Ипотека на 20 лет

Что такое ипотека

Ипотека — это целевой займ на покупку жилья, который предполагает долгосрочные финансовые отношения между заемщиком и кредитором. Максимальный срок — 30 лет, но большинство граждан предпочитают оформлять ипотечный кредит на 20 лет. По условиям кредитования банк дает человеку деньги в долг, а за пользование ими берет проценты. Выходит, что, взяв ипотеку на 20 лет, приходится значительно переплатить. Стоит ли этого бояться?

Главный плюс долгосрочного ипотечного кредитования — достаточно низкие ежемесячные платежи. Они не наносят настолько ощутимый урон бюджету, как при оформлении договора, например, на 10 лет. Длительную выплату выбирают те, кто не хочет жестко экономить и отказывать себе в привычном уровне жизни. Для жителей крупных городов сумма взноса по кредиту в месяц будет даже меньше, чем средняя цена аренды квартиры по рынку. Если платеж небольшой, то и просрочек избежать проще. Даже если у заемщика возникнут финансовые трудности, найти средства для выплаты проще.

Можно ли оформить с неофициальным доходом

При рассмотрении заявки на ипотеку сроком на 20 лет или больше учитывается исключительно официальный доход заявителя. К нему относятся:

• Зарплата на основном месте работы
• Прибыль от ведения предпринимательской деятельности
• Прибыль самозанятого лица (плательщиков НПД)
• Пенсия

Также рассматриваются дополнительные источники дохода. Например, выплаты за сдачу недвижимости в аренду, которые документально подтверждены, зарплата с места трудоустройства по совместительству.

Оценка платежеспособности осуществляется скоринговая система. Специальная программа обрабатывает данные, которые были указаны в заявке на ипотеку, на основе чего выставляет соответствующую оценку. Наивысшие балы получают состоятельные заявители, в собственности которых есть ликвидное имущество: авто, недвижимость, ценные бумаги и пр. Больше шансов получить одобрение ипотечного кредита на срок от 20 лет у граждан трудоспособного возраста с высшим образованием, трудовой стаж которых на текущем месте составляет не менее 3–6 месяцев.

Можно погасить досрочно?

Если заемщику предстоит выплачивать ипотеку в течение 20 лет по договору с банком, это не значит, что он не может погасить долг досрочно. Таким образом существенно сокращается переплата. Дополнительные выплаты уменьшают основную сумму задолженности, а соответственно сокращаются проценты — плата за пользование деньгами кредитора. При этом по закону штрафы или комиссии за досрочное погашение не допускаются.

Выплатить долг за ипотечное жилье досрочно можно двумя способами:

• Полностью. Остаток по кредиту вносят на счет и закрывают договор.
• Частично. Помимо обязательных ежемесячных платежей вносятся дополнительные суммы. Например, из материнского капитала, премий и т.п. Таким образом задолженность сокращается и можно уменьшить размер месячной выплаты или срок кредитования.

О намерении досрочного погашения банк необходимо проинформировать не менее, чем за 30 дней до предполагаемого внесения средств, если договором не предусмотрен другой срок.

Обязательна ли страховка при оформлении ипотеки

В соответствии с Федеральным законом №102-ФЗ заемщик обязуется оформить страховой полис на недвижимость, которая покупается на условиях ипотеки на 20 лет или любой другой срок. Титульная или личная страховки остаются добровольными. Однако без них кредитор вправе увеличить процентную ставку.

Но если долг за жилье выплачен досрочно, а страхование было оплачено на длительный период, часть потраченных средств можно вернуть. Для этого нужно:

• Получить справку о закрытии ипотеки в банке
• В течение 7 дней с даты полной выплаты задолженности подать компании-страховщику заявление на расторжение договора
• В заявлении указать реквизиты счета, куда должны быть перечислены средства

По закону право на возврат части страховой суммы доступно тем, кто заключил договор с компанией после 2 сентября 2020 года. По страховым полисам, оформленным ранее, остаток или его часть вернут, если данное условие прописано в договоре.