Ипотека на земельный участок

Что такое ипотека

Ипотека на земельный участок — это одно из направлений целевого ипотечного кредитования. По условиям заемщик вправе приобрести не недвижимость, а землю (обычно под дальнейшую застройку). При этом займ на участок можно оформить в одном банке, а на строительство — в другом. Чтобы построить дом, заемщик, согласно закону, должен получить разрешение кредитора. Иногда этот пункт прописывают в договоре.

Оформить ипотеку можно только на участки, предназначенные для:

• Личного подсобного хозяйства (ЛПХ)
• Строительства сезонного дома (СНТ)
• Индивидуального жилого строительства (ИЖС)

В декабре 2020 года в РФ была запущена льготная ипотечная программа для покупки земли под ИЖС с максимальной процентной ставкой до 8% годовых. Принять участие в ней можно до 31 июля 2024 года.

Условия получения ипотечного кредита

У каждого банка свои условия предоставления ипотечных кредитов на землю. Зачастую они строже, чем по другим программам кредитования, так как такая недвижимость считается не самой ликвидной. К основным положениям относят:

• Первый взнос — 20–25% от стоимости участка
• Процентная ставка — в среднем 10–12%
• Сумма кредита — в среднем 30–100 млн рублей
• Срок выплаты — до 30 лет
• Обеспечение займа — имущество в собственности заемщика, поручительство, созаемщичество

Еще одно важное условие, без которого кредит не дадут — обязательное оформление страховки на залоговую землю на весь период действия ипотеки.

Также нужно учитывать требования, которым должен соответствовать приобретаемый участок:

• Рядом должны находиться инженерные сети
• На нем должно быть разрешено строительство
• Уточнены границы и пройден процесс межевания
• Не допускается расположение вблизи мест с отходами или в составе природоохранных зон

Также каждый банк-кредитор выдвигает собственные требования по тому, ка какое расстояние (в км) допускается удаленность участка от ближайшего населенного пункта.

Документы для оформления

Для оформления ипотечного договора заемщику нужно собрать и предоставить кредитору пакет документов. Перечень необходимых бумаг может разниться. В большинстве случаев потребуются:

• Паспорт гражданина РФ и второй документ для идентификации личности на выбор. Подойдут СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет
• Свидетельство о браке (для семей)
• Документальное подтверждение доходов (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка и т.п.)
• Копия трудового договора или трудовой книжки
• Договор-купли продажи или иные документы, устанавливающие право собственности на объект
• Техпаспорт и выписка из ЕГРН на участок
• Отчет о проведении оценки недвижимости
• Заявление на предоставление кредита

Если к сделке привлекаются созаемщики или поручители, идентифицирующие документы и подтверждение доходов необходимо и от них.

Можно погасить досрочно?

Право на досрочное погашение ипотечного кредита дано заемщику Федеральным законом от 19.10.2011 №284-ФЗ. Сумму займа, которую банк предоставил под проценты, можно вернуть частично или в полном объеме досрочно. Но при условии, что кредитор будет уведомлен об этом минимум за 30 дней до внесения денег, если иной срок не предусмотрен договором. Эта процедура обязательна, так как в противном случае платеж могут не засчитать и обработают его только в следующем месяце.

Полная выплата ипотеки раньше установленного срока позволяет вернуть часть средств, которые были потрачены на покупку страхового полиса. Для этого нужно передать компании-страховщику документы, подтверждающие исполнение финансовых обязательств перед банком-кредитором и соответствующее заявление.