Введение
Вкладом называют денежные средства, передаваемые клиентом кредитной организации на хранение с последующим возвратом. Все условия сделки оговариваются в договоре. Выгоду получают обе стороны. Финансы находятся в распоряжении банка, используются им для инвестирования, выдачи кредитов, на биржевых торгах. За пользование деньгами учреждение выплачивает проценты.
Такой способ хранения средств относится к наиболее надежным, защищает финансы от инфляции и минимизирует риск их потери. Выбрав вид банковского вклада, клиент может не только сохранить сбережения, но и получить дополнительный доход.
Что такое вклад в банке
Вклад — это счет в финансовой организации, на который клиент кладет деньги с целью хранения и получения дохода.
Какие документы нужны для открытия вклада
Вкладчиком может быть гражданин РФ, другой страны или лицо, не имеющее гражданство. Для россиян услуга доступна с 14 лет.
Для открытия счета гражданам России нужно предоставить:
- Паспорт РФ
- Идентификационный номер налогоплательщика
- Личный номер телефона
Иностранные граждане должны предъявить документы, подтверждающие право пребывания в РФ. Допускается открытие депозита на имя третьего лица, для этого указывают его ФИО.
Как выбрать подходящий вклад
Вклады относятся к пассивным источникам доходов. При выборе продукта ориентируются на прибыль. Она напрямую зависит от годовой процентной ставки и срока действия договора.
Дополнительно стоит учитывать:
- Предусмотрена ли договором возможность снимать проценты
- Допускается ли частичное снятие и пополнение счета
- Способ начисления процентов по вкладу: простые или сложные с капитализацией
Величина дохода определяется по формуле, зависит от вида вклада и условий предоставления, информация подробно описана в договоре банковского вклада.
Выгоды банковского хранения денежных средств
Банковский депозит относится к самым прозрачным и надежным способам хранения сбережений. Сохранность финансов гарантируется государством. Даже если у организации отзовут лицензию или она обанкротится, каждому вкладчику вернут до 1,4 млн рублей. Денежные средства клиентов подлежат обязательному страхованию на эту сумму.
Выгода вложений определяется:
- Гарантированным доходом клиента
- Надежностью — работа банков контролируется государством
- Ликвидностью — вкладчик может быстро получить сумму наличными или инвестировать в проект
- Простота заключается в открытии счета с предоставлением минимума документов, возможностью постоянного контроля движения средств через мобильное приложение и самостоятельного выбора варианта
К минусам банковского хранения относится невысокая процентная ставка и ограничения в выводе наличных, действующие по некоторым договорам. Но достаточно разобраться, как работают вклады в банках под проценты, чтобы понять, что хранить деньги на банковском счете выгоднее, чем в домашних условиях.
Виды банковских депозитов
Банковское хранение предполагает передачу в пользование коммерческой организации финансов на установленный или неустановленный срок для получения процентов в качестве дохода. По условиям договора, выделяют несколько видов депозитов.
По срокам:
- До востребования
- Срочные. В договоре оговаривается срок и процентная ставка, которая остается постоянной. При досрочном снятии средств клиент теряет почти весь доход
Бессрочные выбирают в тех случаях, когда хотят иметь постоянный доступ к своим сбережениям. Депонент в любое время может снять всю сумму, ее часть или проценты и использовать на свое усмотрение.
Срочные заключаются на конкретное время, когда человек полностью или частично ограничен в пользовании деньгами. Условия продления оговариваются в договоре, они могут отличаться.
Срочные бывают:
- Сберегательные. Они подходят владельцам крупных сумм, которые предпочитают получить больший доход, не намерены сейчас тратить деньги. Договор не предусматривает пополнение или частичное снятие сумм
- Накопительные или пополняемые выбирают желающие собрать капитал для путешествий, ремонта, покупки жилья, транспорта. Договор заключается на различные периоды с возможностью пополнения счета
- Расчетные или расходные удобные для вкладчиков, которым в любой момент может понадобиться наличность. Клиент разрешено частично снимать деньги до минимальной суммы, размер которой оговаривается в договоре. Счет имеет самую низкую ставку. В большинстве случаев предусмотрена возможность пополнения
Два варианта начисления и выдачи процентов:
- По окончании срока действия договора
- В оговоренные договором периоды: раз в месяц, квартал, год
Налоги со вкладов
1 января 2023 года закончился льготный период, когда вкладчики освобождались от налога на доходы по депозитам. Уже в 2024 году дебиторы финансовых учреждений, получившие за 2023 год доход свыше необлагаемой суммы, обязаны заплатить налог. Необлагаемая сумма определяется по максимальной ключевой ставке Центрального банка. Люди пенсионного возраста платят на общих основаниях по той же ставке.
