Цель сбора документов для банка — оценить благонадежность и платежеспособность потенциального кредитополучателя. На основании собранной информации выносят решение об одобрении заявки и формируют условия договора. Чем больше документальных подтверждений своей платежеспособности и надежности сможет предъявить соискатель, тем более выгодные условия кредитования ему предложат в банке.
Какие документы понадобятся для оформления кредита
В каждой финансовой организации свои требования к пакету документов, необходимому для заключения кредитного договора. Многое зависит от суммы, вида кредита, репутации заемщика. Документы запрашиваются для подтверждения личности и платежеспособности клиента. Стандартный список во всех финансовых организациях примерно одинаковый.
Основной документ для оформления кредита — паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации, желательно постоянной. ИНН и СНИЛС также лучше взять с собой, в некоторых банках это обязательное требование. Иностранным гражданам нужно предъявить вид на жительство или другой документ, подтверждающий законность пребывания в РФ.
Документальное подтверждение доходов позволяет взять кредит на большую сумму и на более выгодных условиях. Наемным работникам нужно взять справку 2-НДФЛ, которую можно заказать через Госуслуги или у работодателя. Индивидуальным предпринимателям понадобится декларация о доходах с отметкой о принятии в налоговой.
Подтвердить доход поможет также справка о назначении пенсии, не только по старости. Если сдаете в аренду недвижимость, покажите кредитору соответствующий договор и форму 3-НДФЛ. Многие финансовые организации сейчас вместо стандартной 2-НДФЛ просят заполнить справку о доходах по форме банка, где дополнительно указываются неофициальные источники заработка.
Банки обращают внимание на стаж потенциального заемщика и текущую занятость. Если работаете официально по найму, понадобится сделать копию всех страниц трудовой книжки, в том числе пустых, и заверить у работодателя. Можно запросить также электронный вариант на Госуслугах и сделать дополнительно копию трудового договора. ИП необходимо показать копию свидетельства о внесении в ЕГРИП.
Если берете кредит под обеспечение, понадобятся документы, подтверждающие право владения залоговым имуществом. Это выписка из ЕГРН с указанием владельца, отчет об оценке стоимости, свидетельство о регистрации авто. Готовятся справки и выписки около 3–5 дней, лучше позаботится об этом заранее.
Разница в подготовке документов для зарплатных и для новых клиентов банка
Если хотите взять денежные средства в банке, в котором получаете официальную зарплату, подтверждать доходы не нужно, сотрудники сами могут посмотреть эту информацию. Документы о трудовой занятости также не потребуются. Справку о доходах и налогах либо выписки со счетов можно взять, если получаете дополнительную зарплату на карты других банков.
К новым заемщикам банк предъявляет больше требований и запрашивает полный пакет документов. Взять кредит в новом банке только по паспорту можно на ограниченную сумму.
Дополнительные документы
При рассмотрении заявки кредитному специалисту могут понадобиться дополнительные данные о заемщике. Это зависит от политики банка, суммы и вида кредита. Вдобавок к основному пакету кредитор может запросить:
- Военный билет или документальное подтверждение отсрочки от службы для военнообязанных
- Загранпаспорт — отметки о пересечении границы за последние полгода косвенно подтверждают платежеспособность
- Полис страхования жизни либо медицинскую страховку
- Свидетельство о браке или разводе — дает понимание об обязательствах заемщика
- Выписки с банковских счетов и депозитов — показывают финансовое положение клиента
- Свидетельство о владении автомобилем и права
- Диплом об образовании
Дополнительные бумаги могут повысить шансы на одобрение заявки и позволить рассчитывать на сниженную ставку или большую сумму кредита.
Базовые требования к заемщику
Соответствие требованиям кредитора — первый этап на пути к получению кредитных денег. Банк устанавливает критерии, соответствие которым дает основание подать заявку и рассчитывать на ее одобрение. Основные требования предъявляют к возрасту, регистрации и занятости заемщика.
Возраст. Большинство банков выдают кредиты лицам, достигшим на момент подачи заявки 21 года. Хотя есть кредитные программы, доступные гражданам с 18 лет. Предельный возраст потенциального заемщика обычно составляет 65–75 лет. Ограничения по возрасту зависят от сроков и других условий кредита. Многие банки предлагают пенсионерам целевые кредитные программы.
Регистрация. Российское гражданство с постоянной регистрацией повышает шансы на одобрение кредитной заявки. Многие банки вообще не выдают кредиты лицам с временной пропиской. Если такая возможность допускается, то с условием погашения долга до истечения срока временной регистрации.
Занятость и доходы. В каждом банке свои требования к стажу и размеру официального дохода. В большинстве случаев для получения кредита нужно работать на последнем месте занятости не менее трех месяцев, а общий трудовой стаж должен составлять не меньше полугода. Доход должен быть достаточным для комфортного погашения кредита. Индикатором служит показатель долговой нагрузки (ПДН), который по рекомендации Центробанка не должен превышать 50% с учетом всех финансовых обязательств заемщика.
Вывод
В большинстве случаев подать заявку на кредит можно только по одному паспорту гражданина РФ с регистрацией. В зависимости от выбранного банка и кредитного продукта может дополнительно понадобиться второй документ, удостоверяющий личность. Чем больше документов, подтверждающих платежеспособность, вы предоставите кредитору, тем лучшие условия кредитования сможете получить.
