Введение
В базе Федеральной службы судебных приставов числится свыше 12 млн россиян. Эти граждане имеют долги за коммуналку, вовремя не внесли обязательные платежи по кредитам, налогам или не уплатили алименты. Долги накапливаются, ежемесячная сумма задолженностей становится неподъемной, чтобы погасить задолженность, нужно брать новый кредит. Выбраться из сложной финансовой ситуации можно уже сегодня. Рассмотрим несколько способов.
Как выбраться из долговой ямы и избавиться от кредитов
Появление крупных долгов часто связывают с привычкой жить в кредит, покупать дорогие вещи, брать ссуды в микрофинансовых организациях. На первый взгляд выгодные условия по кредиткам, в МФО приводят к многократным переплатам, перерастают в неподъемное финансовое бремя.
Несколько простых советов помогут улучшить финансовое положение:
- Избегайте возникновения новых долгов
- Временно перестаньте пользоваться кредитными картами. Ни в коем случае не тратьте больше, чем сможете внести в течение льготного периода
- Позабудьте об услугах МФО
- Найдите дополнительные источники дохода. Рассмотрите разовые подработки, совместительство, рукоделие, фриланс
- Проведите ревизию долгов. Выделите из них наиболее затратные. Все усилия направьте на погашение ссуд, взятых под высокие проценты. По остальным кредитам вносите обязательные платежи
- Тщательно контролируйте свои расходы. Для этого можно воспользоваться бесплатными приложениями, например, «Money Lover»
- Ограничьте расходы, тратьте только на еду, здоровье и одежду. Так можно сэкономить до 20% семейного бюджета
- Все доходы, премии, денежные подарки направляйте на погашение задолженности
- Чтобы уменьшить тело кредита, по долговым обязательствам вносите суммы, превышающие размер минимального платежа
При наступлении острого дефицита средств, когда нечем платить по установленному графику, прибегают к более действенным инструментам:
- Кредитные каникулы
- Рефинансирование
- Реструктуризация
- Продажа имущества
- Банкротство
Кредитные каникулы
Федеральный Закон от 14.04.23 №132-ФЗ разрешает финансовым учреждениям предоставлять должнику кредитные каникулы. Их длительность не должна превышать шесть месяцев. В зависимости от решения банка, на это время может быть уменьшена сумма ежемесячных платежей, разрешено вносить только проценты или не платить вовсе. Но последующие взносы увеличивают за счет невыплаченной задолженности.
Каникулы не влияют на кредитную историю, к клиенту не применяют штрафные санкции. Процедура поможет пережить временные финансовые трудности, их появление подтверждают документами. За время действия кредита льготой можно воспользоваться один раз.
По законодательству кредитные каникулы предоставляют в следующих случаях:
- Если среднемесячный доход на 30% уменьшился по сравнению со средним доходом за предыдущий год
- Если проживающему в зоне ЧС должнику нанесен имущественный ущерб, нарушены условия его жизни
- Когда величина кредита превышает лимит, установленный Правительством РФ
Кредитные каникулы не сможет оформить гражданин, который использовал льготы по антикризисному «ковидному» закону в 2020 и 2022–2023 годах, признан банкротом, получил исполнительный лист по взысканию залога.
Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита, чтобы погасить все действующие. Процедура относится к временным способам ухода от проблем, позволяет собрать вместе все ссуды. После перекредитования банк может предложить более выгодные условия: продлить срок погашения, уменьшить процентную ставку или ежемесячные выплаты, поменять валюту кредита.
Под рефинансирование попадают потребительские кредиты, ипотека, автокредит, кредитные карты. Процедура выполняется по заявлению заемщика, список документов такой же, как для получения ссуды. Чтобы ускорить процесс, можно подать заявки сразу в несколько банков. Финучреждения оценят платежеспособность клиента, примут решения. Шансы на одобрение выше у тех заемщиков, которые раньше не имели просрочек по платежам.
Реструктуризация
Реструктуризация проводится для изменения условий действующего кредитного договора в лучшую сторону. По результатам процедуры финансовая организация и должник заключают соглашение. Реструктуризация выполняется по заявлению заемщика, для нее должны быть веские причины, которые привели к ухудшению жизненной ситуации. Это может быть болезнь, появление в семье иждивенца, потеря работы. Банк может согласиться на кредитные каникулы, снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат.
Продажа имущества
Распродажа имущества — это один из действенных способов выбраться из долговой ямы. Она поможет погасить кредиты, улучшить свое финансовое положение. Прежде чем решиться на серьезный шаг, тщательно взвесьте все за и против, рассчитайте выгоду от продажи дорогой техники, автомобиля, инструмента и жилья. Такой вариант может существенно улучшить материальное положение.
Банкротство Физлица
Физическое лицо может законно списать долги. Для этого необходимо пройти процедуру банкротства:
- Внесудебное банкротство проводится по заявлению в МФЦ, длится шесть месяцев. Процедура бесплатная, запускается при долгах до 500 000 рублей
- Судебная процедура заключается в признании лица неплатежеспособным через суд. Для этого должник подает в арбитражный суд заявление и документы, которые подтверждают его неспособность оплатить счета. Процедура обязательная при задолженности свыше 500 000 рублей
Чего не стоит делать, чтобы выбраться из долговой ямы
Среди множества вариантов избавления от долгов стоит выделить те, которые точно не стоит применять. Обращение в МФО нисколько не уменьшит величину долга, а только усугубит и без того сложную ситуацию. Не рекомендуется занимать у друзей, особенно крупные суммы. Их сразу отдать не получится, зато можно лишиться друга, стать его пожизненным должником.
Вывод
Имеется несколько законных способов выхода из финансовой кабалы. Чтобы не набрать новых долгов, гражданину потребуется изменить свое отношение к кредитам. Действенный способ — обратиться в банки. Они заинтересованы в возвращении долга, могут пойти заемщику навстречу, согласиться на кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование. Доступные варианты — банкротство, продажа имущества.
