Кредит для бизнеса

Особенности кредита для бизнеса

Условия кредитования и требования к заемщику будут отличаться в зависимости от того, оформлен ли бизнес как индивидуальное предпринимательство или ООО.

ИП

При рассмотрении заявки банк будет обращать внимание на долги и финансовую отчетность предпринимателя. Причем долги будут рассматриваться не только по кредитам, по и по выплате заработной платы, налогам, штрафам и т.д. Что касается финансовой отчетности, то у некоторых ИП она нулевая. В одних банках она станет основанием для категорического отказа, другие будут готовы рассмотреть “серую” отчетность, доходы которой не декларируются в налоговую.

Будьте готовы к тому, что банк в любое время может проверить, насколько реальна деятельность ИП. Например, приехать по адресу, который вы указали рабочим и проверить, действительно ли по нему ведется какая-то деятельность.

Негативно повлиять на процедуру рассмотрения может кредитная история заемщика, неоплаченные штрафы, долги контрагентам или работникам, а также проходящие суды, имеющиеся аресты и факт процедуры банкротства, даже если с этого момента прошел большой срок.

При рассмотрении заявки банк будет учитывать и сезонность бизнеса, сможет ли предприниматель исправно погашать долг в течение всего года.

Обращаться лучше всего в тот банк, в котором у ИП открыт расчетный счет. В таком случае кредитная организация будет более лояльна и потребует меньший пакет документов. Для повышения вероятности одобрения заявки можно предоставить по кредиту залог или поручителей.

ООО

Для ООО существует несколько вариантов оформления кредита - овердрафт, кредитная линия, программы без залога и поручителей или с ними, инвестиционные кредиты, льготные программы с господдержкой, кредиты на пополнение оборотных средств, лизинг, коммерческая ипотека и некоторые другие.

При этом к компаниям предъявляются более жесткие требования для получения денег. ООО должно быть зарегистрировано не менее полугода назад, балансовая отчетность должна быть положительной, учредители компании должны быть резидентами РФ (доля нерезидентов в компании не должна превышать 25%). Кроме того, компания не должна иметь большого количества действующих кредитов и в отношении нее не должна проводиться процедура банкротства или ликвидации.

Банк требует, чтобы возраст учредителей ООО был не менее 23 и не более 65 лет. Кредитная история компании должна быть положительной.

Стоит учесть, что упрощенный режим налогообложения, принятый ООО, снижает шансы на получение кредита. Кроме того, по кредитным заявкам для бизнеса рассмотрение занимает больше времени, чем заявки на потребительский кредит, поэтому обращаться в банк лучше с запасом времени.

Кредитование малого бизнеса с нуля

Если ИП или ООО зарегистрировано недавно, а развитие планируется на заемные средства, то для банка желательно, чтобы собственник бизнеса имел дополнительный источник дохода. Кроме того, скорее всего потребуется первоначальный взнос минимум 10-20% и бизнес-план или проект по развитию.

Для нового бизнеса почти всегда требуется залог или поручители по кредиту, чтобы у банка были дополнительные гарантии погашения долга. Собственник должен рассказать менеджеру о целях кредитования и о том, какими средствами он планирует расплачиваться с кредитной организацией. Причем это должны быть не абстрактные планы, а четкие представления с учетом всех возможных рисков.

Новому бизнесу лучше всего воспользоваться кредитной линией. Это удобно: деньги вы сможете брать тогда, когда это необходимо. А вносить платежи необходимо только в пределах той суммы, которой уже воспользовались.

Пакет документов в каждом банке будет свой, но основные нужно будет предоставить: бизнес-план, свидетельство о постановке на учет в налоговой, выписка из ЕГРЮЛ, лицензия на осуществление выбранной деятельности и гарантия о сотрудничестве по франшизе (если планируется приобрести франчайзинговый бизнес).

Существуют и кредитные программы с господдержкой. По ним предусмотрены суммы от 5 млн. до 1 млрд. рублей. Процентные ставки колеблются от 9,6% до 10,6%. Финансируются следующие отрасли: строительство, сельское хозяйство, сферы электро-, водо- и газоснабжения, производство продуктов, связь, а также грузовые и пассажирские перевозки.

Вопросы и ответы

Какие документы нужны для подачи заявки на кредит для ООО?

В каждом банке предъявляются свои требования, но обычно в пакет документов входят свидетельство о регистрации из налоговой, выписка из реестра юрлиц, устав или учредительный договор, финансовая отчетность за 6 месяцев или год, договор об аренде офиса или право собственности на недвижимость, копии паспортов гендиректора и главного бухгалтера, а также справка об отсутствии судимости у директора и бухгалтера.

Что можно предложить в залог банку?

Обычно в качестве залога можно предоставить недвижимость, ликвидное оборудование, товары в обороте или ценные бумаги.

Могу ли я взять кредит на ООО без залога?

Некоторые кредитные организации допускают такой вид кредитования, но в этом случае могут выдвинуть более строгие требования: прибыль за последние 12 месяцев не превышает 400 млн. рублей (в небольших организациях - не более 60 млн. рублей), численность штата не выше 100 человек (в небольших компаниях - не более 15 человек), компания должна быть зарегистрирована на территории РФ. Могут быть также ограничены сферы деятельности.

На какую сумму я могу рассчитывать?

Это будет зависеть от того, в какой сфере работает компания, как долго она существует, какими обладает активами, какую показывает выручку. Учитываются и некоторые другие хозяйственно-экономические показатели. В случае, если бизнес только открылся и деньги нужны на развитие, главную роль будет играть грамотный бизнес-план и обеспечение.

Лучшие предложения месяца