Введение
Рефинансирование кредитной карты — это погашение текущего долга за счет денег, полученных в банке на более выгодных условиях. Для таких целей банки предлагают специальные программы, по которым нужно после оформления подтвердить, что прежняя кредитная карта закрыта. Операция проводится на сумму, равную текущей задолженности или превышающую ее. Нужно сравнить условия банков и оценить потенциальную выгоду. Разберемся, какими способами и на каких условиях вы можете закрыть неудобную и обременительную кредитную карту.
Способы рефинансирования
В отличие от реструктуризации, рефинансировать карту в большинстве случаев можно только в другом банке. Заемщик в итоге получает более выгодный кредит, эмитент возвращает свои деньги, рефинансирующий банк получает нового клиента.
Рефинансировать можно двумя способами:
- Новой кредиткой. Если долг небольшой, и его можно закрыть за несколько месяцев, этот способ будет выгоднее. Получаете увеличенный лимит, длительный беспроцентный период, закрываете долг практически без переплат
- Потребительским кредитом. Такой способ подойдет при большой сумме долга или желании закрыть сразу несколько карт. Позволяет растянуть срок погашения до 60 месяцев, уменьшив размер регулярного платежа и снизив долговую нагрузку
Ставки по кредитным картам могут достигать 50% годовых. Если долг очень большой, регулярный платеж по новой карте после рефинансирования не будет настолько низким, чтобы существенно снизить долговую нагрузку. В таком случае, лучше выбирать второй способ, когда ежемесячный платеж можно сильно уменьшить за счет увеличения срока возврата заемных средств.
Условия для рефинансирования
Рефинансирование имеет смысл в том случае, если условия нового кредитора будут выгоднее, чем действующие. Например, если вы получите более продолжительный грейс-период, или размер минимального платежа будет ниже. Условия и требования рефинансирующего банка будут зависеть от нужной вам суммы.
Например, Тинькофф рефинансирует суммы до 300 тысяч рублей за счет перевода баланса со своей карты, по которой действует льготный период 120 дней. Если сумма долга больше, выдают потребительский кредит. Хоум Банк рефинансирует кредитной картой на сумму до 700 тысяч рублей, а в Райффайзене можно одновременно закрыть по такой программе до четырех кредитных карт других банков.
Как сделать рефинансирование
Внимательно изучите предложения банков и уточните, какие нужны документы для выбранной программы. Например, Райффайзен выдает до 1 млн рублей на рефинансирование только по паспорту, а Альфа-Банк требует дополнительные документы уже для кредита на сумму более 200 тысяч. Еще понадобятся выписка от прежнего кредитора о размере задолженности, договор, и банк может запросить справку 2-НДФЛ и документ с места работы.
Порядок получения услуги:
- Оставить заявку с указанием необходимой суммы на сайте банка или в отделении
- Получить одобрение, подписать договор и получить наличные или новую карту
- Закрыть прежнюю кредитную карту в указанные сроки
- Предоставить справку о закрытии долга, если необходимо. Многие банки сами делают запрос в БКИ. Если в указанные сроки рефинансируемая карта не будет закрыта, банк может повысить ставку или наложить штраф
- Выплачивать новый кредит, постепенно погашая долг
Рефинансирование никак не повлияет на вашу кредитную историю, в отличие от несвоевременных платежей по кредиту. Если чувствуете, что вовремя пополнять карту становится все сложнее, можно воспользоваться услугой, чтобы не испортить просроченными задолженностями свой кредитный рейтинг.
Для чего рефинансируют кредитные карты
Главная цель в том, чтобы снизить кредитную нагрузку и получить более выгодные условия. Услуга может понадобиться в ряде случаев:
- Не подходят условия льготного периода — другие банки предлагают грейс-период более 100 дней, а у вас всего 55 дней для беспроцентного пользования деньгами
- Не устраивает слишком высокая процентная ставка. Допустим, из-за несвоевременного внесения платежей вам подняли текущую ставку до 40%, а в другом банке можно получить карту со ставкой 20%. Есть смысл оформить новую карту и закрыть прежнюю
- Предусмотрен небольшой кредитный лимит. Например, сначала банк одобрил лимит всего в 50 тысяч рублей. Со временем улучшили свой кредитный рейтинг, и другие банки готовы выдать вам карту с лимитом в 300 тысяч
- Открыто несколько кредитных карт. Намного легче контролировать расходы и платежи по одной карте с большим лимитом, чем по нескольким с маленьким. А еще снижается долговая нагрузка и оплачивается обслуживание только одного продукта
- Нужны дополнительные деньги — новый кредит на большую, чем размер долга, сумму позволить погасить задолженность и решить другие денежные вопросы
- Хотите сохранить положительную кредитную историю. Если погашать задолженность по имеющимся кредитным картам стало сложно, и вы не хотите допускать просрочки, более выгодные условия по программе рефинансирования помогут выйти из ситуации
- Нужна отсрочка платежа. Когда пора платить по кредиту, а денег не хватает, новая карта с длительным грейс-периодом погасит текущий долг вовремя и даст несколько месяцев, чтобы поправить финансовое положение
Вывод
Нет смысла продолжать пользоваться дорогим и неудобным продуктом, когда можно рефинансировать старую кредитную карту и получить более выгодные условия. В то же время, даже если ваша карта не самая выгодная, но и задолженность не очень большая, рефинансирование через потребительский кредит лишит вас удобного платежного инструмента.
Допустим, по вашей карте действует ставка 28% за покупки и 48% за переводы и снятие денег в банкомате, а грейс-период только 55 дней. Если после рефинансирования вы получите льготный период до 120 дней, который действует еще и для переводов и снятия, а ставка снизится в 1,5–2 раза, выгоды очевидны.
