Введение
Банковский депозит — удобный инструмент для формирования финансовой подушки безопасности и получения пассивного дохода. Он не несет никаких рисков — деньги в банке застрахованы в размере 1,4 млн рублей, при желании их можно забрать в любой момент, но на разных условиях.
Размер дохода по депозиту известен заранее. Как правило, он начисляется в конце срока. Все условия программы фиксируются в договоре: срок, процентная ставка, санкции в случае досрочного снятия средств. Закрыть вклад можно в отделении банка и дистанционно, по окончании срока договора и досрочно. В этой статье рассказываем обо всех вариантах закрытия.
Способы закрытия вклада
Финорганизации предлагают два вида вкладов: бессрочные или «До востребования» и срочные. В первом случае деньги просто хранятся в банке, но проценты на них не начисляются или начисляются, но по символической ставке 0,01–0,1%.
Срочный вклад открывают на конкретный период: от месяца до пяти лет. В зависимости от условий программы, снять деньги раньше срока можно либо частично, либо с потерей процентного дохода. Чтобы получить доход в полном объеме, нужно дождаться окончания срока. После этого деньги можно забрать в кассе банка или переводом на карту.
При закрытии депозита деньги выдают наличными в кассе, перечисляют на активный счет или новый вклад. Это можно сделать в любое время по истечении договора: даже если срок закончился, деньги никуда не пропадут и дождутся своего хозяина. Их либо переведут на бессрочный счет, либо пролонгируют программу.
Обычно закрыть или продлить депозит просто, но возможны непредвиденные обстоятельства. Например, дополнительная проверка документов и подтверждения права распоряжаться вкладом. Если клиент планирует забрать со вклада крупную сумму, следует предупредить об этом банк, чтобы сотрудники зарезервировали наличные на кассе.
Закрытие вклада
Перед закрытием вклада рекомендуем изучить договор с банком. В нем прописываются дата окончания срока депозита, способы его закрытия и санкции при досрочном выводе средств.
Дистанционно
Большинство банковских операций по счетам проводят онлайн. Клиентам не обязательно посещать отделение, чтобы открыть или закрыть счет, пополнить вклад или забрать с него деньги. Все это можно сделать в личном кабинете вкладчика на сайте и в приложении банка.
Чтобы закрыть депозит, следуйте инструкции:
Войдите в личный кабинет мобильного приложения или интернет-банкинга
Найдите депозит, который хотите закрыть, откройте его
Выберите операцию «Закрытие вклада»
Прочитайте условия и, если все устраивает, подтвердите операцию
Укажите, как хотите забрать деньги со вклада: перевести на другой счет, открыть новый депозит, получить наличными через кассу
Еще раз подтвердите операцию и получите деньги выбранным способом
На всех стадиях, кроме последней, решение можно изменить, пролонгировав договор.
В отделении банка
Клиенту, открывающему депозит впервые, необходимо посетить отделение банка как при подписании договора с финорганизацией, так и при закрытии вклада. Если он не может подойти лично, за него это может сделать его доверенное лицо, наследник или опекун. Но в этом случае важно подтвердить передачу прав документами, например, доверенностью, заверенной нотариусом.
Обычно для закрытия вклада и получения денег достаточно прийти в банк и написать заявление. В нем нужно указать свои персональные и паспортные данные, реквизиты вклада и сумму, которую планируется снять, а также способ получения денег. Для подтверждения права на закрытие вклада нужно предъявить паспорт и оригинал договора с банком.
Наследники дополнительно показывают свидетельства о смерти вкладчика и праве на наследство. Опекуны подают свидетельство о рождении несовершеннолетнего, документы из органа опеки. Официальный представитель предъявляет нотариально заверенную доверенность.
Для владельца вклада проверка документов и выдача денежных средств занимает несколько минут, наследники и опекуны могут ожидать решения до 5–7 дней.
Досрочное закрытие вклада
Согласно ст. 837 ГК РФ, вкладчик может снять деньги со вклада в любой момент и в желаемом объеме. При этом досрочное расторжение сопряжено с рисками: банк может затянуть с выдачей средств с депозита и изменить алгоритм начисления процентов по вкладу. Последнее зависит от условий договора: предполагает ли программа снятие денег или нет.
В первом случае зафиксированная в договоре ставка не изменится, и клиент получит свои деньги и начисленный на них доход. Если вклад не предполагает досрочного снятия, банк применит ставку «До востребования» и пересчитает начисленные ранее проценты. Прибыль со вклада при этом будет минимальной — 0,01–0,1%.
Вкладчику нужно знать, что:
- Штрафы за досрочное закрытие вклада незаконны
- При расторжении договора даже за день до окончания срока депозита банк пересчитает доход по минимальной ставке
- По программам без опции снятия при досрочном закрытии вклада начисленные проценты придется вернуть
В некоторых случаях договор может предусматривать досрочное расторжение. Например, клиент может забрать раньше срока определенную часть депозита или получить всю сумму с процентным доходом по сниженной, но не минимальной ставке.
В линейке банковских вкладов всегда есть программы, допускающие частичное снятие без потери процентов. Договор предусматривает неснижаемый остаток на счете, как правило, это минимальная сумма, необходимая для открытия вклада, иногда — выше.
Лучший способ закрытия вклада
Закрыть вклад можно любым удобным способом — в отделении или онлайн. Исключение — если вариант закрытия прописан в договоре.
Большинство банков позволяют управлять своими деньгами дистанционно: открывать и закрывать вклады без визита в офис. На это потребуется не более 5 минут, не нужно тратить время на дорогу до банка и ждать в очереди. Деньги можно перевести на активный счет, зарезервировать в кассе или вложить на новый депозит.
Рекомендуем уточнить варианты закрытия вклада в момент заключения договора: менеджер банка объяснит, какие опции есть по выбранной программе. Если деньги могут понадобиться в любой момент, стоит выбрать вклад с опцией снятия или льготным расторжением, чтобы не потерять накопленный процентный доход.
