Введение
К полной блокировке счета прибегают только по отношению к экстремистам и террористам. Однако частным лицам и предпринимателям банки могут частично ограничивать доступ к деньгам, оставляя только возможность совершать обязательные платежи. Ограничения вводят, если обнаруживают подозрительные операции, а еще по требованию государственных органов. Рассмотрим возможные причины блокировки и разберемся, как поступать в таких ситуациях.
Отличие счета от карты
Счет и карта — не одно и то же. Счет можно сравнить с учетной записью, отвечающей за информацию о деньгах владельца. У него есть реквизиты, которые используются для перечисления заработной платы, социальных выплат и других платежей. Счет можно открыть без ограничений по срокам, в отличие от карты, которая действительна в течение определенного периода.
Карта служит своеобразным ключом к счету, позволяя свободно пользоваться хранящимися на нем деньгами в повседневной жизни. К одному счету можно привязать несколько карт разных платежных систем для разных целей. Карту может заблокировать или поменять сам пользователь в любое время в связи с ее утратой или деформацией пластика.
Почему могут приостановить операции
Если карту легко заблокировать, счет по закону можно только ограничить по операциям и обслуживанию. Хотя клиент воспринимает это как блокировку, потому что фактически у него нет доступа к деньгам. Банк обязан в соответствии с законом от 07.08.2001 года № 115-ФЗ контролировать операции на предмет незаконных действий. Проверяют только спорные с точки зрения законодательства. Приостановить платежи могут в нескольких случаях:
- Снятие больших сумм наличными
- Получатель платежа или отправитель занесен в черный список банка
- Операция без очевидной цели платежа, слишком запутанная либо лишена экономического смысла
- Платеж нетипичный, например, отправка большой суммы незнакомому человеку
- Действия по карте выглядят странными — появляется подозрение на несанкционированный доступ к деньгам
- Сайт, на котором проходит оплата, не использует защитные протоколы домена
- Лицо, которое подало платежное поручение, объявлено в розыск
- Физическое лицо совершает операцию на сумму более 600 тысяч рублей
Многие банки используют автоматические алгоритмы безопасности для проверки утечек данных своих карт в интернете. Если появляется подозрение, что какой-то ресурс в сети взломали и получили доступ к данным карты, ее заблокируют, о чем уведомят владельца. Если после приостановки операции вы сможете подтвердить сотруднику банка ее законность и обосновать цель, перевод разблокируют.
Самые распространенные варианты блокировок счета
Наиболее часто встречаются пять вариантов блокировок.
В каждом банке все операции отслеживаются сервисами автоматической проверки. При подозрении на нарушение закона банк замораживает операцию и связывается с владельцем счета, чтобы получить документальное подтверждение законности действий. Заподозрить мошенничество могут в случае большого количества одинаковых переводов, например, когда на карту активно отправляют деньги люди из разных городов, а владелец счета не зарегистрирован как ИП или самозанятый.
Если на счет вносят крупную сумму наличными и сразу переводят в другой банк, другому контрагенту или снимают, владельца счета могут заподозрить в получении нелегальных доходов. Когда на личном счете образуется крупная сумма под видом сбора на благотворительность, банк тоже тщательно проверяет такие случаи.
На счету могут заблокировать определенную сумму, установленную гражданским, арбитражным или административным судом в рамках решения о взыскании долга. Таким способом приставы принуждают владельца счета уплатить штрафы, алименты, другие задолженности.
Это самая распространенная причина блокировки счетов предпринимателей. Для блокировки бизнес-счетов банку достаточно распоряжения налоговой службы. А вот личный счет предпринимателя налоговая заблокировать не может без постановления суда. Если владелец счета не уплатил вовремя налоги или не подал декларацию, налоговая уведомит его о приостановке операций по счету.
Закон № 115-ФЗ обязывает банки противодействовать финансированию терроризма и отмыванию нелегальных денег. Если в банке обнаружат признаки нарушения закона, операцию заблокируют и запросят подтверждение легальности платежа.
Незаконной операцию могут счесть, если она выбивается из ряда стандартных сделок владельца счета. Подозрительно выглядят переводы крупных сумм иностранным контрагентам без указания назначения платежа, а еще платежи, назначение которых не соответствует легальной деятельности компании.
В рамках рассмотрения уголовного дела суд может по ходатайству прокуроров наложить арест на личные и корпоративные счета клиента. Блокировка продлится до тех пор, пока не закончится судебное разбирательство.
Как владельцу счета сообщают о блокировке
Порядок уведомления владельца счета о блокировке операций не регулируется законом. Каждый банк самостоятельно определяет порядок и варианты сообщения клиентам о блокировке. Наиболее распространены такие способы:
- Электронное письмо на e-mail
- Отправка СМС на телефон владельца
- Сообщение в личном кабинете интернет-банка
- Уведомление в банковском приложении
- Звонок на телефон держателя счета
Что делать при блокировке счета
Первое, что нужно сделать в случае блокировки счета — обратиться в банк и выяснить причину. Далее нужно действовать в зависимости от конкретной ситуации.
Если банк ограничил операции по результатам собственной проверки, снять ограничения можно самостоятельно. Для этого нужно предъявить документы, подтверждающие законность платежей, и обосновать экономические цели операций. Рассматривать решение могут до 10 дней.
В случае ареста счета по решению суда, нужно выполнить судебное предписание и подождать отмены решения о блокировке. Еще можно оспорить вынесенное решение в судебном порядке.
Когда счет блокируют по распоряжению налоговых органов, снять ограничения позволит только удовлетворение их требований. Нужно уплатить все налоги, подать декларации, показать все документы инспектору. Только после получения от налоговой службы разрешения разблокировать счет, банк в праве снять ограничения.
Если счет заблокирован за долги исполнительной службой, придется погасить задолженность. Можно сделать это напрямую по реквизитам Федеральной службы судебных приставов, либо пополнить счет и дождаться списания необходимой суммы. Чтобы счет разблокировали быстрее, уведомьте пристава о выполнении обязательств.
Если подтвердили легальность всех операций, но в банке отказываются снять ограничения по счету, решение можно обжаловать в Межведомственной комиссии.
Вывод
Банк может заблокировать личный или предпринимательский счет из-за подозрительных операций или нарушения законодательства. Если такое случилось, прежде всего нужно выяснить точную причину ограничений. Дальше действуйте по ситуации. Соберите все необходимые документы, чтобы доказать законность финансовых операций. Если счет заблокировали по решению приставов, налоговой или суда, для снятия ограничений придется выполнить все требования.
Для снижения рисков блокировки следите за тем, чтобы операции по счету не выходили за рамки типичной активности. Не принимайте платежи на крупные суммы от сомнительных лиц. Если нужно отправить большую сумму, лучше разбить ее на несколько транзакций. Воздержитесь от частого снятия наличных, оплачивайте все возможные покупки картой. Если планируете совершить транзакцию на крупную сумму, собрать средства на благотворительность либо другие цели, свяжитесь с банком заранее и проконсультируйтесь со специалистом.
