Ипотека без подтверждения дохода

Что такое ипотека

Ипотека — вид финансовых отношений, в котором одна сторона (банк) предоставляет в пользование другой (заемщик) денежные средства за вознаграждение и с условием возврата до установленного срока. Обеспечением исполнения обязательств становится залог на недвижимое имущество заемщика. Кредитор имеет право изъять его, если долг не будет возвращен в полном объеме к оговоренной дате.

Залоговым объектом может быть как та недвижимость, которая была приобретена за выделенные банком деньги, так и та, которая уже находилась в его собственности. Для банков залоговое кредитование — наименее рисковый финансовый инструмент. Поэтому некоторые учреждения заемные средства в рамках ипотеки предоставляют без подтверждения дохода.

Условия получения ипотечного кредита

В презентации продукта кредитные организации указывают его наиболее заманчивые характеристики. Но фактически параметры для каждого заемщика формируются в рамках программы индивидуально, исходя из тех данных, которые он предоставил. Поэтому при оформлении без справок для подтверждения дохода условия ипотеки могут значительно отличаться, от информации на сайте. Особенно в части процентной ставки.

Даже при наличии залога, банки к таким заемщикам относятся с опаской. Улучшить положение можно несколькими способами:

• Если у вас есть регулярный доход — переведите его в банк
• Откройте в кредитной организации счет или вклад
• Внесите в рамках первоначального взноса сумму больше минимального значения

Обязательно укажите дополнительные источники денежных поступлений и предоставьте документы, которые их подтвердят, например, договор аренды.

Получить ссуду без справок проще на покупку первичного жилья или на рефинансирование текущей ипотеки. Банки реже финансируют приобретение недвижимости на вторичном рынке или строительства дома будет сложнее.

Можно ли оформить с неофициальным доходом

Многие люди с высоким неофициальным заработком сталкиваются с затруднениями, поскольку не могут предоставить документов для подтверждения дохода при оформлении ипотеки. Отсутствие справок не означает, что заемщик не работает. Просто работодатели не платят за него страховые взносы и не удерживают НДФЛ. Кто относится к такой категории:

• Индивидуальные предприниматели
• Самозанятые
• Инвесторы
• Рантье

Эти доходы сложнее проверить, но банки все равно финансируют их, ведь доля клиентов без официальной работы составляет чуть меньше половины трудоспособного населения. Чтобы улучшить условия кредитования, можно найти иные способы доказать свой доход:

• Справка о доходах по форме банка, подписанная работодателем
• Налоговой декларацией 3-НДФЛ с отметкой ФНС о принятии
• Справкой из приложения «Мой налог»
• Копией договора аренды

При отсутствии справок у клиента банки настаивают на оформлении дополнительного страхования. Также ИП на льготном режиме налогообложения и самозанятые, которые не работают по трудовому договору, не получают налоговый вычет.

Когда можно подать следующую заявку, если по первой пришел отказ

Большинство финансовых учреждений устанавливают временные ограничения на подачу следующей заявки. Мораторий действует один-два месяца в зависимости от банка. Это время дается на то, чтобы заемщик мог устранить возможные причины отказа:

• Погасить долги по текущим кредитам, в том числе кредитным картам
• Закрыть просрочки
• Найти поручителя или созаемщика

Можно попробовать обратиться в другой банк или выбрать другую программу. Но обычно без соблюдения моратория кредитные организации рассматривают заявки на продукты, предполагают подачу полного пакета документов. К ипотеке без подтверждения дохода такие послабления не применяют.

Делая запрос в другой банк, учитывайте, что подача более трех заявок одновременно может негативно отразиться на вашей кредитной истории.