами решают, как долго продлятся их обязательства по отношению друг к другу.
По размеру платежей — при обязательном страховании суммы выплат одинаковые и устанавливаются законом. При добровольном они оговариваются во время подписания соглашения.
Виды обязательного страхования
Полис ОМС получают все граждане Российской Федерации, также им могут воспользоваться иностранцы, находящиеся на ее территории на законном основании. Этот вид страховки позволяет лечиться в муниципальных медицинских учреждениях. Некоторые частные клиники тоже предоставляют услуги в рамках ОМС.
Распространяется на всех россиян, его цель — защитить тех, кто по какой-либо причине не может заниматься трудовой деятельностью. Ранее средства аккумулировал Фонд социального страхования, и за их счет оплачивались больничные, декретные отпуска, пособия по безработице, пенсии инвалидам или семьям, потерявшим кормильца, а также компенсации за травмы, полученные на производстве. В 2023 году был создан единый Фонд пенсионного и социального страхования, и теперь он отвечает за соцвыплаты.
Действует на всех российских граждан, трудоустроенных официально. Выплачивая зарплату, работодатель делает отчисления в размере, установленном законодательством. Деньги накапливаются в Социальном фонде (это короткое название Фонда пенсионного и социального страхования). Выйдя на пенсию, человек начинает получать выплаты. Какими они будут, зависит от стажа и размера заработной платы.
Полис является гарантией того, что в случае аварийной ситуации или другого ДТП пострадавшему возместят ущерб за поврежденное имущество, или за нанесение вреда здоровью и жизни. Выплачивать деньги должна страховая компания, которая продала полис ОСАГО.
Тарифы устанавливает ЦБ РФ, они зависят от региона регистрации, мощности двигателя, возраста и стажа водителя. Максимальное покрытие при нанесении имущественного ущерба — 400 тыс. рублей, за ущерб жизни и здоровью — 500 тыс. Водителю, севшему за руль без ОСАГО, полагается наказание в виде штрафа в размере до 800 рублей или лишения прав на 5 лет.
Любой перевозчик несет ответственность за здоровье, жизнь и имущество пассажиров. Это относится к коммунальному и междугороднему транспорту всех видов — наземному, водному и воздушному. Покупая билет на поезд, пассажир может прочесть в проездном документе, что на время поездки он застрахован. По такому же принципу работают компании, занимающиеся перевозками внутри города.
В случае ДТП или другой ситуации, причинившей вред пассажиру, водитель транспортного средства обязан назвать страховщика. Если он этого не сделает, то ему грозит штраф. За гибель человека выплата составит 2 млн 250 тыс. рублей, а за ущерб здоровью — до 2 млн.
К ним относятся сталеплавильные заводы, предприятия химической промышленности, объекты атомной энергетики, нефтеперерабатывающие заводы, шахты, а также автозаправочные станции. Любому промышленному объекту во время государственной регистрации присваивается уровень опасности (чрезвычайно высокий, высокий, средний, низкий) и от него зависит сумма страховых выплат. Авария на крупном производстве, где трудились тысячи человек, повлечет миллиардные компенсации, а если пострадают третьи лица, то возмещение ущерба коснется и их.
Распространяется на личный состав Министерства обороны, а также сотрудников других силовых структур:
- Министерства внутренних дел
- Федеральной службы войск национальной гвардии
- Федеральной службы безопасности
- Службы внешней разведки
- Федеральной службы охраны
- Прокуратуры
- Следственного комитета
- Федеральной службы по контролю за оборотом наркотиков
- Министерства по чрезвычайным ситуациям
- Федеральной таможенной службы
- Федеральной службы судебных приставов
- Федеральной службы исполнения наказаний
Полисы сотрудникам этих ведомств предоставляются бесплатно, выплаты полагаются в случае травм, ранений или гибели в ходе несения службы.
В 2003 году в России начала работать государственная система страхования вкладов. В ней участвуют большинство российских банков, а непосредственно выплаты осуществляет Агентство по страхованию вкладов. На его сайте можно проверить состоит ли в реестре финучреждение, там же публикуется официальная информация об отзыве лицензий. Деньги возвращаются полностью, если не превышен лимит — 1 млн 400 тыс. рублей на всех счетах и вкладах в одном банке.
Выводы
Страхование — полезный инструмент, позволяющий минимизировать значительное количество рисков, возникающих в жизни любого человека. Защититься от всего нельзя, но, имея страховку, можно компенсировать хотя бы часть ущерба. Также средства, полученные от взносов, важны для экономики.
Несмотря на эти обстоятельства, россияне консервативны и покупают страховки очень неохотно. Из-за этого система поддерживается на плаву, благодаря обязательному страхованию. В последние годы жители РФ стали чаще пользоваться услугами по добровольному страхованию, но рост идет медленно.
