Ипотека с первоначальным взносом 10%

Что такое ипотека

Ипотека — кредитный продукт, который предполагает использование недвижимого имущества в качестве обеспечения заемщиком долговых обязательств. Чаще всего заемные средства выдают на приобретение жилья, которое и становится залоговым объектом. Но возможен и другой вариант — в залог оформляют недвижимость, которая уже находится в собственности кредитополучателя, а полученные деньги он может тратить на любые нужды.

При покупке недвижимости в кредит клиент должен внести часть суммы из собственных средств. Доля заемщика, которую он выплачивает из личных накоплений, называется первоначальным взносом. Ранее действовали льготные госпрограммы, в рамках которых можно было взять в банке ипотеку с минимальным первоначальным взносом в размере 10 процентов от стоимости объекта. По закону с 2023 года это значение выросло вдвое. Тем не менее, на рынке все еще можно найти подобные предложения.

Условия ипотеки

Изменения коснулись всех видов льготной ипотеки: семейной, сельской, Дальневосточной, ИТ. Это касается и собственных ипотечных программ банков — ЦБ рекомендовал установить по всем продуктам нижнюю планку первого взноса на уровне 20-30% от суммы. Однако причин для паники нет, поскольку эти указания являются рекомендательными. Каждый банк сам определяет размер первоначального платежа с учетом внутренних резервов.

Минимальная сумма будет доступна заемщику, у которого долговая нагрузка не превышает 50%, То есть общий объем его ежемесячных выплат по кредитам не больше половины среднемесячного дохода. Кроме того при выдаче крупных ссуд банки закладывают надбавку, размер которой зависит от первоначального платежа. Чем больше заемщик готов заплатить из личных средств, тем ниже этот коэффициент.

Программы с низким порогом входа касаются, как правило, новостроек, и имеют следующие особенности:

• Обязательное страхование на весь срок действия кредита
• Повышенные требования к клиенту и пакету документов
• Более высокие ставки
• Ограниченный выбор объектов — сложнее получить финансирование на вторичку и невозможно — на индивидуальный жилой дом

Число банков, которые предлагают такие продукты, тоже невелико. Многие из них допускают снижение суммы только для зарплатных клиентов.

Как увеличить вероятность одобрения

Первоначальный взнос для банка является веским доказательством платежеспособности клиента и способом снизить возможные финансовые риски. Поэтому большим преимуществом будет внесение крупной суммы. Есть несколько способов изыскать средства, если их недостаточно для первого платежа:

• Оформить потребительский кредит на нужную сумму
• Использовать материнский капитал
• Получить субсидию по программе «Молодая семья»
• Найти совместную программу с застройщиком

Повысить шанс на положительный результат по заявке при минимальном взносе можно следующим образом:

• Закрыть текущие долги в МФО и кредитных организациях, оплатить штрафы и налоги, задолженности в ЖКХ
• Проверить КИ на предмет ошибок по вине сотрудников банков, при наличии — обратиться в финучреждение или БКИ для исправления
• Привлечь созаемщика либо поручителя
• Предложить в качестве залога жилье, которое уже находится в вашей собственности
• Указать дополнительные источники доходов

Ответственно отнеситесь к заполнению заявки, ошибки негативно воспринимаются банком и могут сильно навредить вам при рассмотрении кандидатуры.

Важна ли кредитная история

Кредитная история — финансовое досье заемщика, которое хранит всю информацию о его прошлых взаимоотношениях с кредиторами. Сюда вносятся не только данные о закрытых кредитах, просрочках, заявках и отказах, но также сведении о задолженностях по алиментам, коммунальным платежам и прочее. В итоге формируется ПКР (персональный кредитный рейтинг), от которого во многом зависит решение банка.

Если ситуация с кредитной историей оставляет желать лучшего, получить финансирование все же можно. Но к таким заемщикам выдвигают больше требований, им предлагают менее выгодные условия кредитования. Невысокий первоначальный взнос в этом случае практически недоступен. Также увеличится ставка, снизится сумма кредитования и сократится срок погашения.