Любой житель России, имеющий открытые счета, вклады, а также ценные бумаги, приносящие прибыль, автоматически становится налогоплательщиком. При начислении налога учитывается суммарный доход человека. Подробности можно узнать в статье «Налог на вклады в 2024».
Как рассчитываются проценты на вклады
Дебитор вносит деньги на счет банковского учреждения и получает прибыль, которая зависит от процентной ставки. Банки предлагают депозиты с различными условиями начисления. Нужно учитывать, что вариант с высокой процентной ставкой не обязательно окажется самым прибыльным.
Проценты бывают двух видов:
- Простые
- Сложные
Простые
Простые проценты — проценты, которые начисляются на начальную сумму вклада.
Прибыль клиента определяется по формуле:
где:
- S — выплаченные проценты
- P — первоначальная величина депозита
- I — годовая процентная ставка
- T — срок действия договора в днях
- K — количество дней в году
Прибыль может начисляться как по окончании срока, так и периодически: ежемесячно, ежеквартально, через год.
Сложные
Сложные проценты — регулярное добавление начисленных процентов к денежным средствам, размещенным на вкладе.
Формула расчета для вкладов с капитализацией:
где:
- Дв — сумма на конец срока, включая первоначальную сумму вложений и начисленные проценты
- P — величина депозита
- N — разделенная на 100 годовая процентная ставка
- K — количество дней в году
- T — срок в днях
Начисление процентов может выполняться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, раз в год. При расчете во внимание принимается сумма вклада вместе с начисленными за это время процентами. Все подробности приведены в статье: «Как рассчитать процент по вкладу».
Дополнительные услуги
На основании Федерального Закона № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года депозиты банковских учреждений РФ подлежат обязательному страхованию. Организации предоставляют различные дополнительные услуги. К ним относится выдача доверенностей, оформление завещательных распоряжений по вкладам и депозитным счетам. Выполняется заключение договоров срочного банковского депозита на имя третьего лица или от имени несовершеннолетних, недееспособных граждан, а также граждан по нотариальной доверенности.
Страхование вклада
За счет страхования вкладов человек гарантированно получает денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве финансовой организации. При наступлении страхового случая банк в первую очередь обязан возместить вклады физическим лицам в размере 100% от суммы депозита, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Затем вклады возвращают индивидуальным предпринимателям. С информацией об особенностях страхования депозитов можно ознакомиться в статье «Как работает система страхования вкладов».
Капитализация вклада
Выгода клиента в хранении денежных средств в банке заключается в приросте процентов. Они бывают простыми и сложными. Первые насчитываются один раз на всю сумму внесенных средств по окончании оговоренного периода. Вторые начисляются с учетом уже добавленных процентов по депозиту через равные промежутки времени, указанные в договоре.
Механизм расчета сложных процентов называется капитализацией вклада. За счет прогрессивного алгоритма растет не только общий размер депозита, но и увеличивается каждое последующее начисление процентов. Это значительно повышает общую доходность.
Заключение
Вклады относятся к пассивным видам дохода. Государство гарантирует сохранность средств вкладчика, а за пользование финансами банки начисляют проценты в виде дохода. При открытии счета принимают во внимание вид депозита, срок действия, процентную ставку и формулу, по которой выполняются начисления.
Финансовые компании предлагают клиентам различные виды депозитов, отличающиеся условиями пользования собственными средствами, размерами процентной ставки и формулой расчета. Изучение особенностей оформления вкладов поможет клиенту заключить прибыльный договор, рассчитать свой доход от сделки.
