Ипотека на апартаменты

Что такое ипотека

Ипотека на апартаменты — это целевой кредит, при котором в качестве залога выступает недвижимость, имеющая особый правовой статус и оформленная по соответствующей юридической форме. Проще говоря, это помещение в нежилом здании, которое оборудовано для постоянного проживания.

Ипотечное кредитование апартаментов схоже с программами для покупки квартиры или частного дома. Некоторые кредиторы, однако, предъявляют к такой недвижимости более высокие требования. Но относительно первого взноса, сроков и ставки разницы нет. Во многих банках даже не предусмотрены отдельные кредитные продукты под такой тип жилья, поэтому оформление осуществляется в общем порядке.

Важный нюанс, отличающий ипотеку апартаментов от других программ, — нельзя использовать материнский капитал для первоначального взноса или досрочного погашения кредита. Человеку, который приобретает такое жилое помещение, нужно учитывать ряд ограничений:

• Прописка в апартаментах не допускается
• С покупки нельзя вернуть налоговый вычет
• Расходы на коммунальные услуги выше
• На нежилую по документам недвижимость не распространяются льготные программы господдержки
• Без регистрации устроить ребенка в детский сад не получится

Однако спрос на апартаменты все равно увеличивается с каждым годом. Основная причина — более доступная цена.

Условия получения ипотечного кредита

Условия получения целевого займа на апартаменты от застройщика или на вторичке такие же, как и для других видов жилья:

• Максимальная сумма — 60–100 млн рублей
• Срок — до 30 лет
• Процентная ставка — определяется банком индивидуально
• Возраст заемщика — 21–65 лет
• Статус — гражданин РФ
• Трудовой стаж — от 3–6 месяцев на текущем месте
• Прописка — постоянная, в регионе приобретения жилья
• Первый взнос — от 10–30% от цены недвижимости

Полностью обойтись без первоначального взноса сложно, так как по факту придется найти просто другой способ заплатить. Например, взять потребительский кредит. Чтобы взять ипотеку, нужно также подтвердить достаточный уровень заработка. Кредитная нагрузка не должна превышать 40% от среднемесячного дохода.

Документы для оформления

Чтобы подать заявку на ипотечный кредит для покупки апартаментов, нужно подготовить:

• Паспорт гражданина РФ
• ИНН, СНИЛС
• Документ, подтверждающий доходы (подходит 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, справка по форме банка, выписка о пенсионных отчислениях и т.п.)
• Заверенная работодателем копия трудовой книжки (или договора)

Если привлечены поручители или созаемщики, аналогичный пакет документов должен быть у каждого участника сделки.

Можно ли увеличить сумму ипотеки

Представим ситуацию, что покупатель нашел идеальные апартаменты, но их цена больше той, что была одобрена банком. Сумму кредита можно попытаться увеличить. Для этого следует обратиться к персональному менеджеру банка, который ведет сделку, и попросить предложить возможные варианты. Есть несколько способов увеличения кредитной суммы:

• Продлить срок кредитования. Если увеличить период действия кредитного договора, размер ежемесячного платежа будет уменьшен, а за ним и долговая нагрузка на заемщика
• Сообщить о дополнительных источниках дохода, которые учтет кредитор. Это может быть прибыль от сдачи недвижимости в аренду, инвестиций, дивидендов, подработки и пр.
• Привлечь созаемщика. Платежеспособное лицо с хорошим достатком способно помочь в увеличении суммы ипотеки, так как будет учитываться совокупный доход всех участников сделки

При этом запрос на поднятие планки по размеру займа можно подавать в рамках уже существующей заявки — новую подавать не нужно. Ее просто рассмотрят повторно.