Вклады на 4 месяца

Как начисляются проценты

Банки предлагают разные по срокам вклады — краткосрочные от одного до 4 месяцев, долгосрочные — на несколько лет. Каждый имеет определенные условия по доходности. И не всегда предложения с самой высокой процентной ставкой будут наиболее выгодными.

Проценты начисляют двумя способами:

• В конце срока — простые %

Например, на депозит кладут 100 тысяч рублей на 12 месяцев под 10% годовых. Закончился договор, начислили и выдали 110 000 рублей.

• Во время действия договора через определенные интервалы времени — сложные %

Начисляются в период действия вклада раз в несколько месяцев — ежеквартально или ежемесячно — на основную сумму + начисленные проценты. Это называют капитализацией. Например, вы положили 100 000 рублей на 12 месяцев под 10% годовых с капитализацией. Прирост капитала составит 10,24%. В итоге на руки будет выдано 110 240 рублей.

Плюсы и минусы

По сравнению с другими видами вклады на короткий срок (до 5–6 месяцев) предполагают более низкие процентные ставки. Есть и другие особенности операции, которые стоит учесть при выборе банка, срока вложения и суммы вознаграждения:

Плюсы:

• При досрочном закрытии сумма потерь меньше
• Доходность фиксирована и заранее известна
• Государственная страховка (АСВ) — сумма страхования составляет 1,4 миллиона рублей, что сводит к минимуму риск потери денег

Минусы:

• Невозможно заработать — выгода по вкладам за несколько месяцев едва перекрывает инфляцию в краткосрочной перспективе
• Доходность напрямую зависит от банка — менее известные предлагают высокие ставки, но вкладчик рискует потерять все, если организация не является участником программы ОССВ или исключена из реестра

Проверить, включено ли кредитное учреждение в реестр участников обязательной программы страхования можно на официальном сайте АСВ.

Вклады застрахованы?

С 2004 года в России действует система обязательного страхования всех видов вкладов — краткосрочные (от одного до нескольких месяцев) и долгосрочные (до пяти лет)

По условиям программы в случае наступления страхового случая Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обеспечивает клиенту выплату возмещения в размере 100% задолженности (основная сумма + проценты), но не более 1 400 000 рублей

В числе страховых случаев:

• Отзыв лицензии на осуществление банковских операций (ликвидация)
• Введение моратория на удовлетворение требований кредиторов (приостановка финансовой деятельности)

Это единственные основания, при которых АСВ компенсирует всю сумму вклада и проценты, начисленные за несколько месяцев или лет.

Лимит устанавливается в отношении человека. Можно открыть депозиты в разных банках и на разные суммы, но общая компенсация будет в пределах 1,4 миллиона рублей.

Лучшие процентные ставки

Повышение ключевой ставки ЦБ РФ привело к повышению процентов по вкладам на короткий и длительные сроки. При этом реальная доходность зависит от вида процентов:

Простые — начисляют один раз в конце срока действия договора

Например, при 5% годовых на каждую тысячу рублей по окончании срока действия вклада будет начислено 50 — положили 100 тысяч рублей, забрали 105.

Сложные — процент вклада рассчитывают несколько раз (каждый месяц или ежеквартально) с учетом начисленных процентов. Это называется капитализация или начисление процентов на проценты

Второй вариант является более выгодным, если соблюдать условия договора и не снимать деньги досрочно.