Введение
Личные накопления должны работать на своего владельца, в противном случае деньги быстро обесценятся. По данным ЦБ, на начало 2024 года инфляция составила 7,42%, а значит, сбережения, спрятанные под матрасом, могут потерять минимум 7–8% собственной ценности. Самый простой способ защитить деньги от инфляции и получить гарантированный доход — открыть банковский вклад. В этой статье расскажем, как грамотно оформить вклад по выгодной ставке.
Как выбрать банк для вклада
В первую очередь убедитесь в надежности банка. Он должен участвовать в программе страхования вкладов физических лиц от АСВ и гарантировать их сохранность. По закону, в случае банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчикам возместят сумму до 1,4 миллиона рублей в каждой организации. Если вы планируете вложить в банк сумму свыше 1,4 млн рублей, стоит рассмотреть варианты открытия вкладов в нескольких банках.
Проще всего открыть вклад в банке, где вы получаете зарплату, пенсию или пособия от государства. Часто действующие клиенты получают надбавки к базовым ставкам. Кроме того, в этом случае можно оформить вклад без визита в офис, просто выбрав нужный продукт в приложении банка и пополнив его со своего основного счета.
Другие банки, напротив, стараются расширить клиентскую базу и предлагают самые высокие ставки новым клиентам, ранее не сотрудничавшим с банком. Они могут получить приветственные бонусы на счет и 1–3% к базовой ставке.
Открыть вклады можно в отделении и онлайн, это также влияет на условия программы. Например, Газпромбанк повышает ставку на 1% по вкладу «Копить» для клиентов, оформивших его онлайн. Меняются условия и по минимальной сумме на вкладе: при открытии на сайте или в приложении — 15 000 рублей, в отделении банка — 300 000 рублей.
Какой вклад выбрать
Чем выше процентная ставка по вкладу, тем больше ограничены возможности использовать деньги, хранящиеся в банке. Максимальные ставки действуют по программам без опций пополнения и досрочного снятия средств. В 2024 году это компенсируется тем, что банки активно продвигают краткосрочные и среднесрочные вклады, предлагая по ним самые выгодные условия. Получается, клиент может открыть неуправляемый вклад под высокий процент и получить доход уже через 3–6 месяцев.
В то же время все больше банков предлагают гибкие вклады-конструкторы. Условия по ним настраиваются индивидуально в зависимости от потребностей вкладчиков. Плюсы таких программ в том, что клиенты понимают, что влияет на формирование процентной ставки, и контролируют это.
Какие ставки бывают
К депозитам применяют два вида ставок — фиксированную или плавающую. Первая прописывается в договоре и действует в течение всего срока вклада. Даже если банк изменил условия по программе, проценты по ней не изменятся. Ориентируясь на обозначенную ставку, можно просчитать доходность по вкладу еще до его открытия. Это можно сделать в онлайн-калькуляторе на сайте выбранного банка. Так можно сравнить доходность разных программ и выбрать подходящую.
Плавающую ставку предлагают немногие банки. Суть предложения в том, что процент по вкладу привязывается к ключевой ставке Центробанка. Если Совет директоров Банка России повышает ключевую ставку, увеличивается доход по вкладу, если понижает — уменьшается.
Плавающий процент более рискованный, ведь ставка может меняться в обе стороны. Так, за 2022–2023 года ключевая ставка поднималась до 20% и опускалась до 7,5% — эти колебания отражались на доходности вкладчиков.
На размер процентной ставки по вкладу влияют опции капитализации, пополнения и снятия, статус клиента и подключенные подписки. Разберем эти условия подробнее.
Некоторые программы предполагают возможность пополнения в течение всего срока или первых 30 дней. Эта опция снижает размер процентной ставки, но позволяет увеличивать сумму, на которую начисляются проценты. В зависимости от планируемых поступлений можно рассчитать доходность вклада. Сумма пополнения, как правило, ограничена — не менее 1 000 рублей. Кроме того, у таких программ есть ограничение по максимальной сумме. Пополнить вклад можно денежным переводом или наличными в отделении банка. Проценты по таким вкладам начисляются каждый месяц.
Программа с пополнением подойдет, если вы копите на крупную покупку. Например, на первоначальный взнос по ипотеке. В этом случае можно положить в банк имеющиеся деньги и постоянно пополнять вклад с зарплаты или подработок. За счет процентного дохода нужная сумма накопится быстрее.
Некоторые программы позволяют снимать деньги со вклада в любое время по желанию владельца. Ограничение лишь одно — нельзя забрать все деньги, на вкладе должна остаться минимальная сумма. Ставка по таким программам ниже, так как для банка она несет дополнительные риски: он не может полноценно использовать эти деньги в своих целях.
Такая опция будет полезна тем, кто имеет финансовую подушку безопасности и хочет, чтобы она не обесценивалась и приносила дополнительный доход. В экстренной ситуации часть денег со вклада можно снять без потери процентного дохода. Пока же она не наступила, деньги будут работать.
Проценты по вкладу выплачиваются в начале и конце срока, а также регулярными платежами ежемесячно. Авансовые программы — редкость, зато доход по ним можно получить уже на следующий день после подписания договора. Как правило, такие вклады неуправляемые, а ставка по ним на 2–3% ниже максимальной.
Более привычные варианты выплаты процентов — ежемесячно и в конце срока. В первом случае вы регулярно видите поступления от банка и можете их сразу использовать, во втором случае деньги поступят на ваш счет только в конце срока действия договора, но процентный доход будет выше.
Процентный доход можно выводить на отдельный счет и добавлять к сумме вклада, или капитализировать. В первом случае вкладчик может использовать деньги сразу, однако доходность от вклада рассеивается. Во втором случае весь доход поступает на вклад, увеличивает сумму на нем, а значит, и общую доходность. Кроме того, при подключении капитализации банки предлагают максимальные ставки.
Как мы писали выше, банки предлагают надбавку к ставке разным категориям вкладчиков. Например, пенсионерам, зарплатным и новым клиентам. Кроме того, получить повышенную ставку можно при наличии премиум-подписки или активации дополнительных платных опций.
Дополнительная выгода от вкладов
Чтобы повысить привлекательность вкладов, банки предлагают клиентам дополнительные бонусы. Например, они могут получить кредитные карты или потребительские кредиты на льготных условиях без дополнительных справок с работы.
Кроме кредитов, вкладчикам могут быть предложены:
- Скидки на другие продукты банков, например платные подписки, сервисы и товары из каталога
- Участие в розыгрышах, где в качестве приза можно получить подарок или повышенную ставку
В заключение
Банковский вклад — удобный инструмент для получения пассивного дохода со сбережений. Он помогает защитить деньги от обесценивания в условиях высокой инфляции и быстрее накопить на свою цель — новую бытовую технику, путешествие или первоначальный взнос за квартиру.
Вкладчики могут самостоятельно настраивать условия по вкладу и влиять на доходность по нему. В 2024 году максимальные ставки действуют на краткосрочных и среднесрочных программах от 3 до 6 месяцев: доходность по ним доходит до 16–17% годовых. При коротких сроках опцией досрочного снятия средств можно пренебречь, в итоге повысив доходность.
